- 2 -

Inhaltsverzeichnis

SEITE   

Abk  ürzungsverzeichnis - 3 -  

Abbildungsverzeichnis  - 5 -  

1  Einleitung - 8 -  

2  Theorie der Nachfrage nach Versicherungsprodukten - 10 -  

2.1  Erwartungsnutzenmodell als Grundlage der Nachfrage - 10 -  

2.2  Entstehung der privaten Krankenversicherungsnachfrage - 12 -  

2.2.1  Nachfrage nach Versicherungen - 12 -  

2.2.2  Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten - 15 -  

2.2.3  Nachfrage nach Sozialversicherung versus Nachfrage nach  

Individualversicherung  - 18 -  

2.3  Makroökonomische Einflussfaktoren von Kaufentscheidungen  

in  der Versicherungswirtschaft - 20 -  

3  Vorgehen im Rahmen der Untersuchung - 24 -  

3.1  Ausgewählte makroökonomische Determinanten - 24 -  

3.2  Indikatoren der Nachfrage nach privaten  

Krankenversicherungsprodukten  - 27 -  

3.2.1  Bruttobeitragseinnahmen - 28 -  

3.2.2  Zahl der Versicherten - 29 -  

3.3  Private Krankenversicherungsprodukte als Nachfragesubjekte - 30 -  

3.4  Methoden der Bestimmung von Beziehungen - 31 -  

3.4.1  Regressionstechnik - 31 -  

3.4.2  Korrelationstechnik - 33 -  

3.4.3  Bedeutungen der Techniken im Rahmen der Untersuchung - 35 -  

4  Ergebnisse und Analyse - 36 -  

4.1  Empirische Ergebnisse - 36 -  

4.2  Analyse - 47 -  

4.3  Prognose des Nachfrageverhaltens - 63 -  

5  Fazit - 80 -  

Anhang -  83 -  

Literaturverzeichnis - 96 -

- 3 - Abkürzungsverzeichnis

Abb. -Abbildung AG -Aktiengesellschaft Aufl. -Auflage BA -Bundesagentur für Arbeit BBE -Bruttobeitragseinnahmen BIP -Bruttoinlandsprodukt BNE -Bruttonationaleinkommen BSP -Bruttosozialprodukt bspw. -beispielsweise bzw. -beziehungsweise ca. -circa d.h. -das heißt engl. -englisch et al. -et alii EUR -Euro e.V. -eingetragener Verein ff. -fortfolgende GDV -Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft GKV -gesetzliche Krankenversicherung Hrsg. -Herausgeber i.d.R. -in der Regel JAEG -Jahresarbeitsentgeltgrenze k.A. -keine Angabe KT -Krankentagegeld Mio. -Million(en) Mrd. -Milliarde(n) PKV -private Krankenversicherung S. -Seite SGB -Sozialgesetzbuch sog. - so genannt(e)

- 4 -u.a. -unter anderem VVaG -Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit vgl. -vergleiche z.B. - zum Beispiel

- 5 - Abbildungsverzeichnis

SEITE

Abbildung 1: Die Nutzenfunktion - 11 -

Abbildung 2: Die lineare Nachfragefunktion - 12 -

Abbildung 3: Bedürfnispyramide von Maslow - 13 -

Abbildung 4: Expected Utility; eigene Darstellung - 14 -

Abbildung 5: Struktur des Vorsorgebedürfnisses - 15 -

Abbildung 6: Versicherungspflicht - Versicherungsfreiheit; eigene Darstellung - 16 -

Abbildung 7: Leistungskürzungen in der GKV; eigene Darstellung - 21 -

Abbildung 8: Externe Einflussfaktoren auf Kaufentscheidungen; eigene Darstellung - 23 -

Abbildung 9: Indikatoren der Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten;

