Internet Commerce - Chancen der Geldkarte im Zahlungsverkehr
Diploma Thesis, 1999, 151 Pages
I
Inhaltsverzeichnis
1 Einleitung 0
2 Das Internet 3
2.1 Die Geschichte des Internets 3
2.2 Die Kunden 4
2.3 Die Zahlungsverkehrdienstleister 13
3 Anforderungen an Internet-Zahlungssysteme 15
3.1 Die Größe der Zahlung - Macropayments Micropayments Picopayments 15
3.2 Die Distribution 16
3.3 Gegenseitiges Vertrauen 16
3.4 Anonymität 17
3.5 Sicherheit 17
3.6 Skalierbarkeit 19
3.7 Verfügbarkeit 20
3.8 Vermeidung des double spending Problems 20
3.9 Die Nominalwert-Problematik 21
3.10 Rücktausch 21
3.11 Wechselkurse 21
3.12 Kleinhändler 22
3.13 Verwendbarkeit für herkömmliche Zahlungen 22
3.14 Integration 23
3.15 Systemunabhängigkeit 23
3.16 Transaktionszeit 23
3.17 Recovery Möglichkeit 24
3.18 Bedeutung der einzelnen Kriterien 25
4 Normales Geld - Geld im Internet 25
4.1 Begriffsdefinition 25
4.2 Vergleich 26
5 Verschlüsselung 26
5.1 Grundlegendes 26
5.2 Sichere Nachrichtenübertragung 27
5.2.1 Symmetrische Verschlüsselung (Secret Key Verfahren) 27
5.2.1.1 Grundlagen 27
5.2.1.2 Beispiele 28
5.2.2 Asymmetrische Verschlüsselung (Public Key Verfahren) 28
5.2.2.1 Grundlagen 28
5.2.2.2 Beispiele 29
II
5.2.3 Hybride Kryptosysteme 30
5.2.3.1 Grundlagen 30
5.3 Authentische Nachrichtenübertragung 31
5.3.1 Asymmetrische Verschlüsselungsverfahren 31
5.3.2 Digitale Signaturen 32
5.3.2.1 Grundlagen 32
5.3.2.2 Beispiele 33
5.3.3 Dual Signature 33
5.3.4 Challenge Response 34
5.4 Schlüsselmanagement 34
5.4.1 Schlüsselmanagement mit Hilfe von Zertifikaten 34
5.4.2 Kerberos 35
5.5 Exportproblematik 36
5.6 Sicherheit 37
5.7 Sichere Übertragungsverfahren 38
5.7.1 Bedeutung 38
5.7.2 S-HTTP (Secure Hypertext Transfer Protocol) 38
5.7.2.1 Beschreibung 38
5.7.3 SSL (Secure Sockets Layer) 38
5.7.3.1 Beschreibung 38
5.7.4 Beurteilung 39
6 Systematisierung 40
6.1 Nach Trägermedium 40
6.2 Nach Kontoabhängigkeit 40
6.3 Nach Basierung 42
6.4 Unterscheidung nach Transaktionskonzept 43
6.5 Bewertung 44
7 Zahlungssysteme im Internet 44
7.1 Lottery Tickets 44
7.1.1 Beschreibung 44
7.1.2 Beurteilung 44
7.2 NetChex (http: www netchex com) 45
7.2.1 Beschreibung 45
7.2.2 Beurteilung 45
7.3 Electronic Direct Debit (EDD) 45
7.3.1 Beschreibung 45
7.3.2 Beurteilung 46
7.4 Mini-Pay (http: www hrl il ibm com mpay ) 46
7.4.1 Beschreibung 46
7.4.2 Beurteilung 47
III
7.5 Zahlung über Kundenkonto 48
7.5.1 Online-Dienste 48
7.5.1.1 Beschreibung 48
7.5.1.2 Beurteilung 48
7.5.2 Geschlossene Marktplätze 49
7.5.2.1 Beschreibung 49
7.5.2.2 Beurteilung 50
7.6 NetBill (http: www netbill com) 51
7.6.1 Beschreibung 51
7.6.2 Beurteilung 52
7.7 CheckFree (http: www checkfree com) 53
7.7.1 Beschreibung: 53
7.7.2 Beurteilung 53
7.8 NetCheque (http: nii-server isi edu info NetCheque ) 53
7.8.1 Beschreibung 53
7.8.2 Beurteilung 54
7.9 NetCash (http: nii-server isi edu info NetCash ) 55
7.9.1 Beschreibung 55
7.9.2 Beurteilung 57
7.10 Millicent (http: www milicent digital com) 57
7.10.1 Beschreibung 57
7.10.2 Beurteilung 58
7.11 First Virtual (http: www fv com) 59
7.11.1 Beschreibung 59
7.11.2 Beurteilung 61
7.12 Cybercash (http: www cybercash com) 62
7.12.1 Beschreibung 62
7.12.2 Beurteilung 64
7.13 Ecash (http: www digicash com) 65
7.13.1 Beschreibung 65
7.13.2 Beurteilung 68
7.14 SEC (Secure Electronic Commerce) 70
7.14.1 SET (Secure Electronic Transactions) 70
7.14.1.1 Beschreibung 70
7.14.1.2 Ablauf 71
7.14.1.3 Beurteilung 72
7.14.2 SET 2 0 - Die Erweiterungen für SET 73
7.14.3 Beschreibung von SEC 73
7.14.4 Beurteilung von SEC 75
8 Die Geldkarte 76
IV
8.1 Die Technik 76
8.1.1 Der Chip 76
8.1.2 Sicherheit der Chipkarte 77
8.1.2.1 Physikalische Sicherheit 77
8.1.2.2 Logische Sicherheit 78
8.2 Die Verbreitung 79
8.3 Die Akzeptanz 81
8.4 POS-Bezahlvorgang 81
8.5 Internet Zahlung 82
8.6 Beurteilung 84
8.6.1 Allgemein 84
8.6.1.1 Größe der Zahlungen 84
8.6.1.2 Die Distribution 85
8.6.1.3 Gegenseitiges Vertrauen 85
8.6.1.4 Anonymität 85
8.6.1.5 Sicherheit 86
8.6.1.6 Skalierbarkeit 89
