Inhaltsverzeichnis I

Inhaltsverzeichnis   

Inhaltsverzeichnis   I

Abbildungsverzeichnis   II

Tabellenverzeichnis   III

1  Einleitung  1

2  Grundlagen von Zahlungssystemen  1

2.1  Übersicht  1

2.2  Klassische Zahlungssysteme  2

2.2.1  Vorkasse  2

2.2.2  Lastschrift  3

2.2.3  Nachnahme  3

2.2.4  Rechnung  3

2.2.5  Kreditkarte  3

2.3  E-Payment-Systeme  4

2.4  -MPayment-Systeme  5

2.5  Elektronisches Geld  5

3  Einordnung der Zahlungssysteme  7

3.1  Zeitpunkt der Zahlung  7

3.2  Höhe des Zahlbetrages  8

3.3  Speicherung von Daten  8

3.4  Nutzerkreis  9

4  Analyse des Einflusses der Zahlungssysteme  9

4.1  Anforderungen des Händlers an Zahlungssysteme  10

4.1.1  Sicherheit  10

4.1.2  Geschwindigkeit  11

4.1.3  Kosten  12

4.1.4  Akzeptanz  14

4.2  Anforderungen des Kunden an Zahlungssysteme  15

4.2.1  Sicherheitsaspekte und Vertrauen  15

4.2.2  Benutzbarkeit  16

4.2.3  Rabatte und Prämien  18

4.2.4  Akzeptanz  18

5  Fazit und Ausblick  19

Literaturverzeichnis   21

Abbildungsverzeichnis   

Abbildungsverzeichnis   

Abbildung  1: Übersicht über die Zahlungssysteme  

Tabellenverzeichnis III   

Tabellenverzeichnis   

Tabelle 1:  Zahlungsausfallsicherheit und Geschwindigkeit  12

Tabelle 2:  Direkte und Indirekte Kosten  13

Tabelle 3:  Akzeptanz und Abbruchquoten der unterschiedlichen Zahlungssysteme  14

Grundlagen von Zahlungssystemen 1

1 Einleitung

In den 17 Jahren seines Bestehens hat sich das World Wide Web zu einem Massenmedium entwickelt (Hildebrandt, 2009). So haben ca. 65 Prozent der deutschen Bevölkerung ab 14 Jahren innerhalb der letzten drei Monate das Internet genutzt (AGOF e.V., 2009), davon haben ca. 88 Prozent bereits im Internet eingekauft (BITKOM, 2009). Für das Jahr 2010 erwartet der Branchenverband BITKOM, dass von Privatpersonen ca. 145 Mrd. Euro für Waren und Dienstleistungen ausgegeben werden, die direkt über das Internet bezogen werden (BITKOM, 2007).

Zur operativen Abwicklung der Bezahlung im Business-to-Consumer-Bereich (B2C-Bereich) haben sich Zahlungssysteme am Markt etabliert, die sich hinsichtlich verschiedenster Kriterien voneinander unterscheiden. Aktuelle Studien belegen, dass der Einfluss des Zahlungssystems weit über die rein technische Bewegung eines Geldbetrages hinausgeht. Das Ziel der vorliegenden Arbeit soll es sein, die am Markt befindlichen Zahlungssysteme zu erfassen und sie detailliert zu kategorisieren. Anschließend soll analysiert werden, welche Bedeutung sie einerseits für den Kunden und zum anderen für den Händler im E-Commerce haben können.

2 Grundlagen von Zahlungssystemen

In diesem Teil der Arbeit sollen zunächst verbreitete Zahlungssysteme vorgestellt werden. Zudem wird auch auf Einzellösungen bzw. Unternehmen eingegangen, die das jeweilige System in der Praxis anbieten.

2.1 Übersicht

Der Begriff E-Commerce wird in der Literatur sehr unterschiedlich definiert. Für diese Arbeit wird die folgende Definition verwendet: „E-Commerce bezeichnet die Vermarktung und Distribution von Unternehmensleistungen mit Hilfe eines umfassenden Einsatzes neuer Informations- und Kommunikationstechnologien“ (Kuß & Tomczak, 2000). Für den E-Commerce ist weiterhin die Unterscheidung in physische und digitale Güter notwendig. Physische Güter sind materielle Mittel zur Bedürfnisbefriedigung und werden dem Kunden im Fernabsatz in der Regel auf dem Postweg übersandt. Als typische Beispiele lassen sich Bücher oder elektronische Geräte anführen. Bei digitalen Gütern handelt es sich um immaterielle Binärdaten, der Wertübergang erfolgt online und sofort. Typische Beispiele sind E-Books oder Musikdateien.

