Inhaltsverzeichnis

1  EINLEITUNG  

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2  EINFÜHRUNG IN DAS GRAMEEN GENERALISED SYSTEM (GRAMEEN II)  

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3  THEORETISCHES FUNDAMENT UND PRAKTISCHE UMSETZUNG DER  

KREDITVERGABE  UNTER GRAMEEN  II

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3.1  UMGANG MIT MORAL HAZARD PROBLEMEN  

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3.2  UMGANG MIT ADVERSE SELECTION PROBLEMEN  

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3.3  BEWERTUNG DER MAßNAHMEN  

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4  ANREIZSTRUKTUREN IN DER MITARBEITERFÜHRUNG  

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4.1  DAS GRUNDPROBLEM - FINANZIELLE TRAGFÄHIGKEIT VS. SOZIALE MISSION  

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4.2  STEUERUNGSINSTRUMENTE - LOW UND HIGH-POWERED INCENTIVES  

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4.3  GRAMEENS POSITIONIERUNG UND IDEEN IN DIESEM ZIELKONFLIKT  

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5  FAZIT UND AUSBLICK  

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LITERATUR  - UND QUELLENVERZEICHNIS  

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1 Einleitung

Diese Seminararbeit soll einen Einblick in die Arbeit eines der erfolgreichsten Sozialunternehmen der Welt geben, der Grameen Bank. Die Grameen Bank (zu deutsch Dörfliche Bank), gegründet 1983 in Bangladesch, zählt nicht nur aufgrund ihrer Größe (16.000 Mitarbeiter; 6.700 Millionen US-Dollar Kreditvolumen) zu den bekanntesten Mikrofinanzinstituten (MFI) der Welt, sondern hat die Mikrofinanz in den 80er Jahren durch ihr sehr innovatives Kreditvergabesystem, dem Group Lending geprägt. Die Arbeit greift oft auf theoretische Konzepte und Erkenntnisse über Anreizstrukturen und Group Lending in der Mikrofinanz auf und stellt diese in den Kontext der praktischen Umsetzung durch Grameen und das

Restrukturierungsprogramm Grameen II.

Dieses hat sich die Bank nach einer langen Zeit der Kontinuität bzw. des Stillstandsje nach Perspektive - im Jahre 2000 verordnet und dadurch ihr Gesicht signifikant verändert, vor allem auch, was die Gestaltung von Anreizstrukturen angeht. Für die Mikrofinanz kann man Anreizprobleme auf drei Ebenen, von denen diese Arbeit zwei aufgreift, identifizieren: Zwischen Geldgeber und MFI, zwischen dem MFI und seinen Mitarbeitern und zwischen MFI und Kreditnehmern. Abschnitt 2 stellt in kurzer Form die wichtigsten Neuerungen durch Grameen II vor und bereitet damit den ständigen Vergleich theoretischer Erkenntisse mit der Tätigkeit der Bank vor. Abschnitt 3 befasst sich mit den Anreizproblemen in der Beziehung zum Kunden, wie Moral Hazard und Adverse Selection, beschreibt, welche Antworten Grameen auf diese Herausforderungen gefunden hat und wo unter Umständen Verbesserungsbedarf besteht. Kapitel 4 widmet sich mit der gleichen Vorgehensweise der Moral Hazard Problematik in der Beziehung zu den eigenen

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Mitarbeitern und bindet Erkenntnisse aus den Kapiteln 9-10 des Buches „The Economics of Microfinance“ von Beatriz Armendariz und Jonathan Murdoch ein.

2 Einführung in das Grameen Generalised System (Grameen II)

Das Grameen Generalized System wurde im September 2000 auf Basis der bisherigen Erfahrungen und mehrmonatigen Feldstudien vorgestellt. Anstoß für die Umgestaltung der Grameen Bank (im folgenden GB) war die schwere Überschwemmung Bangladeschs im Jahre 1998. Wichtige Ziele waren die Flexibilisierung und Individualisierung des Kreditsystems, das sich in Krisenzeiten als zu starr erwiesen hatte.

Als Antwort auf die Überschwemmung gewährte GB einem Großteil seiner Kunden Zahlungsaufschub, Überbrückungs- und Zusatzkredite und musste deshalb selbst Anleihen begeben und bei der Zentralbank um Kredite bitten, da sie kaum über Rücklagen verfügte. Deshalb sollte die Umgestaltung besonderen Wert auf die Steigerung der Spareinlagen abzielen, die heute aktiv beworben werden. ¹ Im Zentrum der Kreditvergabe steht nun das Basis Darlehen, ergänzt durch das zinsreduzierte Hausdarlehen und das Darlehen für eine Hochschulausbildung.

Grameen II beinhaltet folgende Neuerungen ² :

1. Flexi Loan - Neuer Umgang mit zahlungsunfähigen Schuldnern Bei Zahlungsschwierigkeiten kann vom Standard des Wochentakts abgewichen

¹ Yunus, M.: Die Armut besiegen, 2008, S.76.

² Weitestgehend basierend auf Dowla, A./Barua, D.: The Grameen II story, 2006, S. 71-100.

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werden. Diese Kredite werden umgewandelt in so genannte Flexible Kredite. Von dieser Möglichkeit machen momentan sechs Prozent der Kreditnehmer Gebrauch. Außerdem können Überbrückungskredite gewährt werden. Vor Grameen II wurden die Kredite abgeschrieben und die Beziehung zum Schuldner abgebrochen.

2. Zusammenfassung mehrerer Darlehen zum Basic Loan und Änderung der Darlehenskonditionen

Rückzahlung zu jedem Zeitpunkt möglich

Tilgungsraten orientieren sich mehr am Einkommen bzw. am

Mehr Wahlmöglichkeiten in Bezug auf Rückzahlungsintervalle

Neuaufnahme von Darlehen nach sechs Monaten erlaubt

Keine Staffelung der Kredite innerhalb der Gruppe (!)

Statt allgemeiner nun individuelle Kreditlinien, abhängig von der

3. Größeres Spektrum bei Anlageprodukten, so z.B. Pensionsfonds und Sparpläne

4. Darlehensversicherung im Todesfall

Im muslimisch geprägten Bangladesch gilt es als Schmach nach dem Tod Schulden zu hinterlassen. GB bietet nun die Option an, eine Versicherung abzuschließen, die im Todesfall die ausstehenden Schulden begleicht. Auch kann die Auslösung des Darlehens im Todesfall des Ehemanns versichert werden.

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