8.6.1.7 Verfügbarkeit 89 Verfügbarkeit........................................................................................................................89
8.6.1.8 Vermeidung von double spending 89
8.6.1.9 Die Nominalwert-Problematik 89
8.6.1.10 Rücktausch 90
8.6.1.11 Wechselkurse 90
8.6.1.12 Kleinhändler 90
8.6.1.13 Verwendbarkeit für herkömmliche Zahlungen 90
8.6.1.14 Integration 90
8.6.1.15 Systemunabhängigkeit 91
8.6.1.16 Transaktionszeit 91
8.6.1.17 Recovery Möglichkeit 91
8.6.2 Kartenherausgeber 91
8.6.2.1 Negativ 91
8.6.2.2 Positiv 92
8.6.3 Akzeptanzstellen 92
8.6.3.1 Negativ 92
8.6.3.2 Positiv 93
8.6.4 Karteninhaber 93
8.6.4.1 Negativ 93
8.6.4.2 Positiv 94
8.6.5 Zusätzliche Hardware 94
8.6.6 Zusatznutzen 98
8.7 Die Zukunft der Smart Cards 98
8.8 EU Projekte 99
9 Vergleich der Systeme 100
V
9.1 Vergleich Geldkarte - Mondex 100
9.2 Vergleich Ecash - Cyber Coin - Geldkarte 101
9.3 Kostenvergleich 102
9.3.1 Vorbemerkung 102
9.3.2 Direkte Kreditkartenzahlung 102
9.3.3 Kundenkonten 103
9.3.3.1 Online-Dienste 103
9.3.3.2 Marktplätze 103
9.3.3.3 First Virtual.........................................................................................................................103
9.3.4 Digitales Geld 103
10 Pilotversuche 105
11 Zusammenfassende Beurteilung 107
VI
Abkürzungsverzeichnis
ACH ...................... Automated Clearing House ARPA .................... Advanced Research Projects Agency CAs....................... Certification Authorities CPU ...................... Central Prozessing Unit DES ...................... Data Encryption Standard DSA ...................... Digital Signature Algorithm EDD ...................... Electronic Direct Debit EPROM................. Electrical Erasable and Programmable Read Only Memory GVU...................... Graphics, Visualization, & Usability HBCI ..................... Homebanking Computer Interface HTTP .................... Hyper Text Transfer Protocol IAP........................ Internet Access Provider ID .......................... Identity IDEA ..................... International Data Encryption Algorithm iKP Protocol .......... indexed Key Payment Protocol ISP........................ Internet Service Provider ITAR ..................... International Traffic in Arms Regulations MAC...................... Message Authentication Code MIT ....................... Massachusetts Institute Of Technology PIN........................ Personal Identification Number POS ...................... Point Of Sale RAM...................... Random Access Memory ROM ..................... Read Only Memory RSA ...................... Rivest, Shamir, Adleman SEC ...................... Secure Electronic Commerce SEPP .................... Secure Electronic Payments Protocol SET....................... Secure Electronic Transaction S-HTTP................. Secure Hyper Text Transfer Protocol SMPS.................... Secure Merchant Payment Software SSL ....................... Secure Sockets Layer STT....................... Secure Transaction Technology
VII
TAN ...................... Transaktionsnummer
WWW ................... World Wide Web
VIII
Abbildungsverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1 Internet Hosts 6
2 Haushaltseinkommen der Internet-Nutzer 7
3 Nutzer des Internets sind wohlhabender Quelle: Booz Allen Hamilton 1996 Internet Banking
Survey 8
4 Prozent der Bevölkerung mit einem Universitätsabschluß Quelle: Booz Allen Hamilton 1996
Internet Banking Survey 8
5 Differenz zwischen Informieren und Bestellen über von Produkten 9
6 Bevorzugte Wege der Geschäftsabwicklung bei Online Käufen 10
7 Vorbehalte der Internet-Nutzer bzgl der Übertragung von Kreditkartendaten 11
8 Über Online-Netze bereits bestellte Produkte Dienstleistungen 12
9 Produktgruppen im Online-Handel 1997 13
10 Produktgruppen im Online-Handel 2000 13
11 Prozent an elektronischen und nicht-elektronischen Transaktionen 14
12 Prozent Gewinne verursacht durch elektronische gegenüber nichtelektronischen Transaktionen 14
