Die rechtsgeschäftliche Beendigung des Versicherungsverhältnisses im österreichischen und deutschen Recht

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  I N H A L T S V E R Z E I C H N I  S

1.  EINLEITUNG  6

1.1.  Rechtsgrundlagen  6

1.1.1.  Österreich  6

1.1.2.  Deutschland  8

1.1.3.  Europarecht  9

1.2.  Personen des Versicherungsvertrages  13

1.3.  Zustandekommen des Versicherungsvertrages  14

1.3.1.   14

1.3.2.  Bindungsfristen  15

1.3.3.  Abweichungen vom Antrag  16

1.4.  Möglichkeiten der (rechtsgeschäftlichen) Beendigung  18

2.  ALLGEMEINE VERTRAGSLÖSUNGSMÖGLICHKEITEN  21

2.1.  Rückwirkende Auflösung des Versicherungsvertrages  21

2.1.1.  Allgemeine Bestimmungen  21

2.1.2.  Rücktrittsoptionen des Versicherungsnehmers  23

2.1.2.1.  Österreichisches Recht  23

2.1.2.1.1.  Rücktritt gemäß 3 KSchG  23

2.1.2.1.2.  Rücktritt gemäß 3a KSchG  25

2.1.2.1.3.  Rücktritt gemäß 5b öVersVG  26

2.1.2.1.3.1.  Pflichten des Versicherers beim Vertragsabschluss  27

2.1.2.1.3.2.  Rücktrittsrecht  28

2.1.2.1.3.3.  Ausübung des Rücktrittsrechtes  29

2.1.2.2.  Deutsches Recht  30

2.1.2.2.1  Übersicht zu Widerspruch Widerruf und Rücktritt  30

2.1.2.2.2.  Widerspruch  32

2.1.2.2.2.1.  Gegenstand des Widerspruchsrechtes  33

2.1.2.2.2.2.  Ausübung des Widerspruchsrechtes  34

2.1.2.2.2.3.  Ausschluss des Widerspruchsrechtes  35

2.1.2.2.3.  Widerruf  36

2.1.2.2.3.1.  Geltendmachung des Widerrufs  36

  3  

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2.1.2.2.3.2.  Ausschluss des Widerrufsrechtes  37

2.1.3.  Rücktrittsoptionen des Versicherers  39

2.1.3.1.  Rücktritt des Versicherers bei Verletzung der Auskunftspflicht  39

2.1.3.1.1  Österreichisches Recht  39

2.1.3.1.1.1.  Darstellung der Auskunftspflicht  39

2.1.3.1.1.2.  Rücktrittsrecht  41

2.1.3.1.1.3.  Ausübung des Rücktrittsrechtes  44

2.1.3.1.2.  Deutsches Recht  45

2.1.3.2.  Rücktritt des Versicherers bei Erstprämienverzug  46

2.1.3.2.1  Österreichisches Recht  46

2.1.3.2.1.1.  Definition der Prämie  46

2.1.3.2.1.2.  Rücktrittsrecht  48

2.1.3.2.2.  Deutsches Recht  50

2.1.3.2.2.1.  Prämie  50

2.1.3.2.2.2.  Rücktrittsrecht  50

2.1.4.  Anfechtung  52

2.2.  Auflösung des Versicherungsvertrages für die Zukunft  54

2.2.1.  Kündigung  54

2.2.1.1.  Allgemeine Bestimmungen  54

2.2.1.1.1.  Personen Form und Inhalt der Kündigung  55

2.2.1.1.2.  Teilkündigung  57

2.2.1.1.3.  Zurückweisungspflicht  58

2.2.1.1.4.  Rechtsfolgen der Kündigung  59

2.2.1.2.  Ordentliche Kündigung  62

2.2.1.2.1.  Kündigung von Verträgen mit unbestimmter Laufzeit  63

2.2.1.2.2.  Kündigung von Verträgen mit bestimmter Laufzeit  63

2.2.1.2.1.1.  Österreichisches Recht  64

2.2.1.2.1.2.  Deutsches Recht  67

2.2.1.2.3.  Kündigung von Verträgen mit bestimmter Laufzeit und Verlängerungsklausel  70

2.2.1.3.  Außerordentliche Kündigung  73

2.2.1.3.1.  Kündigung des Versicherers bei Verletzung vertraglicher Obliegenheiten  73

2.2.1.3.1.  Definition und Einteilung der Obliegenheiten  73

2.2.1.3.2.  Voraussetzungen der Kündigung  76

2.2.1.3.3.  Ausübung der Kündigung  77

2.2.1.3.4.  Abweichungen des österreichischen Rechtes  77

2.2.1.3.2.  Kündigung des Versicherers bei Gefahrerhöhung  79

2.2.1.3.2.1.  Gefahrerhöhung  79

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2.2.1.3.2.2.  Kündigungsmöglichkeiten bei Gefahrerhöhung  81