eigene Darstellung - 28 -

Abbildung 10: Determinations- und Korrelationskoeffizient - 35 -

Abbildung 11: Summenbildung als Grundlage zur Berechnung des

Korrelationskoeffizienten - 37 -

Abbildung 12: Korrelation des Bruttoinlandsprodukts mit den

gesamten Bruttobeitragseinnahmen - 38 -

Abbildung 13: Korrelation des Bruttoinlandsprodukts mit der Anzahl

der Vollversicherten - 39 -

Abbildung 14: Korrelation des Bruttonationaleinkommens mit den

Bruttobeitragseinnahmen im Bereich Krankentagegeld - 40 -

Abbildung 15: Korrelation des verfügbaren Einkommens mit den

Bruttobeitragseinnahmen im Bereich Krankentagegeld - 41 -

Abbildung 16: Korrelation des Volkseinkommens mit den Bruttobeitrags-

einnahmen im Bereich Krankentagegeld - 43 -

Abbildung 17: Korrelation des Volkseinkommens mit der Zahl der

Auslandsreisekrankenversicherten - 43 -

Abbildung 18: Korrelation der Zahl der registrierten Arbeitslosen mit den

Bruttobeitragseinnahmen in der Krankheitskostenvollversicherung - 44 -

Abbildung 19: Korrelation der Erwerbspersonen mit den gesamten

Bruttobeitragseinnahmen - 45 -

Abbildung 20: Korrelation des verfügbaren Einkommens mit den

Bruttobeitragseinnahmen der VVaG - 46 -

Abbildung 21: Korrelation des verfügbaren Einkommens mit den

Bruttobeitragseinnahmen der AG - 47 -

Abbildung 22: Makroökonomische Einflussfaktoren auf die

Krankenversicherungsnachfrage; eigene Darstellung - 48 -

- 6 - Abbildung23: BIP, Lebenserwartung und Alphabetisierungsquote - 49 -

Abbildung 24: Korrelation der Anzahl der registrierten Arbeitslosen

mit den gesamten Bruttobeitragseinnahmen - 55 -

Abbildung 25: Korrelation des Bruttoinlandsprodukts mit

den privaten Konsumausgaben - 59 -

Abbildung 26: Korrelation des Bruttoinlandsprodukts mit

dem Bruttonationaleinkommen - 60 -

Abbildung 27: Korrelation des Bruttonationaleinkommens

mit dem Nettonationaleinkommen - 61 -

Abbildung 28: Korrelation des Nettonationaleinkommens

mit dem Volkseinkommen - 61 -

Abbildung 29: Korrelation des Volkseinkommens mit dem

verfügbaren Einkommen - 62 -

Abbildung 30: Objekte der Nachfrageprognose; eigene Darstellung - 64 -

Abbildung 31: Regressionsgerade aus den Merkmalen Bruttoinlandsprodukt

und den gesamten Bruttobeitragseinnahmen - 65 -

Abbildung 32: Summenbildung als Grundlage zur Berechnung der Regressionsgeraden

aus den Merkmalen Zeit und BIP - 66 -

Abbildung 33: Prognosewerte für das BIP und die gesamten

Bruttobeitragseinnahmen bis 2009 - 67 -

Abbildung 34: Lage der prognostizierten Werte für die gesamten

Bruttobeitragseinnahmen als Funktion des BIP - 68 -

Abbildung 35: Prognosewerte für das verfügbare Einkommen und die gesamten

Bruttobeitragseinnahmen bis 2009 - 68 -

Abbildung 36: Lage der prognostizierten Werte für die gesamten Beitragseinnahmen

als Funktion des verfügbaren Einkommens - 69 -

Abbildung 37: Prognosewerte für das BIP und die Bruttobeitragseinnahmen im Bereich

Krankentagegeld bis 2009 - 70 -

Abbildung 38: Prognostizierte Werte für die Beitragseinnahmen im Bereich

Krankentagegeld als Funktion des BIP - 71 -

Abbildung 39: Prognosewerte für das Volkseinkommen und die

Bruttobeitragseinnahmen im Bereich Krankentagegeld bis 2009 - 72 -

Abbildung 40: Prognostizierte Werte für die Beitragseinnahmen im Bereich

Krankentagegeld als Funktion des Volkseinkommens - 72 -

Abbildung 41: Prognosewerte für das BIP und die Zahl der

Krankheitskostenvollversicherten bis 2009 - 73 -

Abbildung 42: Prognosewerte für das Volkseinkommen und die

Zahl der privat Krankheitskostenvollversicherten bis 2009 - 74 -

- 7 - Abbildung43: Prognostizierte Werte für die Zahl der Krankheitskostenvollversicherten

als Funktion des Volkseinkommens - 75 -

Abbildung 44: Prognosewerte für das Volkseinkommen und die Zahl der

Auslandsreisekrankenversicherten bis 2009 - 75 -

Abbildung 45: Prognostizierte Werte für die Zahl der Auslandsreisekrankenversicherten