13 Bedeutung der Sicherheitskriterien aus Handelssicht Quelle: Bayerische Vereinsbank 25
14 Berechnung der Anzahl der notwendigen Schlüssel 27
15 Symmetrische Verschlüsselung 28
16 Asymmetrische Verschlüsselung 29
17 Hybride Verschlüsselung 30
18 Authentische Nachrichtenübermittlung mit asymmetrischen Verfahren 31
19 Gesicherte und authentische Nachrichtenübertragung mit asymmetrischen Verfahren 32
20 Grundkonzept der digitalen Signatur 33
21 Prinzip der Doppelunterschrift bei SET 34
22 Autorisierung eines Schlüssels mittels Zertifizierung 35
23 Schlüsselmanagement mittels Kerberos 36
24 Zeitaufwand zum Brechen eines Schlüssels 37
25 Klassifizierung nach Trägermedium (Quelle: Brokat) 40
26 Klassifizierung nach Kontoabhängigkeit 41
27 Klassifizierung nach Basierung 43
28 Ablauf von Mini-Pay Transaktionen 47
29 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 48
30 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 50
31 Die Durchführung einer Transaktion über NetBill 52
32 Das bei NetCheque verwendete Zahlungsprotokoll 54
33 Transaktionsfluß bein NetCash 56
34 Bezahlvorgang mit DEC Millicent 58
35 Bezahlungsschema von First Virtual 60
IX
36 Transaktionsschritte der Kreditkartenzahlung beim Cybercash-Verfahren 63
37 Erzeugung digitaler Münzen beim Ecash-System mit Hilfe von blind signatures 66
38 Der Bestell- und Zahlungsvorgang beim Ecash-System von DigiCash 67
39 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
40 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
41 Ablauf einer SET-Transaktion 72
42 Challenge Response Verfahren 79
43 Karteninhaber in Deutschland in Millionen - Stand 31 12 97 80
44 Zahlungskarten mit Chip in Europa Marktanteile Stand 12 97 80
45 Transaktionsfluß Geldkarte 82
46 Transaktionsfluß Geldkarte unter Benutzung der Internets 84
47 Manipulation von Transaktionsdaten durch einen Virus 87
48 - Auszug KWG Stand 28 10 97 88
49 PC Pay Gerät der Firma Innovonics 95
50 Virtuelles Ladeterminal 97
X
Tabellenverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1. Einkaufsgewohnheiten der Befragten die bereits im Internet aktiv sind 5
2. Einstellung zu Online Shopping in Deutschland 5
3. Mögliche Reaktionen der Kunden auf die First Virtual E-Mail Bestätigung 60
4. Vergleich Ecash - CyberCoin - Geld Karte 101
5. Preistabelle Mark Twain Bank für Kunden 104
6. Preistabelle Mark Twain Bank für Händler 104
7. Pilotversuche 106
8. Teilnehmerbanken des europäischen SEC-Pilotprojektes 107
9. Vergleich der erwähnten Zahlungssysteme 110
XI
Verzeichnis der Anlagen im Anhang
Nr Bezeichnung Seite
1. Direkte Übertragung von Kreditkartendaten 111
2. Kundenorientierte Kreditkartentransaktionen ohne Angabe der Kreditkartennummer (FirstVirtual)
112
3. Verschlüsselte Übertragung von Kreditkartendaten über Cybercash (künftig über SET) 113
4. Bezahlung per elektronischer Geldbörse (DigiCash) 114
5. Marktübersicht eCommerce-Systeme 115
6. Internet-Adressen zum Thema 118
VIII
Abbildungsverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1 Internet Hosts 6
2 Haushaltseinkommen der Internet-Nutzer 7
3 Nutzer des Internets sind wohlhabender Quelle: Booz Allen Hamilton 1996 Internet Banking
Survey 8
4 Prozent der Bevölkerung mit einem Universitätsabschluß Quelle: Booz Allen Hamilton 1996
Internet Banking Survey 8
5 Differenz zwischen Informieren und Bestellen über von Produkten 9
6 Bevorzugte Wege der Geschäftsabwicklung bei Online Käufen 10
7 Vorbehalte der Internet-Nutzer bzgl der Übertragung von Kreditkartendaten 11
8 Über Online-Netze bereits bestellte Produkte Dienstleistungen 12
9 Produktgruppen im Online-Handel 1997 13
10 Produktgruppen im Online-Handel 2000 13
11 Prozent an elektronischen und nicht-elektronischen Transaktionen 14
12 Prozent Gewinne verursacht durch elektronische gegenüber nichtelektronischen Transaktionen 14
13 Bedeutung der Sicherheitskriterien aus Handelssicht Quelle: Bayerische Vereinsbank 25