2.2.1.3.3.  Kündigung wegen Verletzung der Anzeigepflicht  84

2.2.1.3.3.1.  Voraussetzungen des Kündigungsrechtes  84

2.2.1.3.3.2.  Ausübung des Kündigungsrechtes  85

2.2.1.3.4.  Kündigung des Versicherers wegen Prämienzahlungsverzug  86

2.2.1.3.4.1.  Voraussetzungen der Kündigung  86

2.2.1.3.4.2.  Kündigung  88

2.2.1.3.4.3.  Rechtslage nach erfolgter Kündigung  89

2.2.1.3.4.4.  Vergleich der Rechtsordnungen  90

2.2.1.3.5.  Kündigung bei Eröffnung des Insovenzverfahrens bzw des Konkurs oder  des

  Ausgleichsverfahrens  90

2.2.1.3.6.  Besitzwechselkündigung  92

2.2.1.3.6.1.  Übergang des Versicherungsverhältnisses  93

2.2.1.3.6.2.  Kündigungsmöglichkeit  95

2.2.1.3.6.3.  Ausübung des Kündigungsrechtes  97

2.2.1.3.6.4.  Folgen der Kündigung  99

2.2.1.3.6.5.  Sonderfälle der Besitzwechselkündigung  100

2.2.1.3.7.  Kündigung nach dem Versicherungsfall  101

2.2.1.3.7.1.  Anwendungsbereich und Voraussetzungen  101

2.2.1.3.7.2.  Ausübung des Kündigungsrechtes  103

2.2.1.3.7.3.  Abdingbarkeit  104

2.2.1.3.8.  Kündigung bei Doppelversicherung  106

2.2.1.3.8.1.  Doppelversicherung  106

2.2.1.3.8.2.  Rechtsfolgen der Doppelversicherung  106

2.2.1.3.8.3.  Ausübung der Kündigung  107

2.2.1.3.9.  Kündigung bei Teilkündigung bzw Teilrücktritt  107

2.2.1.3.9.1.  Voraussetzungen  107

2.2.1.3.9.2.  Rechtsfolgen der Teilkündigung  108

2.2.1.3.10.  Kündigung nach Erhöhung der Prämie (Deutschland)  109

2.2.1.3.10.1.  Prämienanpassungsklauseln  109

2.2.1.3.10.2.  Kündigungsrecht  110

2.2.1.3.10.3.  Altverträge  111

2.2.1.3.10.4.  Österreichisches Recht  112

2.2.1.3.11.  Kündigung nach Bestandübertragung  113

2.2.1.3.11.1.  Übergang von Versicherungsverträge auf Grund einen Bestandübertragung  113

2.2.1.3.11.2.  Rechtsfolgen der Bestandübertragung  113

2.2.1.3.12.  Außerordentliche Kündigung aus wichtigem Grund  114

2.2.2.  Ablauf der vereinbarten Versicherungsdauer  116

  5  

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2.2.3.  Aufhebungsvertrag  117

3.  SPEZIELLE VERTRAGSLÖSUNGSMÖGLICHKEITEN IN EINZELNEN  

  VERSICHERUNGSSPARTEN  119

3.1.  Lebensversicherung  119

3.1.1.  Rücktritt von Lebensversicherungsverträgen  120

3.1.1.1.  Rücktritt des Versicherers bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht  120

3.1.1.2.  Rücktritt des Versicherungsnehmers gemäß 8 Abs 5 dVVG  122

3.1.1.3.  Rücktritt des Versicherungsnehmers gemäß 165a öVersVG  123

3.1.2.  Kündigung von Lebensversicherungsverträgen  124

3.1.2.1.  Ordentliche Kündigung des Versicherungsnehmers  124

3.1.2.2.  Außerordentliche Kündigung des Versicherers wegen Gefahrerhöhung  124

3.2.  Krankenversicherung  126

3.2.1.  Deutsches Recht  126

3.2.1.1.  Ordentliche Kündigung des Versicherungsnehmers  126

3.2.1.2.  Außerordentliche Kündigung des Versicherungsnehmers  127

3.2.1.3.  Kündigungsrecht des Versicherers  130

3.2.1.4.  Rücktritt von Krankenversicherungsverträgen  132

3.2.2.  Österreichisches Recht  132

3.2.2.1.  Kündigung  133

3.2.2.2.  Rücktritt  134

3.3.  Transportversicherung  135

3.4.  KFZ-Haftpflichtversicherung  136

3.4.1.  Kündigung des Versicherungsnehmers bei Prämienerhöhung  136

3.4.2.  Kündigung des Versicherungsnehmers nach Bestandübertragung  137

4.  ZUSAMMENFASSUNG  139

  ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS:  141

  LITERATURVERZEICHNIS:  144

DIE RECHTSGESCHÄFTLICHE BEENDIGUNG DES

1.1. RECHTSGRUNDLAGEN

1.1.1. Österreich

Die Versicherungsverträge sind schuldrechtliche Verträge. Sie sind im 2. Teil, 29. Hauptstück des ABGB den „Glücks- verträgen“ zugeordnet 1 . Am Anfang des 19. Jahrhunderts, als das ABGB geschaffen wurde, hatte das Versicherungsrecht noch keine sehr große Bedeutung. Deshalb sind die Ausführungen des

ABGB sehr knapp gehalten und heute nicht mehr ausreichend.

Allerdings hat das ABGB für Versicherungsverträge insofern Bedeutung, als es die allgemeinen Vorschriften über das Zustandekommen schuldrechtlicher Verträge enthält.

Hinsichtlich des Entstehens gültiger Verträge und des Auflösens bestehender Verträge beinhaltet das ABGB eine Reihe von Bestimmungen, die auch auf Versicherungsverträge anwendbar sind (z.B. Geschäftsfähigkeit, Irrtum). 2 Als Rechtsgrundlage für schuldrechtliche Verträge überhaupt kann auch das Konsumentenschutzgesetz (KSchG) angesehen werden. Von seinem Regelungsbereich sind allerdings nur Verträge betroffen, die mit Verbrauchern i.S.d. KSchG 3 ab- geschlossen werden. Genauso gelten für Versicherungsverträge

1 §§ 1288 bis 1291 ABGB

2 §§ 859 bis 921 ABGB

3 s Kapitel 2.1.2.1.1.: „Rücktritt gemäß § 3 KSchG“

auch die Vorschriften des HGB, da Versicherungsunternehmen

immer Kaufleute i.S.d. § 1 HGB sind.

Neben den allgemeinen schuldrechtlichen Bestimmungen sind

spezielle, nur für Versicherungsverträge gültige, gesetzliche

Vorschriften vorhanden:

Zu diesen zählen in erster Linie das Versicherungs-

aufsichtsgesetz (ö. VAG) und das Versicherungsvertragsgesetz

(öVersVG). Das ö. VAG enthält neben aufsichtsrechtlichen

Bestimmungen auch Regelungen für den VVaG (Versicherungs-

verein auf Gegenseitigkeit) und einige privatrechtliche

Elemente. Das öVersVG regelt die privatrechtlichen

Beziehungen zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer.

Diese beiden Gesetze sind auf alle Versicherungsverträge

anzuwenden.

Daneben sind für einzelne Versicherungssparten Spezialgesetze

vorhanden, wie z.B. das Kraftfahrzeug-Haftpflicht-

versicherungsgesetz ( KHVG ) sowie Bestimmungen der RAO, der

NO, der Wirtschaftstreuhänderberufsordnung (WTBO) und des

Luftfahrtgesetzes (LuftFG).

Neben den gesetzlichen Rechtsquellen sind im

Versicherungswesen

Rechtsgrundlagen anzuführen. Dies ist deshalb notwendig, weil

Versicherungsbedingungen regelmäßig vom Versicherer

vorformuliert werden und weil sie stärker als andere AGB

(Allgemeine Geschäftsbedingungen) das Vertragsprodukt

definieren. 4

Die Versicherungsbedingungen sind die AGB des

Versicherungsvertrages. Man unterscheidet zwischen

Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) und Besonderen

Versicherungsbedingungen (BVB). Der Unterschied besteht

darin, dass diese entweder für mehrere Arten von

Versicherungen (AVB) oder nur für einzelne Sparten (BVB)

anzuwenden sind.