als Funktion des Volkseinkommens - 76 -

Abbildung 46: Prognosewerte für das verfügbare Einkommen und die

Bruttobeitragseinnahmen der VVaG bis 2009 - 77 -

Abbildung 47: Prognostizierte Werte für die Bruttobeitragseinnahmen der VVaG

als Funktion des verfügbaren Einkommens - 78 -

Abbildung 48: Prognosewerte für das verfügbare Einkommen und

die Bruttobeitragseinnahmen der AG bis 2009 - 79 -

Abbildung 49: Prognostizierte Werte für die Bruttobeitragseinnahmen der AG

als Funktion des verfügbaren Einkommens - 79 -

- 8 - 1 Einleitung

Durch ständige politische, wirtschaftliche und soziale Veränderungen ist die deutsche Versicherungswirtschaft zu kontinuierlichen Anpassungsprozessen gezwungen. Solch strukturelle Veränderungen führen auf den Versicherungsmärkten zu verstärktem Wettbewerb, was sich letztlich dämpfend auf Prämieneinnahmen und Wachstum auswirkt. Demzufolge müssen Versicherungsunternehmen eine differenziertere Absatzplanung im Rahmen der strategischen Unternehmensführung durchführen. Zur Planung antizipativer Maßnahmen sind Informationen über die zu erwartende zukünftige Entwicklung der Versicherungsnachfrage als Indikator für das Absatzpotential unentbehrlich. Denn das Treffen von Entscheidungen ist mit einem beträchtlichen Risiko behaftet, wenn den Versicherungsunternehmen keine oder nur unzureichende Informationen zur Entscheidungsfindung bereitgestellt werden. In Entscheidungssituationen erhöhen zuverlässige Informationen über den zukünftigen Nachfrageverlauf die Transparenz, fördern damit die Entwicklung einer optimalen Handlungsstrategie und reduzieren das Risiko, eine Fehlentscheidung zu treffen. Im Rahmen der betrieblichen Absatzplanung benötigen auch Krankenversicherer Informationen über die zu erwartende Nachfrage nach deren Produkten. Ziel dieser Arbeit ist es, die Zusammenhänge zwischen makroökonomischen Einflussfaktoren und der Krankenversicherungsnachfrage anhand statistischer Methoden zu erläutern. Mithilfe der Ergebnisse werden Prognosen für die zukünftige Entwicklung der Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten abgeleitet. Der Zweck dieser Nachfrageprognose besteht darin, den Wirtschaftssubjekten bei ihren Entscheidungen eine möglichst zuverlässige und umfassende Informationsgrundlage über bevorstehende Zustände und Entwicklungen zu verschaffen, um Risiken in der unternehmerischen Entscheidungsfindung zu minimieren.

Zunächst wird in Kapitel 2 die theoretische Nachfrage dargestellt. Hier geht es darum, die Gründe für das allgemeine Nachfrageverhalten und dessen Verlauf zu erläutern. In diesem Zusammenhang wird auch die Entstehung der speziellen Nachfrage nach Versicherungsprodukten begründet und es wird im Folgenden erklärt, inwiefern sich

- 9 -makroökonomische aber auch andere externe Faktoren auf die private Kranken-versicherungsnachfrage auswirken können.

Kapitel 3 beschreibt die Vorgehensweise im Rahmen der Arbeit. Es werden zunächst ausgewählte makroökonomische Einflussfaktoren genannt und vorgestellt. Danach werden die Indikatoren der Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten näher erläutert. Hier wird erklärt, anhand welcher Kriterien die Nachfrage nach Krankenversicherungsprodukten begründet werden kann und wie sich diese Versicherungsnachfrage messen lässt. In diesem Zusammenhang werden ebenso die Krankenversicherungsprodukte genannt, welche zur Untersuchung im Rahmen dieser Arbeit speziell ausgewählt werden. Abschließend werden im dritten Kapitel ausgesuchte Methoden der Bestimmung von Korrelationen erläutert und deren Bedeutung näher beleuchtet.

In Kapitel 4 werden die im Rahmen der Untersuchung gewonnenen Ergebnisse präsentiert und analysiert. Ziel ist es, diejenigen makroökonomischen Faktoren zu identifizieren, die aufgrund der durchgeführten Berechnungen den größten Einfluss auf die Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten in Deutschland haben. Der wahre Zusammenhang soll anschließend durch theoretische und sachliche Überlegungen herausgestellt werden. Anhand der gewonnenen Resultate werden Prognosen für eine mögliche künftige Entwicklung der Krankenversicherungsnachfrage erstellt.

Das letzte Kapitel beinhaltet eine Zusammenfassung der Ergebnisse. Hier werden diejenigen makroökonomischen Faktoren genannt, die aufgrund der statistischen Auswertungen und den sachlichen Überlegungen den größten Einfluss auf die Nachfrage nach Krankenversicherungsprodukten in Deutschland ausüben. Außerdem setzt es sich mit Entwicklungsmöglichkeiten privater Krankenversicherer auseinander, um eine Antwort auf die derzeit häufig gestellt Frage „Quo vadis private Krankenversicherung?“ zu liefern.

- 10 - 2 Theorie der Nachfrage nach Versicherungsprodukten

2.1 Erwartungsnutzenmodell als Grundlage der Nachfrage

Jedes Individuum muss täglich Entscheidungen treffen. Nicht selten handelt es sich dabei um Entscheidungsprobleme von existenzieller Bedeutung, welche die Lebensbedingungen der Menschen nachhaltig beeinflussen können. Wird der Entscheider mit einer solchen Schwierigkeit konfrontiert, so steht er vor einem „Wahlproblem“. 1