Grundlagen von Zahlungssystemen 2

Aus der folgenden Grafik ist die Systematisierung der unterschiedlichen Zahlungssysteme ersichtlich, die in dieser Arbeit verwendet wird.

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2.2 Klassische Zahlungssysteme

Unter „klassischen Zahlungssystemen“ sollen all jene Verfahren zusammengefasst werden, die vor dem Aufkommen des Internets bestanden haben und auch außerhalb des Geschäftsverkehrs im Internet gebräuchlich sind.

2.2.1 Vorkasse

Im Internet ist die so genannte Vorkasse gebräuchlich, die über eine Überweisung bewerkstelligt wird: ein Zahlbetrag wird zwischen zwei Bankkonten übertragen. Dies kann durch die Abgabe eines Überweisungsformulars bei einem Kreditinstitut erfolgen, oder aber durch die Nutzung des Onlinebanking. Bei diesem Zahlungssystem erwartet der Händler den Zahlungseingang, bevor die Leistung erfolgt, d.h. bevor er die Ware zur Auslieferung freigibt. Einige innovative Systeme bauen auf dieser Technik auf. Hierbei wird der Bezahlvorgang direkt in den Einkaufsvorgang eingebunden. Der Kunde wird zum Onlinebanking seiner Bank weitergeleitet, wo er sich mit seiner Persönlichen Identifikationsnummer (PIN) und Kontonummer anmeldet. Daraufhin findet er ein bereits ausgefülltes Überweisungsformular vor, das dann nur noch mit einer Transaktionsnummer (TAN) bestätigt wird (direkt marketing,

Grundlagen von Zahlungssystemen 3

2009). Damit wird ein Systembruch vermieden, damit der Kunde nicht in einem gesonderten Browserfenster die Bankwebsite aufrufen muss. Weiterhin wird dem Händler direkt mitgeteilt, wenn die Überweisung erfolgreich ausgeführt wurde. Zu benennen sind hier die beiden in Deutschland bekannten Systeme „giropay“ ¹ und „Sofortüberweisung.de“ ² .

2.2.2 Lastschrift

Das Zahlen per Lastschrift funktioniert prinzipiell wie eine Überweisung, nur in umgekehrter Richtung. Hierbei gibt der Kunde seine Bankkontodaten auf der Internetseite des Händlers an und willigt ein, dass der Händler den Zahlbetrag vom Kunden-Bankkonto einziehen darf. Der Händler erteilt daraufhin seinem Kreditinstitut den Auftrag, den Betrag von diesem Konto abzubuchen.

2.2.3 Nachnahme

Bei der Nachnahme erfolgt die Bezahlung bei Lieferung der Ware in bar an das ausliefernde Logistikunternehmen. Die Sendung wird dem Kunden nur ausgehändigt, wenn dieser, oder sein Bevollmächtigter, die Ware vollständig bezahlt. Das Logistikunternehmen übermittelt daraufhin die Auslieferungs- und Zahlungsbestätigung an den Händler und überträgt den Zahlbetrag.

2.2.4 Rechnung

Die Rechnung dokumentiert die Forderung eines Geldbetrages, die dem Kunden in der Regel mit der Ware zusammen gesendet wird. Die Zahlung erfolgt nach Wareneingang beim Kunden durch Überweisung. Häufig sind in der Praxis vorgefertigte Überweisungsträger zu finden, die, nach Eintragung des Bankkontos durch den Kunden, einfach bei der Bank eingereicht werden können. Zur Ausführung der Überweisung kann aber auch das Onlinebanking verwandt werden.

2.2.5 Kreditkarte

Die Kreditkartenzahlung ist im E-Commerce eine häufig genutzte Option. Der Kunde übermittelt im Online-Shop seine Kreditkartendaten, welche anschließend von einem externen Unternehmen, dem so genannten Kreditkarten-Acquirer, geprüft werden. Der Acquirer fungiert dabei als Mittler zwischen Händler und Kreditkartenunternehmen. Die Abbuchung vom Kreditkartenkonto des Kunden und die Zahlungsbestätigung werden vom Acquirer vorgenommen, wofür dieser eine Gebühr (Disagio) erhebt (Krabichler, Wittmann, Stahl, & Breitschaft, E-Commerce-Leitfaden, 2009). Die Karten werden dabei entweder von einer Bank (MasterCard, Visa, JCB) oder einem Kreditkarteninstitut (AMEX, Discover, Diners Club) emittiert.

¹ Im Internet aufrufbar unter http://www.giropay.de.

² Im Internet aufrufbar unter http://www.sofortueberweisung.de.