1.1.2. Deutschland

In Deutschland liegt eine ähnliche Rechtslage wie in

Österreich vor. Wie in Österreich existieren ein

Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und ein Versicherungs-

vertragsgesetz (dVVG). Diese enthalten spezielle Regelungen

für das Versicherungswesen. Die beiden Gesetze sind den

österreichischen VAG und VersVG ähnlich und z.T. gleich, da

diese Gesetze gemeinsame historische Wurzeln haben.

Das deutsche Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) enthält einige

verstreute Vorschriften mit spezifisch versicherungs-

rechtlichem Charakter. 5 Es gibt jedoch kein eigenes Kapitel

über Versicherungsverträge. Darüber hinaus handelt es sich

beim Versicherungsvertrag nach der deutschen h.M. 6 um einen

besonderen Schuldvertragstypus. So sind die Vorschriften der

ersten beiden Bücher des BGB sowie die allgemeinen

zivilrechtlichen Lehren anzuwenden.

Wesentliche Bedeutung für das Versicherungsrecht hat auch das

AGBG, da die vertragliche Ausgestaltung der Versicherungs-

verträge durch die Anwendung Allgemeiner Versicherungs-

bedingungen erfolgt.

4 Osing, Informationspflichten, 6 f

5 z.B.: §§ 330, 1045, 1046, 1127 bis 1130 BGB

6 z.B.: Schwintowski in: JZ 1996 (Juristenzeitung) 704; OLG Hamburg

VersR 1990, 477

Auch in Deutschland sind für einzelne Versicherungssparten spezielle Bestimmungen vorgesehen. Insbesondere ist hier das Gesetz über die Pflichtversicherung für Kraftfahrzeughalter (Pflichtversicherungsgesetz) hervorzuheben, das spezielle Vorschriften bezüglich der Kraftfahrzeug- Haftpflichtversicherung vorsieht.

Für den Bereich der Versicherungsbedingungen gilt das bereits zum österreichischen Recht Erwähnte.

1.1.3. Europarecht

Im Gründungsvertrag der Europäischen Wirtschaftsgemeinschaft 7 wurde in Art.2 die Aufgabe der Gemeinschaft definiert als das Bestreben, „eine harmonische Entwicklung des Wirtschaftslebens innerhalb der Gemeinschaft, eine beständige und ausgewogene

Wirtschaftsausweitung, beschleunigte Hebung der Lebenshaltung und eine engere Beziehung zwischen den Staaten zu fördern, die in dieser Gemeinschaft zusammengeschlossen sind.“ Diese Aufgabe sollte durch die Errichtung eines gemeinsamen Marktes verwirklicht werden. 8 Konkretisiert wurde diese Absicht durch die Einheitliche Europäische Akte (EEA) 9 . Durch diese wurde die Verwirklichung des europäischen Binnenmarktes bis zum 31.12.1992 vorgeschrieben 10 .

7 EWG-Vertrag vom 25.02.1957, ursprüngliche Fassung

8 Osing, Informationspflichten, 19

9 ABl. EG Nr. L 169/1 v. 29.06.1987

10 Art. 13 EEA; Art. 14 EGV (Vertrag zur Gründung der Europäischen

Gemeinschaft)

Der Binnenmarkt ist ein Raum ohne Binnengrenzen, in dem der

freie Verkehr von Waren, Personen, Dienstleistungen und

ist. 11

Kapital gewährleistet Für den Bereich des

Versicherungswesens haben vor allem die Niederlassungs-, die

Dienstleistungs- und die Kapitalverkehrsfreiheit besondere

Bedeutung. 12

Allerdings war eine Marktöffnung für das Produkt Versicherung

nicht ohne ausreichenden Verbraucherschutz möglich. Nachdem

zunächst die Angleichung nationaler Schutzvorschriften

angestrebt wurde, folgten

Verbraucherschutzes mehrere Richtlinien.

Schon zuvor waren durch die „Erste Richtlinie Schaden“ 13 und

Leben“ 14

die „Erste Richtlinie die Grundsätze des

Versicherungsaufsichtsrechtes dadurch weitgehend harmonisiert

worden, dass die Zulassungsvoraussetzungen vereinheitlicht

und Versicherungen nach Art des abgedeckten Risikos in

Sparten aufgeteilt wurden.

Mit der zweiten Richtliniengeneration wurde nun tatsächlich,

wenn auch erst teilweise, die Dienstleistungsfreiheit am

Versicherungsmarkt eingeführt. Aufgrund der Zweiten

Schadensrichtlinie 15 konnte ein Versicherer in einem fremden

Mitgliedstaat Versicherungsverträge für Großrisiken

11 Art. 14. Abs.2 EGV

12 Niederlassungsfreiheit: Art 43 ff EGV; Dienstleistungsfreiheit:

Art 49 ff EGV; Kapitalverkehrsfreiheit: Art 56 ff EGV

13 Erste Richtlinie des Rates vom 24.Juli 1973 zur Koordinierung der

Rechts- und Verwaltungsvorschriften betreffend die Aufnahme und

Ausübung der Tätigkeit der Direktversicherung (mit Ausnahme der

Lebensversicherung) 73/239/EWG, ABl. 1973 L 228/3

14 Erste Richtlinie des Rates vom 05.März 1979 zur Koordinierung der

Rechts- und Verwaltungsvorschriften über die Aufnahme und Ausübung

der Direktversicherung (Lebensversicherung), 79/267/EWG, ABl. 1979

L 63/1

15 Zweite Richtlinie des Rates vom 22.Juni 1988 zur Koordinierung der

Rechts- und Verwaltungsvorschriften für die Direktversicherung

(mit Ausnahme der Lebensversicherung) und zur Erleichterung der

tatsächlichen Ausübung des freien Dienstleistungsverkehrs sowie

zur Änderung der Richtlinie 73/239/EWG, 88/357/EWG, ABl. 1988 L

172/1

abschließen, ohne dass er dort eine Niederlassung hatte. Als

Großrisiken wurden Versicherungsgeschäfte mit Kunden

angesehen, die mindestens zwei der drei folgenden Kriterien

erfüllten: 16

Bilanzsumme mindestens 12,4 Millionen ECU

Nettoumsatz mindestens 24 Millionen ECU

durchschnittliche Beschäftigtenzahl im Verlauf des

Wirtschaftsjahres mindestens 500 17 .