Situationen, in denen Entscheidungen getroffen werden müssen, sind durch eine bestimmte Grundstruktur gekennzeichnet. Diese kann beschrieben werden durch das Vorhandensein mehrerer Handlungsalternativen, sowie deren Konsequenzen und durch persönliche Ziele und Präferenzen des Entscheiders. ² Ein Entscheidungsproblem entsteht erst dann, wenn mindestens zwei Handlungsalternativen vorliegen, d.h. wenn überhaupt eine Wahlmöglichkeit besteht. ³ Ein Entscheider wird bspw. immer die möglichen Konsequenzen der Handlungsalternativen und deren Wahrscheinlichkeit einzutreten abwägen, bevor er letztlich eine Entscheidung trifft. ⁴ Von großer Bedeutung im Entscheidungsprozess sind außerdem die persönlichen Ziele. Sind diese nicht klar definiert, ist das Treffen einer rationalen Entscheidung unmöglich, denn Handlungsalternativen werden danach beurteilt, wie nahe sie den individuellen Zielen kommen. 5

Entscheidungen können bei Sicherheit oder Unsicherheit getroffen werden. Sichere Erwartungen liegen dann vor, wenn jede Alternative genau eine Konsequenz mit sich bringt. Wenn Entscheidungen bei Risiko getroffen werden, bildet die Erwartungs-nutzentheorie, begründet durch von Neumann und Morgenstern, die Grundlage rationalen Handelns. Danach wählt ein rationaler Entscheider immer diejenige

¹ Vgl. Laux, Helmut: Entscheidungstheorie, 5. Aufl., Berlin et al. 2003, S. 1

² Vgl. Eisenführ, Franz; Weber Martin: Rationales Entscheiden, 3. Aufl., Berlin et al. 1999, S. 15

³ Vgl. Laux, Helmut: Entscheidungstheorie, 5. Aufl., Berlin et al. 2003, S. 4

⁴ Vgl. Kleindorfer, Paul et al.: Decision Sciences - An integrative perspective, Cambridge 1993, S. 68

⁵ Vgl. Eisenführ, Franz; Weber Martin: Rationales Entscheiden, 3. Aufl., Berlin et al. 1999, S. 53

- 11 -Alternative aus, deren erwarteter Nutzen („Expected Utility“) ¹ am größten ist. ² Man geht daher von der Figur des „Homo Oeconomicus“ aus, der bei jeder Wahlentscheidung unter Berücksichtigung der ihm zur Verfügung stehenden Informationen diejenige Handlungsposition wählt, welche für ihn am nützlichsten ist. ³ Diese Theorie unterstellt demnach allen Wirtschaftssubjekten ein absolut rationales Verhalten. 4

Eine Kaufentscheidung stellt ebenso ein solches Wahlproblem dar. Der wirtschaftende Mensch kann im Allgemeinen aufgrund der Knappheit des Geldes nicht alle seine Bedürfnisse befriedigen. Vielmehr muss er zwischen Alternativen entscheiden. Eine solche Wahlmöglichkeit könnte darin bestehen, eine Entscheidung über die Einkommensverwendung zu treffen. Das Einkommen (Y) setzt sich zusammen aus Konsum (C) und Sparen (S). Daraus ergibt sich folgende Gleichung ⁵ : Y = C + S Ein rational handelndes Wirtschaftssubjekt wird immer eine Nutzenmaximierung anstreben. Steigen bspw. die Sparzinsen, so wird es tendenziell mehr sparen. Fallende Zinsen werden zu einem erhöhten Konsum führen. ⁶ Entscheidet sich das Wirtschaftssubjekt zugunsten des Konsums, so wird es ein bestimmtes Gut nur bis zu einer bestimmten Menge nachfragen, denn der Grenznutzen eines Gutes nimmt mit steigendem Konsum ab. Unter dem Grenznutzen versteht man den Nutzen, der durch eine zusätzliche Einheit eines Gutes generiert wird.

¹ Engl. Begriff für Erwartungsnutzen

² Vgl. Kleindorfer, Paul et al.: Decision Sciences - An integrative perspective, Cambridge 1993, S. 131 ff.

³ Vgl. Bofinger, Peter: Grundzüge der Volkswirtschaftslehre, München 2003, S. 97

⁴ Vgl. Eisenführ, Franz; Weber, Martin: Rationales Entscheiden, 3. Aufl., Berlin et al. 1999, S. 211 ff.

⁵ Vgl. Wagner, Helmut: Makroökonomie, München 2003, S. 26

⁶ Vgl. Mankiw, Gregory: Grundzüge der Volkswirtschaftslehre, 3. Aufl., Stuttgart 2004, S. 506

⁷ Vgl. Fehl, Ulrich; Oberender Peter: Grundlagen der Mikroökonomie, 8. Aufl., München 2002, S. 308

- 12 -Außerdem ist die Nachfrage ganz wesentlich vom Preis abhängig, denn mit zu-nehmendem Preis fällt die nachgefragte Menge eines Gutes.