14 Berechnung der Anzahl der notwendigen Schlüssel 27
15 Symmetrische Verschlüsselung 28
16 Asymmetrische Verschlüsselung 29
17 Hybride Verschlüsselung 30
18 Authentische Nachrichtenübermittlung mit asymmetrischen Verfahren 31
19 Gesicherte und authentische Nachrichtenübertragung mit asymmetrischen Verfahren 32
20 Grundkonzept der digitalen Signatur 33
21 Prinzip der Doppelunterschrift bei SET 34
22 Autorisierung eines Schlüssels mittels Zertifizierung 35
23 Schlüsselmanagement mittels Kerberos 36
24 Zeitaufwand zum Brechen eines Schlüssels 37
25 Klassifizierung nach Trägermedium (Quelle: Brokat) 40
26 Klassifizierung nach Kontoabhängigkeit 41
27 Klassifizierung nach Basierung 43
28 Ablauf von Mini-Pay Transaktionen 47
29 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 48
30 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 50
31 Die Durchführung einer Transaktion über NetBill 52
32 Das bei NetCheque verwendete Zahlungsprotokoll 54
33 Transaktionsfluß bein NetCash 56
34 Bezahlvorgang mit DEC Millicent 58
35 Bezahlungsschema von First Virtual 60
VI
Abkürzungsverzeichnis
ACH ...................... Automated Clearing House ARPA .................... Advanced Research Projects Agency CAs....................... Certification Authorities CPU ...................... Central Prozessing Unit DES ...................... Data Encryption Standard DSA ...................... Digital Signature Algorithm EDD ...................... Electronic Direct Debit EPROM................. Electrical Erasable and Programmable Read Only Memory GVU...................... Graphics, Visualization, & Usability HBCI ..................... Homebanking Computer Interface HTTP .................... Hyper Text Transfer Protocol IAP........................ Internet Access Provider ID .......................... Identity IDEA ..................... International Data Encryption Algorithm iKP Protocol .......... indexed Key Payment Protocol ISP........................ Internet Service Provider ITAR ..................... International Traffic in Arms Regulations MAC...................... Message Authentication Code MIT ....................... Massachusetts Institute Of Technology PIN........................ Personal Identification Number POS ...................... Point Of Sale RAM...................... Random Access Memory ROM ..................... Read Only Memory RSA ...................... Rivest, Shamir, Adleman SEC ...................... Secure Electronic Commerce SEPP .................... Secure Electronic Payments Protocol SET....................... Secure Electronic Transaction S-HTTP................. Secure Hyper Text Transfer Protocol SMPS.................... Secure Merchant Payment Software SSL ....................... Secure Sockets Layer STT....................... Secure Transaction Technology
VII
TAN ...................... Transaktionsnummer
WWW ................... World Wide Web
VIII
Abbildungsverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1 Internet Hosts 6
2 Haushaltseinkommen der Internet-Nutzer 7
3 Nutzer des Internets sind wohlhabender Quelle: Booz Allen Hamilton 1996 Internet Banking
Survey 8
4 Prozent der Bevölkerung mit einem Universitätsabschluß Quelle: Booz Allen Hamilton 1996
Internet Banking Survey 8
5 Differenz zwischen Informieren und Bestellen über von Produkten 9
6 Bevorzugte Wege der Geschäftsabwicklung bei Online Käufen 10
7 Vorbehalte der Internet-Nutzer bzgl der Übertragung von Kreditkartendaten 11
8 Über Online-Netze bereits bestellte Produkte Dienstleistungen 12
9 Produktgruppen im Online-Handel 1997 13
10 Produktgruppen im Online-Handel 2000 13
11 Prozent an elektronischen und nicht-elektronischen Transaktionen 14
12 Prozent Gewinne verursacht durch elektronische gegenüber nichtelektronischen Transaktionen 14
13 Bedeutung der Sicherheitskriterien aus Handelssicht Quelle: Bayerische Vereinsbank 25
14 Berechnung der Anzahl der notwendigen Schlüssel 27
15 Symmetrische Verschlüsselung 28
16 Asymmetrische Verschlüsselung 29