Leben 18

Mit der Zweiten Richtlinie wurde die

Dienstleistungsfreiheit

Liberalisierung der Bestimmungen zunächst in einem Bereich

vorgenommen wurde, der unter dem Gesichtspunkt des

Verbraucherschutzes weniger schutzbedürftig war. In den

Fällen, in denen ein Versicherungsnehmer aus eigener

Initiative heraus in einem anderen Mitgliedsstaat eine

Lebensversicherung abschließt, sollten die Verbraucherschutz-

bestimmungen des Sitzlandes gelten.

Die Dienstleistungsfreiheit wurde bei diesen beiden

Richtlinien aus verbraucherschutzpolitischen

eingeschränkt. Dies konnte vor allem aufgrund des Urteils des

19 EuGH vom 4.12.1986 erfolgen, in dem dieser die

Einschränkung der Dienstleistungsfreiheit anerkannte, wenn

zwingende Gründe des Allgemeinwohls die Beschränkung

rechtfertigen, das Interesse nicht bereits durch Vorschriften

des Niederlassungsstaates gewahrt wird und die Maßnahme

verhältnismäßig ist.

16 Art 5 der 2. Schadensrichtlinie

17 Zahlen bis zum 31.12.1992, ab dem 1.1.1993: Bilanzsumme:6,2 Mio.

ECU, Nettoumsatz: 12,8 Mio. ECU, Beschäftigtenzahl: 250

18 Zweite Richtlinie des Rates vom 8. November 1990 zur Koordinierung

der Rechts- und Verwaltungsvorschriften für die Direktversicherung

(Lebensversicherung) und zur Erleichterung der tatsächlichen

Ausübung des freien Dienstleistungsverkehrs sowie zur Änderung der

Richtlinie 79/267/EWG, 90/619/EWG, ABl. 1990 L 330/50

Mit der Zweiten Richtliniengeneration war das Ziel der EG, das Massengeschäft auf Basis der Sitzlandkontrolle zu liberalisieren, noch nicht verwirklicht. Erst mit der Dritten Richtlinie Schaden 20 und der Dritten Richtlinie Leben 21 erfolgte die tatsächliche Gewährung der Dienstleistungs- freiheit. Danach hat der Risikostaat dafür Sorge zu tragen, dass alle in der Gemeinschaft angebotenen Versicherungs- produkte vertrieben werden können. Die Verkehrsfreiheit darf nur durch Rechtsvorschriften des Allgemeininteresses beschränkt werden. 22 Die herkömmlichen Systeme der aufsichtsbehördlichen Vorabgenehmigung von Versicherungsbedingungen werden den Erfordernissen des so gestalteten Binnenmarktes nicht mehr gerecht. 23 Der hierdurch verloren gegangene Schutz von Versicherungsnehmern wurde durch die Verpflichtung zur vorvertraglichen Informationspflicht des Versicherungsnehmers über das angebotene Versicherungsprodukt ersetzt. Auf Grund der Vorgaben der Richtlinien mussten die

staatlichen Bestimmungen angepasst werden.

Verbraucherschutzes Rücktritts- und Kündigungsrechte wesentliche Veränderungen.

19 RS 205/84 Slg. 86, 3755; VersR 86, 1225

20 Richtlinie 92/49/EWG des Rates vom 18. Juni 1992 zur Koordinierung

der Rechts- und Verwaltungsvorschriften für die Direktversicherung

(mit Ausnahme der Lebensversicherung) sowie zur Änderung der

Richtlinien 73/239/EWG, 88/357/EWG, ABl. 1992 L 228/1

21 Richtlinie 92/96/EWG des Rates vom 10. November 1992 zur

Koordinierung der Rechts- und Verwaltungsvorschriften für die

Direktversicherung (Lebensversicherung) sowie zur Änderung der

Richtlinien 79/267/EWG und 90/619/EWG; ABl. 1992 L 360

22 Art. 28 Dritte Richtlinie Schaden; Art. 28 Dritte Richtlinie Leben

23 Wandt, Verbraucherinformation, 2

1.2. PERSONEN DES VERSICHERUNGSVERTRAGES

Vertragspartner des Versicherungsvertrages sind einerseits

der Versicherer und andererseits der Versicherungsnehmer.

Versicherer ist derjenige, der für den Versicherungsnehmer

den Versicherungsschutz für ein bestimmtes Risiko gegen

Bezahlung einer Prämie übernimmt. Versicherungsunternehmen

können nur in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft oder

eines Versicherungsvereines auf Gegenseitigkeit betrieben

werden. 24 (In Deutschland auch Körperschaften und Anstalten

des öffentlichen Rechts 25 )

Versicherungsnehmer ist der Vertragspartner, der den

Versicherungsschutz für ein Risiko begehrt und dafür Ver-

pflichtungen auf sich nimmt; insbesondere die Pflicht zur

Prämienzahlung. Der Versicherungsnehmer schließt den

Versicherungsvertrag im eigenen Namen und i.d.R. für sein

eigenes Interesse bzw. für seine eigene Person ab.

Neben dem Versicherer und dem Versicherungsnehmer können noch

weitere Personen mit dem Versicherungsvertrag in Verbindung

stehen.

Versicherungsverträge können für fremde Rechnung

werden 26 .

abgeschlossen Dabei unterscheidet sich die

versicherte Person vom Versicherungsnehmer. Die versicherte

Person ist jene Person, in deren Interesse ein

Versicherungsvertrag abgeschlossen wurde (Sachversicherung)

oder die das Risiko des Versicherungsvertrages darstellt

(Personenversicherung).

24 § 3 Abs. 1 ö. VAG

25 § 7 Abs.1 d.VAG

26 §§ 74 bis 80 VersVG

Bei der Kapitalversicherung kann ein Dritter als

werden 27 .

Bezugsberechtigter bestimmt Dieser erhält im

Versicherungsfall die vereinbarte Versicherungsleistung.

Auch durch Verpfändung oder Zession können Dritte zum Bezug

der Versicherungsleistung berechtigt werden.