Gerade der Preis beeinflusst die Erwartungsnutzenüberlegungen eines Individuums und spielt demnach bei Kaufentscheidungen eine ganz wesentliche Rolle. 2

2.2 Entstehung der privaten Krankenversicherungsnachfrage 2.2.1 Nachfrage nach Versicherungen

Das Vorhandensein eines Bedürfnisses ist der Antrieb für wirtschaftliches Verhalten. ³ Eine Aufgabe von Versicherungen ist das Schaffen von Sicherheit. Das Sicherheitsbedürfnis stellt eines der Grundbedürfnisse der Menschen dar. Nach MASLOW und dessen Bedürfnispyramide folgt das Bedürfnis nach Sicherheit unmittelbar der Befriedigung der physiologischen Grundbedürfnisse wie Ernährung und Unterkunft. Es spielt somit eine wesentliche Rolle in der Präferenzfunktion des Menschen, was Abbildung 3 verdeutlicht. 4

¹ Vgl. Mankiw, Gregory: Grundzüge der Volkswirtschaftslehre, 3. Aufl., Stuttgart 2004, S. 105

² Vgl. Fehl, Ulrich; Oberender Peter: Grundlagen der Mikroökonomie, 8. Aufl., München 2002, S. 10

³ Vgl. Wöhe, Günter: Einführung in die allgemeine Betriebswirtschaftslehre, 21. Aufl., München 2002,

S. 1

⁴ Vgl. Schierenbeck, Henner: Grundzüge der Betriebswirtschaftslehre, 15. Aufl., München 2000, S. 58

Hieraus wird das Empfinden eines Mangelgefühls an Schutz vor den finanziellen Konsequenzen von z.B. Krankheit und Unfall, mit der Absicht diesen Mangel zu beseitigen, abgeleitet. Der Mensch möchte also im Allgemeinen Vorsorge vor finanziellen Risiken treffen. In diesem Zusammenhang wird im Folgenden vom Vorhandensein eines Vorsorgebedürfnisses gesprochen. 2

Die meisten Menschen sind risikoavers. ³ Dieser Risikoscheu kann mit dem Kauf von Versicherungsprodukten begegnet werden. ⁴ Durch den Abschluss eines Versicherungsvertrags wird der Versicherer dazu verpflichtet, ein Risiko ganz oder teilweise in Deckung zu nehmen. Im Gegenzug dazu hat der Versicherungsnehmer eine Prämie zu leisten. Beim Erwerb eines Versicherungsprodukts befindet sich der Erwerber in einer Situation unter Unsicherheit, denn die meiste Zeit wird der Versicherungsnehmer Zahlungen leisten und bekommt keine sichtbare Gegenleistung dafür. Er hat lediglich die Gewissheit, sorgenfrei leben zu können. Ob der Versicherungsfall tatsächlich eintritt

¹ Vgl. Olfert, Klaus; Rahn, Horst-Joachim: Einführung in die Betriebswirtschaftslehre, in: Olfert, Klaus

(Hrsg.): Kompendium der praktischen Betriebswirtschaftslehre, 8. Aufl., Ludwigshafen 2005, S. 165

² Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 37

³ Vgl. Mankiw, Gregory: Grundzüge der Volkswirtschaftslehre, 3. Aufl., Stuttgart 2004, S. 639

⁴ Vgl. Zweifel, Peter; Eisen Roland: Versicherungsökonomie, 2. Aufl., Berlin et al. 2003, S. 42

- 14 -oder nicht, ist ungewiss; es sei denn, der Versicherungsbetrug wäre schon fest eingeplant. 1

Der Nutzen besteht folglich für den Versicherungsnehmer in der Abwälzung des Risikos auf den Versicherer, was zu einer Minderung der persönlichen Risikolage und somit gleichzeitig zu einer Erhöhung der Existenzsicherheit führt. Der Missnutzen stellt für den Versicherungsnehmer die Zahlung der Prämie dar. Der Versicherungsnehmer wird nur solange Versicherungsschutz nachfragen, wie er ihn für sich als nützlich ansieht. D.h. die Voraussetzung dafür, dass Versicherungsschutz am Markt angestrebt wird, ist das Überwiegen des Nutzens der Risikoabgabe über den Missnutzen der Prämienzahlungen. 2

Abbildung 4: Expected Utility 3 ; eigene Darstellung

Die freiwillige Nachfrage der privaten Haushalte nach Gütern ist nach dem Grundprinzip der wirtschaftlichen Verhaltensforschung eine Funktion sowohl der Kauffähigkeit als auch der Kaufbereitschaft. 4

Die Kauffähigkeit ist wesentlich bedingt durch das vorhandene Einkommen, die finanziellen Reserven sowie den individuellen Kreditrahmen eines Individuums. Unter der Kaufbereitschaft versteht man den individuellen, subjektiven Willen eines Wirtschaftssubjektes zum Kauf.