17 Hybride Verschlüsselung 30
18 Authentische Nachrichtenübermittlung mit asymmetrischen Verfahren 31
19 Gesicherte und authentische Nachrichtenübertragung mit asymmetrischen Verfahren 32
20 Grundkonzept der digitalen Signatur 33
21 Prinzip der Doppelunterschrift bei SET 34
22 Autorisierung eines Schlüssels mittels Zertifizierung 35
23 Schlüsselmanagement mittels Kerberos 36
24 Zeitaufwand zum Brechen eines Schlüssels 37
25 Klassifizierung nach Trägermedium (Quelle: Brokat) 40
26 Klassifizierung nach Kontoabhängigkeit 41
27 Klassifizierung nach Basierung 43
28 Ablauf von Mini-Pay Transaktionen 47
29 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 48
30 Ablauf einer Zahlung innerhalb eines Online Dienstes 50
31 Die Durchführung einer Transaktion über NetBill 52
32 Das bei NetCheque verwendete Zahlungsprotokoll 54
33 Transaktionsfluß bein NetCash 56
34 Bezahlvorgang mit DEC Millicent 58
35 Bezahlungsschema von First Virtual 60
IX
36 Transaktionsschritte der Kreditkartenzahlung beim Cybercash-Verfahren 63
37 Erzeugung digitaler Münzen beim Ecash-System mit Hilfe von blind signatures 66
38 Der Bestell- und Zahlungsvorgang beim Ecash-System von DigiCash 67
39 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
40 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
41 Ablauf einer SET-Transaktion 72
42 Challenge Response Verfahren 79
43 Karteninhaber in Deutschland in Millionen - Stand 31 12 97 80
44 Zahlungskarten mit Chip in Europa Marktanteile Stand 12 97 80
45 Transaktionsfluß Geldkarte 82
46 Transaktionsfluß Geldkarte unter Benutzung der Internets 84
47 Manipulation von Transaktionsdaten durch einen Virus 87
48 - Auszug KWG Stand 28 10 97 88
49 PC Pay Gerät der Firma Innovonics 95
50 Virtuelles Ladeterminal 97
X
Tabellenverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1. Einkaufsgewohnheiten der Befragten die bereits im Internet aktiv sind 5
2. Einstellung zu Online Shopping in Deutschland 5
3. Mögliche Reaktionen der Kunden auf die First Virtual E-Mail Bestätigung 60
4. Vergleich Ecash - CyberCoin - Geld Karte 101
5. Preistabelle Mark Twain Bank für Kunden 104
6. Preistabelle Mark Twain Bank für Händler 104
7. Pilotversuche 106
8. Teilnehmerbanken des europäischen SEC-Pilotprojektes 107
9. Vergleich der erwähnten Zahlungssysteme 110
XI
Verzeichnis der Anlagen im Anhang
Nr Bezeichnung Seite
1. Direkte Übertragung von Kreditkartendaten 111
2. Kundenorientierte Kreditkartentransaktionen ohne Angabe der Kreditkartennummer (FirstVirtual)
112
3. Verschlüsselte Übertragung von Kreditkartendaten über Cybercash (künftig über SET) 113
4. Bezahlung per elektronischer Geldbörse (DigiCash) 114
5. Marktübersicht eCommerce-Systeme 115
6. Internet-Adressen zum Thema 118
IX
36 Transaktionsschritte der Kreditkartenzahlung beim Cybercash-Verfahren 63
37 Erzeugung digitaler Münzen beim Ecash-System mit Hilfe von blind signatures 66
38 Der Bestell- und Zahlungsvorgang beim Ecash-System von DigiCash 67
39 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
40 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
41 Ablauf einer SET-Transaktion 72
42 Challenge Response Verfahren 79
43 Karteninhaber in Deutschland in Millionen - Stand 31 12 97 80
44 Zahlungskarten mit Chip in Europa Marktanteile Stand 12 97 80
45 Transaktionsfluß Geldkarte 82
46 Transaktionsfluß Geldkarte unter Benutzung der Internets 84
47 Manipulation von Transaktionsdaten durch einen Virus 87
48 - Auszug KWG Stand 28 10 97 88
49 PC Pay Gerät der Firma Innovonics 95
50 Virtuelles Ladeterminal 97
X
Tabellenverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1. Einkaufsgewohnheiten der Befragten die bereits im Internet aktiv sind 5
2. Einstellung zu Online Shopping in Deutschland 5
3. Mögliche Reaktionen der Kunden auf die First Virtual E-Mail Bestätigung 60
4. Vergleich Ecash - CyberCoin - Geld Karte 101
5. Preistabelle Mark Twain Bank für Kunden 104
6. Preistabelle Mark Twain Bank für Händler 104
7. Pilotversuche 106