1.3. ZUSTANDEKOMMEN DES VERSICHERUNGSVERTRAGES

1.3.1. Form

Der Versicherungsvertrag ist ein formloser

Konsensualvertrag. 28 Versicherungsverträge entstehen auf Grund

ihres schuldrechtlichen Charakters immer durch Antrag und

Annahme. 29 Im Versicherungswesen ist es üblich, dass der

Antrag vom Versicherungsnehmer gestellt wird und der

Versicherer diesen annimmt. Die Annahme erfolgt:

- durch selbständige schriftliche Annahmeerklärung oder

- konkludent durch Übersendung des Versicherungsscheines

(Polizze) oder

- konkludent durch Prämienvorschreibung 30 .

Die Aushändigung der Polizze ist somit nicht unbedingt

erforderlich, damit ein gültiger Vertrag zustande kommt. Der

Versicherungsnehmer hat auch erst nach dem Zustandekommen des

Vertrages einen Anspruch auf die Polizze.

In Ausnahmefällen erfolgt die Antragstellung durch den

Versicherer. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn der

27 §§ 166 bis 168, 180 VersVG

28 Köbler, Juristisches Wörterbuch 5 , (1991) 386; Gschnitzer,

Schuldrecht/BT², 356; Hofmann, Privatversicherungsrecht, 60

29 §§ 861 ff ABGB, §§ 145 ff BGB

30 Gschnitzer, Schuldrecht/BT², 357; Hofmann,

Privatversicherungsrecht, 60; Holthausen/Koch, Versicherungslehre

I², 152

Versicherer die Annahmefrist überschreitet 31 . In diesem Fall gilt diese Erklärung des Versicherers als neuerlicher Antrag.

1.3.2. Bindungsfristen

Die Zeitspanne zwischen der Antragstellung und der Annahme durch den Versicherer kann nicht beliebig lang sein. Einem Versicherungsnehmer ist es nicht zuzumuten, dass er über längere Zeit darüber im Unklaren ist, ob sein Versicherungsantrag angenommen wird oder nicht. Er müsste unter Umständen einen längeren Zeitraum ohne Versicherungsschutz überbrücken, da dieser i.d.R. erst mit der Annahme des Antrages zustande kommt. 32 Aus diesen Gründen ist die Annahme durch den Versicherer nur innerhalb einer Bindungsfrist möglich. Die Regelung dieser Bindungsfristen ist in Österreich und Deutschland unterschiedlich gestaltet.

Der österreichische § 1a Abs.1 VersVG bestimmt eine maximale Frist von sechs Wochen zur Annahme des Versicherungsvertrages.

Genauer gesagt ist eine Vereinbarung einer bestimmten Bindungsfrist auf einem vom Versicherer verwendeten Formblatt insofern ungültig, als sie länger als sechs Wochen dauert. Eine längere Bindungsfrist gilt nur dann als vereinbart, wenn sie im einzelnen ausgehandelt wurde. Bestimmungen in AGB und Vertragsformblättern gelten i.d.R. als nicht im einzelnen ausgehandelt. 33 Diese Bestimmung stellt gewissermaßen eine Konkretisierung des § 6 Abs.1 Z.1 KSchG dar. Dieser hat für Verbraucher

31 § 150 BGB

32 1553 BlgNR 18.GP 12 (Beilagen zu den stenographischen Protokollen

des Nationalrates)

33 zur konkreteren Begriffsbestimmung s.: Krejci, Kommentar, Rz. 146

ff

jedoch weiterhin bei im einzelnen ausgehandelten Fristen Bedeutung. Die ausgehandelte Frist ist dann nur insofern verbindlich als sie nicht unangemessen lang oder unzureichend bestimmt ist. 34

Die deutsche Rechtslage sieht eine solche einheitliche Regelung der Fristen nicht vor. Hier wird je nach Versicherungssparte eine andere Bindefrist angewendet. Eine gesetzliche Regelung ist nur bei der Feuerversicherung 35 und bei der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung 36 vorgesehen. Bei der Feuerversicherung beträgt die Bindefrist zwei Wochen. Die Regelung in der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung bestimmt, dass ein Antrag als angenommen gilt, wenn er nicht innerhalb von zwei Wochen abgelehnt wird. Für die übrigen Versicherungssparten gibt es keine gesetzliche Regelung; die Bindefristen werden durch AGB bestimmt. Für die Sachsparten sind zwei Wochen, für die HUK- Zweige (Haftpficht, Unfall, Kraftfahrt) ein Monat und für die Personenversicherung sechs Wochen üblich. 37

1.3.3. Abweichungen vom Antrag

Grundsätzlich gilt bei Konsensualverträgen, dass ein Vertrag durch Annahme des Antrags zustande kommt. Weicht nun die Annahmeerklärung vom Antrag ab, gilt dies grundsätzlich als Ablehnung, die mit einem neuen Antrag verbunden ist. 38 Diese Art des Vertragsschlusses wäre beim Massengeschäft der Versicherung schwer zu handhaben. Im Rahmen der

34 1722 BlgNR 18.GP 2

35 § 81 Abs.1 VVG

36 § 5 Abs. 3 PflVG

37 Holthausen/Koch, Versicherungslehre I ², 152

38 § 150 BGB; § 869 ABGB; Koziol/Welser, Bürgerliches Recht I 8 , 103 f

Antragsprüfung kann sich ergeben, dass ein Versicherer einen Antrag in der gestellten Form nicht ohne weiteres annehmen kann. Dies ist z.B. dann der Fall, wenn eine Prämie falsch berechnet wurde oder ein Selbstbehalt falsch eingesetzt wurde. Es wäre dann zu umständlich und kostenaufwendig, beim Versicherungsnehmer rückzufragen und seine Zustimmung einzuholen.

Aus diesem Grund werden bei Versicherungsverträgen spezielle Regelungen über den Vertragsabschluss vorgesehen. 39 Diese sind in Österreich und Deutschland gleichermaßen gestaltet. Will ein Versicherer den Antrag nicht in der vorliegenden Form annehmen, so kann er die Abweichungen vom Antrag in den Versicherungsschein (bzw. in die Annahmeerklärungen) aufnehmen. Auf die einzelnen vorgenommenen Änderungen muss er den Versicherungsnehmer besonders aufmerksam machen. Dies hat durch die auffällige Hervorhebung der einzelnen Abweichungen zu geschehen. 40 Darüber hinaus muss der Versicherer über die Rechtsfolgen des § 5 Abs.1 VersVG belehren.