¹ Vgl. Mankiw, Gregory: Grundzüge der Volkswirtschaftslehre, 3. Aufl., Stuttgart 2004, S. 639 ff.

² Vgl. Rohweder, Jan Philipp: Nachfrage nach Krankenversicherung - Eine Untersuchung des

Wahlverhaltens der freiwillig Versicherten in Deutschland, Karlsruhe 1996, S. 73 ff.

³ Engl. Begriff für Erwartungsnutzen

⁴ Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 42

- 15 -Bei der freiwilligen Versicherungsnachfrage steht der Vorsorgegedanke im Vordergrund. Zudem spielt das empfundene Bedürfnis eine große Rolle. Ist das Bedürfnis mit Kaufkraft ausgestattet, so handelt es sich um den konkreten Bedarf. Während sich das Bedürfnis nach Vorsorge nur als subjektives Mangelgefühl äußert, stellt der Vorsorgebedarf einen bedeutenden Beweggrund für die Nachfrage nach Versicherungen dar. Die Vorsorgefähigkeit, die Vorsorgebereitschaft und der Vorsorge-bedarf sind somit die drei wesentlichen Determinanten der Versicherungsnachfrage. ¹ Das Vorsorgebedürfnis eines Wirtschaftssubjekts hängt von dessen wirtschaftlichem Verständnis für das Wesen der Versicherung ab, denn die Feststellung des Bedürfnisses beruht zunächst allgemein auf rationalen Empfindungen. Folgt darauf eine objekt-orientierte Handlungsabsicht, dann entsteht ein Vorsorgebedarf.

2.2.2 Nachfrage nach privaten Krankenversicherungsprodukten

Die Krankenversicherung ist grundsätzlich eine Pflichtversicherung. Diese Versicherungspflicht wird mit der Existenzsicherung natürlicher Personen begründet.

¹ Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 43

² Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 38

- 16 -Der Staat hat in der Krankenversicherung eine Versicherungspflichtgrenze geschaffen, welche beinahe 80% der Bevölkerung der gesetzlichen Versicherungspflicht unterwirft. ¹ Erst wer mit seinem Einkommen als Arbeitnehmer die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) von 47.250 EUR in 2006 übersteigt, kann sich entscheiden, in welchem System er seine Krankenversicherung platzieren möchte. Arbeitnehmer, die unterhalb dieser Krankenversicherungspflichtgrenze verdienen, sind versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Zusätzlich sind Landwirte, Künstler und Rentner versicherungspflichtig. Letztere jedoch nur unter bestimmten Voraus-setzungen. ² Der versicherbare Personenkreis für eine private Krankheitskosten-vollversicherung und die damit verbundene potenzielle Nachfrage sind folglich stark eingeschränkt.

Grundsätzlich frei von der Versicherungspflicht sind u.a. geringfügig Beschäftigte, Selbständige und Beamte, sowie Angestellte, die aufgrund ihres Einkommens die JAEG übersteigen. Hierbei handelt es sich um das Klientel, das als potenzielle Nachfrager für die private Krankheitskostenvollversicherung in Frage kommt. ³ Die nachfolgende Abbildung gibt Aufschluss darüber, welche Personen versicherungspflichtig in der GKV und welche grundsätzlich frei von der Versicherungspflicht sind. Die gesetzlichen Regelungen hierzu sind im Sozialgesetzbuch (SGB) V verankert.

Abbildung 6: Versicherungspflicht - Versicherungsfreiheit; eigene Darstellung

¹ Vgl. Graf v.d. Schulenburg, Matthias: Gesundheitsreform aus ökonomischer Sicht, Baden-Baden 2004,

S. 22

² Vgl. Rohweder, Jan Philipp: Nachfrage nach Krankenversicherung - Eine Untersuchung des

Wahlverhaltens der freiwillig Versicherten in Deutschland, Karlsruhe 1996, S. 14

³ Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 25 ff.

- 17 -Es herrscht erst dann ein Wettbewerb zwischen GKV und PKV, wenn Versicherungs-nehmer die Befugnis haben, selbst zu entscheiden, ob sie ein Sozial-versicherungsverhältnis begründen möchten oder ob sie den Abschluss eines Kranken-versicherungsvertrages bei einem privaten Versicherer bevorzugen. ¹ Außerdem kann ein Wettbewerb um Personen entstehen, die sich unter bestimmten Voraussetzungen von der Versicherungspflicht befreien lassen können. ² Auf eine Erläuterung der Befreiungstatbestände wird im Folgenden verzichtet.