8. Teilnehmerbanken des europäischen SEC-Pilotprojektes 107
9. Vergleich der erwähnten Zahlungssysteme 110
XI
Verzeichnis der Anlagen im Anhang
Nr Bezeichnung Seite
1. Direkte Übertragung von Kreditkartendaten 111
2. Kundenorientierte Kreditkartentransaktionen ohne Angabe der Kreditkartennummer (FirstVirtual)
112
3. Verschlüsselte Übertragung von Kreditkartendaten über Cybercash (künftig über SET) 113
4. Bezahlung per elektronischer Geldbörse (DigiCash) 114
5. Marktübersicht eCommerce-Systeme 115
6. Internet-Adressen zum Thema 118
IX
36 Transaktionsschritte der Kreditkartenzahlung beim Cybercash-Verfahren 63
37 Erzeugung digitaler Münzen beim Ecash-System mit Hilfe von blind signatures 66
38 Der Bestell- und Zahlungsvorgang beim Ecash-System von DigiCash 67
39 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
40 Elektronische Geldbörse bei DigiCash - die Cyberwallet-Software 68
41 Ablauf einer SET-Transaktion 72
42 Challenge Response Verfahren 79
43 Karteninhaber in Deutschland in Millionen - Stand 31 12 97 80
44 Zahlungskarten mit Chip in Europa Marktanteile Stand 12 97 80
45 Transaktionsfluß Geldkarte 82
46 Transaktionsfluß Geldkarte unter Benutzung der Internets 84
47 Manipulation von Transaktionsdaten durch einen Virus 87
48 - Auszug KWG Stand 28 10 97 88
49 PC Pay Gerät der Firma Innovonics 95
50 Virtuelles Ladeterminal 97
X
Tabellenverzeichnis:
Nr Bezeichnung Seite
1. Einkaufsgewohnheiten der Befragten die bereits im Internet aktiv sind 5
2. Einstellung zu Online Shopping in Deutschland 5
3. Mögliche Reaktionen der Kunden auf die First Virtual E-Mail Bestätigung 60
4. Vergleich Ecash - CyberCoin - Geld Karte 101
5. Preistabelle Mark Twain Bank für Kunden 104
6. Preistabelle Mark Twain Bank für Händler 104
7. Pilotversuche 106
8. Teilnehmerbanken des europäischen SEC-Pilotprojektes 107
9. Vergleich der erwähnten Zahlungssysteme 110
XI
Verzeichnis der Anlagen im Anhang
Nr Bezeichnung Seite
1. Direkte Übertragung von Kreditkartendaten 111
2. Kundenorientierte Kreditkartentransaktionen ohne Angabe der Kreditkartennummer (FirstVirtual)
112
3. Verschlüsselte Übertragung von Kreditkartendaten über Cybercash (künftig über SET) 113
4. Bezahlung per elektronischer Geldbörse (DigiCash) 114
5. Marktübersicht eCommerce-Systeme 115
6. Internet-Adressen zum Thema 118
1
1 Einleitung
Der "virtuelle Einkauf" im Internet ist inzwischen Realität geworden. Bücher, CD's, Soft- und Hardware können rund um die Welt und rund um die Uhr bestellt werden. Recherche und Bestellung funktionieren schnell und unkompliziert. Auch einige der Bücher für diese Arbeit wurden per Internet gesucht und auch auf diesem Weg bestellt. Der bequeme Einkauf von der eigenen Wohnung aus ist vielen Konsumenten bereits durch die Kataloge der Versandhäuser bekannt. Mit dem Internet kommt hier lediglich ein neues Medium hinzu.
Selbst wenn der "Markt Internet" noch in den Kinderschuhen steckt, gibt es einige Beispiele, die das enorme Wachstumspotential verdeutlichen. Paradebeispiele sind hier Amazon (http://www.amazon.com) und CDNOW (http://www.cdnow.com). Amazon handelt mit Büchern und nutzt hierzu als Vertriebsweg nur das Internet. Amazon hat sich so innerhalb kürzester Zeit von einer unbedeutenden Garagenfirma zur zweitgrößten Buchhandlung der Welt entwickelt. Einen ähnlichen Werdegang hat CDNOW vorzuweisen. CDNOW handelt mit CD´s und hat es ebenfalls geschafft, durch das Internet in eine marktführende Position zu gelangen. Beeindruckt durch solche Erfolgsgeschichten, interessieren sich immer mehr Firmen für den Handel im Internet. Die Entwicklung von Hard- und Software ist inzwischen soweit fortgeschritten, daß es kaum noch Fachwissen bedarf, um einen Internet-Shop zu installieren. Standardsoftware wie der Commerce Server von Microsoft
(http://www.microsoft.com) oder die Entwicklung NetCommerce von IBM (http://www.ibm.com) erlauben es interessierten Firmen, ohne aufwendige Eigenentwicklungen die Geschäftstore im Internet zu öffnen.