§ 5 Abs.1 VersVG enthält nun eine sog. Billigungsklausel. Gemäß dieser werden die Abweichungen der Annahmeerklärung Vertragsinhalt, wenn der Versicherungsnehmer nicht dagegen widerspricht. Der Widerspruch hat innerhalb eines Monates nach Zugang der Annahmeerklärung zu erfolgen. In diesem Fall gilt der Vertrag als nicht gültig zustande gekommen. War der Versicherungsvertrag bereits vor Empfang des Versicherungsscheines geschlossen, so bleibt dieser als Folge des Widerspruches unverändert bestehen.

Macht der Versicherungsnehmer von der Möglichkeit des Widerspruches keinen Gebrauch, so gilt der

39 § 5 VersVG; § 5 VVG

40 Hofmann, Privatversicherungsrecht, 62

Versicherungsvertrag ex lege auf Grundlage des Versicherungsscheines.

Bei Unterlassung einer der o.g. Hinweispflichten durch den Versicherer hat die Unterlassung des Widerspruches zur Folge, dass der Vertrag abgeschlossen wird. Inhaltlich gelten dann die Bestimmungen, die sich aus dem Antrag ergeben. Lediglich bei für den Versicherungsnehmer günstigeren Bestimmungen werden diese auch ohne Belehrung Inhalt des Versicherungsvertrages. 41

1.4. MÖGLICHKEITEN DER (RECHTSGESCHÄFTLICHEN) BEENDIGUNG

Versicherungsverträge können auf unterschiedliche Art und Weise beendigt werden. Grundlage für die Beendigung sind sowohl allgemeine schuldrechtliche Bestimmungen, wie auch nur auf Versicherungsverträge anwendbare Endigungsgründe. Grundsätzlich lassen sich folgende Formen der Beendigung bestehender Verträge unterscheiden:

1. Einvernehmliche Beendigung

2. Zeitablauf

3. Kündigung (ordentliche - außerordentliche Kündigung)

4. Fehlen bzw. Wegfall des versicherten Interesses 42

( Versicherungsfall oder sonstiger Grund)

5. Rückwirkende Auflösung des Vertrages bzw.

Vertragsangebotes (Rücktritt, Widerruf, Widerspruch)

Im Rahmen dieser Arbeit werden nicht alle Möglichkeiten der Auflösung von Versicherungsverträgen behandelt. Es sollen

41 Hofmann, Privatversicherungsrecht, 61; BGH VersR 1976, 477; 1989,

395;1995, 648; OGH VersR 1986, 271

ausschließlich die Voraussetzungen für eine

rechtsgeschäftliche Beendigung erörtert werden.

Als Rechtsgeschäft bezeichnet man jenen Tatbestand, bei dem

durch eine oder mehrere Willenserklärungen der gewollte

Rechtserfolg herbeigeführt wird. 43

Auf Grund dieser Einschränkung des Themas wird die Beendigung

durch den Wegfall des versicherten Interesses nicht weiter

erörtert. Die Ursache des Interessenswegfalles kann zwar ein

Rechtsgeschäft sein; für die Beendigung des Vertrages ist

allerdings kein weiterer rechtsgeschäftlicher Akt notwendig.

Auch bei einer Veräußerung einer versicherten Sache handelt

es sich um einen Interessenwegfall des Versicherungsnehmers.

Da in diesem Fall der Versicherungsvertrag aber u.U. auf den

Erwerber übergeht, ist für die Beendigung dieses

Vertragsverhältnisses ein weiterer rechtsgeschäftlicher Akt

notwendig. 44

Alle übrigen angeführten Beendigungsformen werden durch ein

Rechtsgeschäft begründet.

Durch ein zweiseitiges Rechtsgeschäft wird de

Versicherungsvertrag bei der einvernehmlichen Beendigung

aufgelöst. Durch den übereinstimmenden Willen der Vertrags-

parteien kommt ein Aufhebungsvertrag zustande. Ebenso kann

die Beendigung wegen Zeitablaufs als zweiseitiges

Rechtsgeschäft angesehen werden, da der Wille zur Beendigung

nach Ablauf der Versicherungszeit bereits im

Versicherungsvertrag dargelegt wird.

Als Möglichkeit zur einseitigen Beendigung des Vertrages

durch eine Vertragspartei dient das Instrument der Kündigung.

42 z.B. feuerversichertes Haus wird abgerissen

43 Koziol/Welser, Grundriß I, 80; Köbler, Juristisches Wörterbuch 5 ,

290

Durch die verschiedenen Möglichkeiten der rückwirkenden Auflösung des Vertrages kann das Versicherungsverhältnis durch ein einseitiges Rechtsgeschäft mit ex tunc – Wirkung beendet werden. Der Rücktritt, Widerspruch oder Widerruf erklären das Vertragsangebot oder den bereits zustande gekommenen Vertrag für ungültig.

44 Genaueres hierzu im Kapitel 2.2.1.3.2. Besitzwechselkündigung

2 . A L L G E M E I N E V E R T R A G S L Ö S U N G S M Ö G L I C H K E I T E N

2.1. RÜCKWIRKENDE AUFLÖSUNG DES VERSICHERUNGSVERTRAGES

2.1.1. Allgemeine Bestimmungen

Die „rückwirkende“ Auflösung des Versicherungsvertrages erfolgt im österreichischen Recht i.d.R. durch die Erhebung des Rücktrittes. Das deutsche Recht kennt neben diesem Begriff auch noch jene des Widerspruches und des Widerrufes. Gemeinsam ist all diesen rechtlichen Instrumenten, dass durch sie der Vertrag mit Wirkung ex tunc aufgehoben wird. Deshalb sollen die Vertragsparteien so gestellt werden, als hätte der Versicherungsvertrag nicht bestanden. Das bedeutet, dass durch die Ausübung eines solchen Gestaltungsrechtes ein Rückgewährschuldverhältnis begründet wird. Auf dessen Grundlage sind die Parteien verpflichtet, die bereits empfangenen Leistungen zurück zu stellen. 45 Insbesondere ist der Versicherungsnehmer zur Rückgewähr von Leistungen verpflichtet, die für bereits abgewickelte Versicherungsfälle erbracht wurden. 46 Der Versicherer ist zwar grundsätzlich ebenfalls zur Rückzahlung der bereits empfangenen Prämien verpflichtet, allerdings ist er v.a. durch § 40 VersVG häufig von dieser Pflicht entbunden.

Das deutsche Recht gewährt dem Versicherer beim Rücktritt einen Prämienanspruch bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode.