Die gesetzlichen Bestimmungen über die Pflichtmitgliedschaft und die freiwillige Mitgliedschaft in der GKV beeinflussen demnach das Kundenpotenzial für die private Krankheitskostenvollversicherung und somit die Gesamtnachfrage ganz wesentlich. ³ Weitere Impulse, die sich auf die Nachfrage nach Krankenversicherungsprodukten auswirken, gehen von der Gruppe der gesetzlich Versicherten aus, die privaten Versicherungsschutz in Form von Zusatzversicherungen zur GKV erwerben können. ⁴ Die Nachfrage nach Zusatzversicherungen hat sich in den letzten beiden Jahren überdurchschnittlich entwickelt, was in erster Linie eine Folge des Gesundheits-modernisierungsgesetzes und der damit verbundenen starken Leistungskürzungen in der GKV sein dürfte. 5

Steht eine Person vor der Entscheidung privaten Krankenversicherungsschutz nachzufragen, so befindet sie sich in einer Unsicherheitssituation, denn es besteht Ungewissheit über den zukünftigen Gesundheitszustand und die Inanspruchnahme des Versicherungsschutzes. ⁶ Sie wird nur solange private Krankenversicherungsprodukte nachfragen, wie diese für die jeweilige Person einen Nutzen darstellen. Führt ein

¹ Vgl. Farny, Dieter: Versicherungsbetriebslehre, 3. Aufl., Karlsruhe 2000, S. 103

² Vgl. Kiel, Rainer: Erklärung der privaten Krankenversicherungsnachfrage anhand ökonomischer und

psychologischer Einflussfaktoren, Karlsruhe 2003, S. 28

³ Vgl. Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (Hrsg.): Marktentwicklung und

Marktstruktur der privaten Krankenversicherung in Deutschland und Europa, Karlsruhe 1997, S. 11

⁴ Vgl. Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (Hrsg.): Marktentwicklung und

Marktstruktur der privaten Krankenversicherung in Deutschland und Europa, Karlsruhe 1997, S. 20

⁵ Vgl. Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (Hrsg.): Jahrbuch 2005, Karlsruhe 2005,

S. 84

⁶ Vgl. Rohweder, Jan Philipp: Nachfrage nach Krankenversicherung - Eine Untersuchung des

Wahlverhaltens der freiwillig Versicherten in Deutschland, Karlsruhe 1996, S. 78

- 18 -zusätzliches Krankenversicherungsprodukt nicht zu einer Erhöhung des Gesamtnutzens, so tritt Sättigung ein. Mit dem Eintritt des Sättigungszeitpunkts endet die Nachfrage. ¹ Es besteht ein sog. „Trade-off“ ² zwischen der nutzenstiftenden Abwälzung des Risikos „Krankheit“ auf den Krankenversicherer und der nutzenmindernden Prämienzahlung an den Versicherer.

2.2.3 Nachfrage nach Sozialversicherung versus Nachfrage nach Individualversicherung

Die GKV ist eine Sozialversicherung. Sie verfolgt überwiegend sozialpolitische Ziele. Die Entstehung des Versicherungsverhältnisses und der Umfang des Versicherungsschutzes sind bei der Sozialversicherung gesetzlich geregelt. Sie weist damit einen Zwangscharakter auf. 3

Das Sozialversicherungsverhältnis beginnt in der Regel mit dem Vorhandensein bestimmter arbeitsrechtlicher oder beruflicher Eigenschaften. Die Neigung, dass immer weitere Kreise in die Pflichtversicherung aufgenommen werden, hält weiter an, denn die umlagefinanzierten Sozialversicherungssysteme drohen aufgrund der soziodemografischen Entwicklung zu kollabieren. ⁴ In der GKV sind bspw. die derzeit intensiv diskutierten Konzepte zur sog. „Bürgerversicherung“ und zum „Kopfpauschalenmodell“ zu nennen. Während bei der Bürgerversicherung die Ausdehnung des bisherigen GKV-Finanzierungsmodells auch auf Selbständige, Beamte und Gutverdienende geschehen soll, bezieht das Kopfpauschalenmodell nicht nur alle Bürger in den Kreis der Versicherten ein, sondern ändert zugleich auch die Finanzierungsgrundlage. 5

¹ Vgl. Fehl, Ulrich; Oberender, Peter: Grundlagen der Mikroökonomie, 8. Aufl., München 2002, S. 308

² Engl. Begriff für Austausch

³ Vgl. Graf v.d. Schulenburg, Matthias: Versicherungsökonomik - Ein Leitfaden für Studium und Praxis,

Karlsruhe 2005, S. 81 ff

⁴ Vgl. Graf v.d. Schulenburg, Matthias: Gesundheitsreform aus ökonomischer Sicht, Baden-Baden 2004,

S. 10

⁵ Vgl. Nickel, Andreas: Sollte die GKV revolutioniert oder reformiert werden?, in: Versicherungs-

wirtschaft 13/2005, S. 962

- 19 -Beide Modelle würden folglich drastische Auswirkungen auf die private Kranken-versicherungsnachfrage haben. Da zum jetzigen Zeitpunkt noch keine endgültige Entscheidung über das Reformmodell der GKV getroffen wurde, fließen mögliche Effekte auf die Nachfrage nach privaten Krankenversicherungen nicht in die Analyse und Zukunftsprognose in Kapitel 4 mit ein.