Probleme bereiten allerdings auch bei diesen Lösungen die Abwicklung der Zahlungen. In den wichtigsten Software-Lösungen sind zwar bereits Funktionen zur Zahlungsabwicklung implementiert, diese beschränken sich aber oftmals auf Zahlungen mittels Kreditkarten.
Die Chancen des Internets als Marktplatz werden immer deutlicher. Inzwischen werden von allen Seiten Anstrengungen unternommen, den Markt Internet als lukrativen Geschäftsbereich zu erschließen. Vor allem den Kreditinstituten wird die Bedeutung des Zahlungsverkehrs im Internet immer deutlicher. Auch der Gesetzgeber hat erkannt, daß hier ein Markt besteht, und daß dieser Markt reglementiert werden muß. Daher wurde in der 6. KWG Novelle das KWG so
2
erweitert, daß auch die Zahlungsdienstleistungen in Rechnernetzen als
Bankgeschäfte gelten
1
. Auch die Abwicklung des Geldkartengeschäftes wurde ausdrücklich als Bankgeschäft deklariert (mit Ausnahme von Kundenkarten)
2
. Durch
diese Einstufung des Zahlungsverkehrs im Internet erhalten die deutschen Banken die enorme Chance, einen großen Teil des Geschäftes abwickeln zu können. Die Geldkarte als Zahlungsmittel im Internet kommt hierbei relativ spät auf den Markt, wohingegen einige Konkurrenten bereits seit einigen Jahren Erfahrungen sammeln. Mit den anderen in dieser Arbeit untersuchten Verfahren muß sich die Geldkarte nun messen und versuchen, durch Allianzen oder harten Wettbewerb ihre Position auf dem Markt auszubauen.
Kapitel 2 geht näher auf die Marktchancen und die Marktteilnehmer im Internet ein und stellt einige der Probleme und Chancen dieses Marktes heraus.
Kapitel 3 erläutert die spezifischen Probleme und Anforderungen, die bei Internet- Zahlungssystemen beachtet werden müssen.
Kapitel 4 erläutert Begriffe und geht auf die Unterschiede zwischen "normalem" Geld und Geld im Internet ein.
Zum grundlegenden Verständnis der Problematik bei der Abwicklung sicherer und authentischer Transaktionen, erklärt Kapitel 5 den Ablauf von Verschlüsselungs- verfahren ein. Verschlüsselung ist eine der zentralen Funktionen in vielen Zahlungs- systemen und ebenso bei der Geldkarte.
In Kapitel 6 werden einige Ansätze zur Systematisierung der verschiedenen vorgestellten Verfahren aufgezählt.
Kapitel 7 beschreibt und bewertet verschiedene Zahlungssysteme, die als Konkurrenten zur Geldkarte gesehen werden können.
Kapitel 8 befaßt sich dann speziell mit der Geldkarte im Hinblick auf ihre Einsatzmöglichkeiten und vergleicht sie mit den wichtigsten Konkurrenzprodukten. Um die Chancen der Geldkarte einschätzen zu können, muß man ihre Stärken und Schwächen im Vergleich zu den bereits bestehenden und den anderen, in
1 Vgl. § 1 Absatz 1 Punkt 12 KWG
2 Vgl. § 1 Absatz 1 Punkt 11 KWG
3
Entwicklung befindlichen Systemen sehen. Die Geldkarte muß sich an ihren Konkurrenten messen lassen und gegen diese bestehen, um eine Chance als allgemein anerkanntes Zahlungsmittel zu haben. Um nur die Geldkarte als Zahlungsmittel im Internet zu betrachten, gibt es noch zu wenig einsatzfähige Implementierungen.