Aber auch nach österreichischem Recht gebührt dem Versicherer die Prämie bis zur Wirksamkeit des Rücktrittes, da sich § 40 öVersVG auf alle Auflösungstatbestände des Zivilrechtes

45 Prölss in: Prölss/Martin, Versicherungsvertragsgesetz 26 , § 20,

Rz.10

bezieht. Der Prämienanspruch des Versicherers wird nach a.A. 47 nicht anerkannt, sofern dieser aus dem aufgelösten Vertrag niemals Deckung gewährt hat.

Die Auflösung des Versicherungsvertrages nach den in diesem Kapitel beschriebenen Möglichkeiten hat sich immer auf den gesamten Vertrag zu beziehen. Eine teilweise Aufhebung des Vertrages ist nicht möglich. Lediglich unter gesetzlich genau bezeichneten Bedingungen ist ein Teilrücktritt möglich. 48 Bei mehreren versicherten Gegenständen oder Personen darf sich hierzu der Rücktrittsgrund nur auf einen Teil derselben beziehen.

46 Ausnahme: § 21 VersVG

47 Schauer, Versicherungsvertragsrecht, 215 48 § 30 dVVG, § 31 öVersVG; vgl. auch Kapitel: 2.2.1.1.2. bzw. 2.2.1.3.9.

2.1.2. Rücktrittsoptionen des Versicherungsnehmers

2.1.2.1. Österreichisches Recht

2.1.2.1.1. Rücktritt gemäß § 3 KSchG

Das KSchG ist nur bei Rechtsgeschäften zwischen Unternehmern und Verbrauchern anzuwenden.

Der Unternehmerbegriff richtet sich nach § 1 KSchG. Demnach ist jede auf Dauer angelegte Organisation selbständiger wirtschaftlicher Tätigkeit ein Unternehmen i.S.d. KSchG. 49 Dabei ist die gewerbliche Befugnis des Unternehmers ebenso belanglos wie der Gegenstand des ausgeübten Gewerbes. 50 Verbraucher ist jeder, der nicht Unternehmer ist. 51

Die Rechtsvorschrift des § 3 KSchG begründet ein Rücktrittsrecht für Verbraucher. Durch dieses Rücktrittsrecht soll dem Verbraucher bei Haustürgeschäften Schutz vor Überrumpelung und psychologischem Zwang gewährt werden. 52

§ 3 KSchG ist nur bei Verträgen anzuwenden, die nicht in den Geschäftsräumen des Unternehmers (Versicherungsbüro) ab- geschlossen wurden. Das Rücktrittsrecht ist ausgeschlossen, falls der Verbraucher die geschäftliche Verbindung zum Abschluss des Vertrages selbst angebahnt hat. 53 Das Rücktrittsrecht des § 3 KSchG umfasst den Rücktritt vom Vertragsantrag sowie den Rücktritt vom bereits zustande- gekommenen Vertrag selbst. Nach dem KSchG ist der Rücktritt vom Vertragsantrag bis zum Zustandekommen des Vertrages möglich. Allerdings ist bei Versicherungsverträgen der

49 § 1 Abs.2 KSchG

50 Pogadl, Rücktrittsrecht, 12

51 § 1 Abs.1 Z 2 KSchG

52 Koziol/Welser, Bürgerliches Recht I 8 , 468

53 Pogadl, Rücktrittsrecht, 29 ff

§ 1a Abs.1 öVersVG zu beachten. Dieser bestimmt, dass ein Versicherungsnehmer i.d.R. nach sechs Wochen an seinen Antrag nicht mehr gebunden ist. Daher ist ein Rücktritt nicht mehr notwendig, falls der Versicherer seine Annahmeerklärung nicht rechtzeitig an den Versicherungsnehmer sendet. Nach dem Zustandekommen des Vertrages hat der Verbraucher die Möglichkeit, innerhalb einer Frist von einer Woche vom Vertrag zurückzutreten. Diese Frist beginnt jedoch erst, wenn dem Versicherungsnehmer eine Urkunde (Versicherungspolizze) mit bestimmten Mindestanforderungen zugestellt wurde. Als solche Mindestanforderungen werden Name und Anschrift des Unternehmers, zur Identifizierung des Vertrages notwendige Angaben und die Belehrung über das Rücktrittsrecht angeführt. 54 Entspricht die Urkunde diesen Ansprüchen nicht, so erstreckt sich die Rücktrittsfrist maximal bis zum Ablauf eines Monates nach Abschluss des Vertrages. Der Rücktritt bedarf der Schriftform. Dabei genügt die Zurücksendung der Vertragserklärung mit einem entsprechenden Vermerk, der erkennen lässt, dass das Zustandekommen oder Aufrechterhalten des Vertrages abgelehnt wird. 55

§ 3 KSchG ist als allgemeine verbraucherschutzrechtliche Vorschrift ausreichend. Für den Bereich des Versicherungswesens geht sie manchmal jedoch nicht weit genug. So kann beispielsweise bei Vertretung eines Versicherungsnehmers durch einen Makler das Rücktrittsrecht vom Versicherungsvertrag verloren gehen, da sich dann der Rücktritt lediglich auf das Auftrags- und Bevollmächtigungsverhältnis zwischen Verbraucher und Makler beziehen kann. 56

54 § 3 Abs.1 KSchG

55 § 3 Abs.4 KSchG; Pogadl, Rücktrittsrecht 20

56 Krejci, Konsumentenschutz, 147

2.1.2.1.2. Rücktritt gemäß § 3a KSchG

Seit der Novelle BGBl 6/1997 zum KSchG besteht für Verbraucher-Versicherungsnehmer ein Rücktrittsrecht wegen enttäuschter Erwartungen im § 3a KSchG. Dadurch sollte der Weckung falscher Erwartungen durch Unternehmer vorgebeugt werden. 57 Das Rücktrittsrecht steht dem Versicherungsnehmer dann zu, wenn für seine Einwilligung maßgebliche Umstände nicht oder in erheblich geringerem Ausmaß eintreten als ihm dies versprochen wurde.