Die vorwiegende Aufgabe der Sozialversicherung besteht in der Deckung von Risiken, die mit der Arbeitskraft zusammenhängen. Durch sie ist lediglich eine Grundversorgung sichergestellt. Ziel der GKV ist in erster Linie die Wiederherstellung der Arbeitskraft durch ärztliche Leistungen und Heilverfahren. ¹ Die Sozialversicherung stellt einen Teil der staatlichen Sozialpolitik dar und bezweckt einen sozialen Ausgleich über die Beiträge. Dieser Grundsatz der Beitragszahlung wird als Solidaritätsprinzip bezeichnet. ² Streng genommen kann nur dann von einer aktiven Nachfrage nach gesetzlichem Versicherungsschutz gesprochen werden, wenn der Nachfrager prinzipiell versicherungsfrei ist und eine freiwillige Versicherung in der GKV wünscht. Die PKV arbeitet auf privatrechtlicher Basis und zählt daher zu den Individualversicherungen. Der Versicherungsträger ist das private Versicherungsunternehmen. Hier ist der Abschluss des Vertrages prinzipiell freigestellt und sein Inhalt im Rahmen rechtlicher Vorschriften frei verhandelbar. Sie weist daher - im Gegensatz zur Sozialversicherung - keinen Zwangscharakter auf, denn die Vertragsgestaltung erfolgt weitgehend individuell. In der Individualversicherung können zudem alle versicherbaren Risiken versichert werden. ³ Sie basiert auf dem Grundsatz von Leistung und Gegenleistung, was auch als Äquivalenzprinzip bezeichnet wird. ⁴ Das Verhältnis von Sozial- und Individualversicherung ist durch Ausdehnungsbestrebungen der Sozialversicherung und Anpassungsbemühungen der privaten

¹ Vgl. Graf v.d. Schulenburg, Matthias: Versicherungsökonomik - Ein Leitfaden für Studium und Praxis,

Karlsruhe 2005, S. 82

² Vgl. Koch, Peter: Versicherungswirtschaft, 6. Aufl., Karlsruhe 2005, S. 10

³ Vgl. Graf v.d. Schulenburg, Matthias: Versicherungsökonomik - Ein Leitfaden für Studium und Praxis,

Karlsruhe 2005, S. 81

⁴ Vgl. Koch, Peter: Versicherungswirtschaft, 6. Aufl., Karlsruhe 2005, S. 10

- 20 -Versicherungsunternehmen gekennzeichnet. Die Ausweitung des unter die gesetzliche Versicherungspflicht fallenden Personenkreises hält kontinuierlich an. Eine Konzeption oder ein bestimmtes System stecken nicht dahinter. Vielmehr handelt es sich um Einzelentscheidungen des Gesetzgebers, welche entsprechende Handlungen der Privatassekuranz fordern. 1

Besteht bei einer Person Versicherungsschutz über die Sozialversicherung, so schließt diese Tatsache die Nachfrage nach privatem Krankenversicherungsschutz nicht automatisch aus. Die Individualversicherung kann bspw. in Form einer Zusatz- bzw. Ergänzungsversicherung neben dem Sozialversicherungsschutz bestehen. ² Eine Ergänzungsversicherung dient dazu, die Lücken im Leistungskatalog der GKV zu schließen bzw. zu minimieren. Eine Zusatzversicherung führt zur Aufstockung der Leistungen.

2.3 Makroökonomische Einflussfaktoren von Kaufentscheidungen in der Versicherungswirtschaft

Die Assekuranz fungiert als Risikoträger für Privathaushalte und Unternehmen. Dies führt zu einer starken Einbettung der Versicherungswirtschaft in das volkswirtschaftliche Geschehen. Zwischen dem Geschäftsverlauf der Versicherungswirtschaft und der gesamtwirtschaftlichen Entwicklung besteht daher eine relativ enge Beziehung. ³ Man kann bspw. davon ausgehen, dass zwischen dem verfügbaren Einkommen der privaten Haushalte und der Nachfrage nach Krankenversicherungsprodukten ein enger Zusammenhang besteht. ⁴ Je größer das verfügbare Einkommen, desto mehr können und

¹ Vgl. Koch, Peter: Versicherungswirtschaft, 6. Aufl., Karlsruhe 2005, S. 19

² Vgl. Fürstenwerth, Frank: Weiß, Alfons: Versicherungsalphabet, 10. Aufl., Karlsruhe 2001, S. 769

³ Vgl. Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft e.V.(Hrsg.): Langfristtrends und

Perspektiven der Versicherungswirtschaft, Berlin et al. 1998, S. 1

⁴ Vgl. Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft e.V.(Hrsg.): Langfristtrends und

Perspektiven der Versicherungswirtschaft, Berlin et al. 1998, S. 16