2 Das Internet
2.1 Die Geschichte des Internets
Die Entstehungsgeschichte des Internets reicht zurück bis ins Jahr 1957. Damals wurde durch die US-Regierung ein Projekt ins Leben gerufen, welches ein Konzept zur dezentralen Datenübermittlung entwickeln sollte. Im Falle eines Atomkrieges, sollte die Datenkommunikation zwischen Militäreinrichtungen auch nach Ausfall einiger Knotenpunkte aufrecht erhalten werden können. Ergebnis der Forschung war das ARPANET{ XE "ARPANET" } (ARPA = Advanced Research Projects Agency), das ab 1968 die ersten Rechner miteinander vernetzte. Bereits 1970 wurden die ersten nichtmilitärischen Einrichtungen angeschlossen (Universitäten Harvard und MIT). Im Jahre 1977 verband man weitere Netze mit dem ARPANET. Dies war die Geburtsstunde des eigentlichen Internets. Inzwischen hat sich das US-Militär aus dem Internet weitgehend zurückgezogen und forscht nach eigenen abgeschlossenen Netzen. Die ausschlaggebende Entwicklung für die enorme Verbreitung des Internets war allerdings eine europäische Erfindung. Im Jahr 1992 entwickelten Forscher am europäischen Kernforschungszentrum CERN das Hypertextsystem WWW{ XE "WWW" } (World Wide Web) zwecks Informationsaustausch mit anderen Wissenschaftlern. Wenn in Diskussionen heute der Begriff Internet fällt, ist meist nur dieses WWW gemeint, das jedoch nur einen Teil des eigentlichen Internets darstellt. Wesentlich älter ist zum Beispiel das E-Mail-System, das zur elektronischen Übermittlung von Nachrichten dient. Das WWW ist allerdings der bekannteste und verbreitetste Dienst im Internet und stellt auch die Plattform für die meisten kommerziellen Angebote. Der eigentlich fälschlicherweise verwendete Begriff
4
Internet für WWW hat sich inzwischen eingebürgert. Wenn im folgenden der Begriff Internet verwendet wird ist auch hier fast immer das WWW gemeint. 3
2.2 Die Kunden
"In den USA steht bereits in jedem dritten Haushalt mindestens ein Computer, von
denen jeder zweite per Modem online geht. Hierzulande verfügen knapp 30% aller
Haushalte über einen PC, und fast fünf Prozent der Deutschen haben bereits einen Zugang zum Internet oder einem Online-Dienst." 4 Und die Zahl der Benutzer wächst
immer weiter. Alleine zwischen Januar 1997 und Januar 1998 betrug die Steigerung fast 100%. 5
In Deutschland betrug die Wachstumsrate laut Institut der deutschen Wirtschaft von
1995 bis 1996 enorme 42% (auf 2,3 Millionen Online-Anschlüsse) und für das Jahr 2000 prognostiziert Diebold / Telemedia bereits ca. 7 Millionen Online Anschlüsse. 6 7
Man hat inzwischen erkannt, daß der Markt existiert, hat aber kaum Lösungen, um
den Markt zu nutzen. Allein das Marktpotential, das von Fachleuten im Internet
gesehen wird, läßt erahnen, wie dringend hier Handlungsbedarf von Seiten der
Banken und Händler besteht. So geht Dataquest davon aus, daß bis zum Jahr 2000
weltweit Waren und Dienstleistungen im Wert von 200 Milliarden US $ umgesetzt werden 8 . Eine Studie von Forester Research geht von 500 Milliarden US $ aus 9 . Eine
Untersuchung von Killen & Associates spricht sogar von 600 Milliarden US $ bis 2002 10 . Und eine Studie von Diebold/Telemedia prognostiziert 1.100 Milliarden DM. 11
Noch sind viele Internet-Nutzer zögerlich, was das Einkaufen über Internet angeht. Wie aus Tabelle 1 ersichtlich ist, sind selbst die aufgeschlosseneren amerikanischen
Nutzer sind noch recht zögerlich. So haben 38% der Befragten noch nie eine Ware
3 Vgl. zu diesem Absatz Schuster, Rolf; Färber, Johannes; Eberl, Markus (Digital Cash 1997) S. 1-4 4 Sietmann, Richard (Electronic Cash 1997) S. 24 5 Sietmann, Richard (Electronic Cash 1997) S. 24 6 Vgl. Stolpmann, Markus (Elektronisches Geld 1997) S. 11 7 Glanz, Axel; Gutsche, Jens (Business Digital 1996) S.27 8 Vgl. Stolpmann, Markus (Elektronisches Geld 1997) S. 11 9 Vgl. Stolpmann, Markus (Elektronisches Geld 1997) S. 11 10 Vgl. Sietmann, Richard (Electronic Cash 1997) S. 24 11 Glanz, Axel; Gutsche, Jens (Business Digital 1996) S.2
5
oder Dienstleistung über Internet gekauft. Lediglich 5% kaufen regelmäßig auf
diesem Weg ein.
Unter den Befragten aus Europa finden sich sogar noch weniger, die bereits
regelmäßig einkaufen. Der Anteil, der noch keinerlei Erfahrungen mit dem Internet-
Shopping gemacht hat liegt hier über 50% (siehe auch hier Tabelle 1).
Tabelle 1: Einkaufsgewohnheiten der Befragten, die bereits im Internet aktiv sind 12
Die Umfrage von Diebold / Telemedia, zeigt allerdings für die Gruppe der Online-
Nutzer, die bisher noch nicht gekauft hat, daß diese den Kauf im Internet nicht
kategorisch ablehnen. Die größere Teil ist bereit einen Kauf zu tätigen und nur 23 %
lehnen ihn vollkommen ab (siehe Tabelle 2).
Tabelle 2: Einstellung zu Online Shopping in Deutschland 13
12 Modifiziert entnommen aus o.V. (Online Survey 1997)
13 Modifiziert entnommen aus Glanz, Axel; Gutsche, Jens (Business Digital 1996) S.35
Quote paper:
Patrick Huebgen, 1999, Internet Commerce - Chancen der Geldkarte im Zahlungsverkehr, Munich, GRIN Publishing GmbH
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