Die maßgeblichen Umstände, deren Fehlen zu einem Rücktritt führen kann, sind in Abs.2 abschließend aufgezählt. Als solche gelten die Erwartung der Mitwirkung oder Zustimmung eines Dritten, die erforderlich ist, damit die Leistung des Unternehmers erbracht oder vom Verbraucher verwendet werden kann, sowie die Aussicht auf steuerrechtliche Vorteile, auf eine öffentliche Förderung oder auf einen Kredit. Der Eintritt der Umstände muss zur Begründung des Rücktrittsrechtes als wahrscheinlich dargestellt worden sein und er darf nicht durch eine Handlung oder Unterlassung des Versicherungsnehmers vereitelt worden sein. Ausgeschlossen ist das Rücktrittsrecht dann, wenn der Versicherungsnehmer wusste oder wissen musste, dass die zugesicherten Vorteile nicht eintreten, wenn Ausschluss des Rücktrittsrechts im einzelnen ausgehandelt worden ist oder wenn sich der Versicherer zu einer angemessenen Anpassung bereit erklärt.

57 Grassl-Palten, Rechtsprobleme, 16

Versicherungsnehmer den Rücktritt innerhalb einer Frist von einer Woche ab Erkennbarkeit des Entfalls der dargestellten Umstände erklären, wenn ihn der Versicherer über dieses Rücktrittsrecht belehrt hat.

Ist die Belehrung des Versicherers unterblieben, so bleibt die Möglichkeit zum Rücktritt während der gesamten

Vertragsdauer bestehen, sofern es sich um Versicherungsverträge mit einer Laufzeit von höchstens einem Jahr handelt. Bei Verträgen mit längerer Laufzeit erlischt das Rücktrittsrecht auch bei fehlender Belehrung jedenfalls einen Monat nach Abschluss des Vertrages. Bezüglich der Form der Rücktrittserklärung gelten die selben Bestimmungen wie beim Rücktritt nach § 3 KSchG.

2.1.2.1.3. Rücktritt gemäß § 5b öVersVG (§ 5b öVersVG)

Da durch die dritte Richtliniengeneration die aufsichts- behördliche Genehmigung von Versicherungsbedingungen nicht ist 58 , mehr zulässig musste zur Wahrung des Verbraucherschutzes ein neues Instrument geschaffen werden. Als solches wurde durch die VersVG-Novelle 1994 der Versicherer zur umfassenden Information des Versicherungs- nehmers verpflichtet. Der Versicherungsnehmer erhielt durch das im § 5b öVersVG statuierte Rücktrittsrecht vom Vertrag ein Mittel, sich gegen die Verletzung von Informations- pflichten zu wehren.

58 Wandt, Verbraucherinformation, 2; vgl. Kapitel 1.1.3.

Die Pflichten des Versicherers werden in § 5b Abs.1 und 2 öVersVG festgelegt.

Der Versicherer ist dazu verpflichtet, dem Versicherungs- nehmer eine Kopie seiner Vertragserklärung auszufolgen, sofern diese persönlich an den Versicherer oder seinen Beauftragten übergeben wird. 59 Eine Abschrift ist aber dann nicht auszuhändigen, wenn die Abgabe der Erklärung an einen Makler erfolgt. Dieser wird nicht als Beauftragter des Versicherers angesehen. 60

Darüber hinaus hat der Versicherer die Versicherungsbedingungen, einschließlich der Bestimmungen über die Festsetzung und über Änderungen der Prämie vor Vertragsabschluss auszuhändigen sowie die Mitteilungspflichten der §§ 9a und 18b ö. VAG zu erfüllen. Diese Mitteilungspflichten erfassen die Information des Versicherungsnehmers über die in der folgenden Tabelle angeführten Umstände.

59 Fenyves/Kronsteiner/Schauer, VersVG-Novellen, § 5b, Rz.5 60 1553 BlgNR 18.GP 13

2.1.2.1.3.2. Rücktrittsrecht

Wenn ein Versicherer den genannten Verpflichtungen nicht nachgekommen ist, dann räumt § 5b öVersVG dem Versicherungs- nehmer das Recht ein, vom Vertrag zurückzutreten. Dieses Recht steht dem Versicherungsnehmer also nur dann zu, wenn er nicht schon vor Abgabe seines Antrages alle erforderlichen Unterlagen erhalten hat.

Den Versicherer trifft die Beweislast dafür, dass er Antragsdurchschrift und Versicherungsbedingungen rechtzeitig ausgehändigt, Mitteilungspflichten erfüllt und den Versicherungsnehmer gehörig belehrt hat. 61

Im Gegensatz zum Rücktritt des § 3 KSchG ist dieses Rücktrittsrecht nicht auf Verbraucherverträge beschränkt. Allerdings enthält § 5b VersVG eine Einschränkung für kurzfristige Versicherungsverträge. Verträge mit einer Laufzeit von weniger als sechs Monaten sind von diesem

61 § 5b Abs.3 öVersVG

Rücktrittsrecht ausgeschlossen. Der Grund dafür liegt darin,

dass bei derartigen Verträgen die Einhaltung der vorgesehenen

Verpflichtungen des Versicherers häufig nicht möglich ist

(z.B. Reiseversicherung). 62

Obwohl Abs. 2 leg.cit nur den Rücktritt vom Vertrag erwähnt,

steht dem Versicherungsnehmer dieses Rücktrittsrecht auch vor

dem Zustandekommen des Vertrages hinsichtlich des

Vertragsantrages zu. 63

2.1.2.1.3.3. Ausübung des Rücktrittsrechtes

Der Rücktritt muss vom Versicherungsnehmer schriftlich

erklärt werden, wobei mit der Absendung der Erklärung die

Einhaltung der Rücktrittsfrist gewahrt bleibt.

Zur Erhebung des Rücktrittes vom Vertrag gilt nach § 5 Abs.2

eine Frist von zwei Wochen. Diese Frist beginnt erst mit dem

Zugang des Versicherungsscheines, der Versicherungs-

bedingungen und einer Belehrung über das Rücktrittsrecht zu

laufen.

Wird der Fristbeginn durch das Fehlen einer dieser

Voraussetzungen gehemmt,

Fristenbestimmung danach, wie sehr der Versicherer seine

Pflichten vernachlässigt hat.

Um ein „ewiges“ Rücktrittsrecht weitgehend zu vermeiden,

besteht neben der zweiwöchigen Frist auch noch eine absolute

Rücktrittsfrist von einem Monat nach Zugang der

Versicherungspolizze.

Rücktritt erklärt

Versicherungsbedingungen

Mitteilungspflichten nicht erfüllt hat. Voraussetzung für

62 1722 BlgNR 18.GP 3

63 Schauer, Versicherungsvertragsrecht³, 120; Krejci, VR 1995/3, 31