Möglichkeiten und Grenzen der Allfinanzstrategie von Finanzdienstleistern

von: Tanja Kisters

Inhaltsverzeichnis

1. Einleitung 1

2. Was bedeutet Allfinanz? - Begriffsdefiniton 1

3. Wer bietet Allfinanz an?  3

3.1 Non-Banks 3
3.2 Near-Banks 4

4. Strategische Vor- und Nachteile der Allfinanz 4

4.1 Vorteile von Allfinanzstrategien 4
4.2 Nachteile von Allfinanzstrategien 6

5. Fazit 8

Literaturverzeichnis 10
 

Einleitung

Nicht erst seit der Fusion von Allianz und Dresdner Bank hat das immer engere Zusammenrücken von Bank- und Versicherungsprodukten wieder an Bedeutung gewonnen1. Vielmehr ist diese Idee des Zusammenschlusses, die allgemein auch als Allfinanz, Bankassurance, Financial-Services oder ganz einfach auch als Finanzdienstleistung aus einer Hand bezeichnet wird 2, auf den immer zunehmenderen Konkurrenzdruck, immer stärker sinkende Margen und besonders die Reform der staatlichen Altervorsorge zurückzuführen 3. Aber vor allem hat sich der Kunde von heute verändert. Seine Bedürfnisse sind sehr viel komplexer geworden als sie es noch in den 80er Jahren waren. Er ist informierter und sensibler gegenüber Preis-/Leistungsverhältnissen und stellt höhere Ansprüche an die Kompetenz des Beraters. Außerdem ist er wesentlich eher bereit den Finanzdienstleister zu wechseln4 ! Somit ist Allfinanz nicht als Ursache der veränderten Kundenbedürfnisse und der Bedingungen am Markt zu verstehen, sondern vielmehr als Reaktion darauf. 5 Mit dieser Arbeit soll das Ziel verfolgt werden, die Möglichkeiten, die ein Finanzdienstleister innerhalb eines Allfinanzkonzeptes hat, herauszuarbeiten, aber auch die damit verbundenen Grenzen zu erörtern. Das folgende Kapitel erläutert zunächst den Begriff Allfinanz, bevor im nächsten Kapitel aufgezeigt werden soll, wer Allfinanz am Markt anbietet. Danach werden die verschiedenen Möglichkeiten und Grenzen der Allfinanzstrategien aufgezeigt. Im fünften und letzten Kapitel wird die Arbeit kurz zusammengefasst und ein Fazit gezogen.

2. Was bedeutet Allfinanz ?

Die ersten Anzeichen für Allfinanz in Deutschland findet man im 19. Jahrhundert. Damals war es noch selbstverständlich, dass Bank und Versicherung zusammengehörten, bis die staatliche Finanzaufsicht 1906 aus Aufsichts- und Kontrollrechtlichen Gründen eine strikte Trennung forderte und durchsetzte. Es dauerte bis in die siebziger Jahre und bedurfte vieler neuer Konzepte und Allfinanzideen, um ein Zusammenführen von Bank und Versicherung erneut zu ermöglichen. 6 .

Der Begriff Allfinanz wird in der heutigen Zeit sehr unterschiedlich verwendet, was hauptsächlich mit der Tatsache zusammenhängt, das unterschiedliche Finanzdienstleister bei der Umsetzung ihrer Allfinanzstrategie auch unterschiedliche Wege gehen 7 . Schon bei ihrem Auftritt am Markt und der Umsetzung eines Allfinanzkonzeptes gibt es gravierende Unterschiede. Manche Banken gründen eigene Bausparkassen oder Versicherungen, andere wiederum kaufen Versicherungsgesellschaften auf oder umgekehrt (siehe Allianz/Dresdner Bank). Eine weitere Möglichkeit den Allfinanzgedanken am Markt umsetzen zu können stellt die Kooperation dar, in denen Verträge mit den entsprechenden Partnern der jeweiligen Branche abgeschlossen werden 8 . Das Besondere dabei ist, dass jeder Vertragspartner seine rechtliche und wirtschaftliche Unabhängikeit behält 9 . Schon seit vielen Jahren beweisen gerade die Sparkassen und Volksbanken wie Allfinanz funktionieren kann, indem sie sich im Verbund sowohl Arbeit als auch Kosten teilen 10 .

Abb. 1: Institutionelle Erscheinungsformen zur Umsetzung von Allfinanzstrategien der Kreditwirtschaft und artverwandten Unternehmen des Finanzdienstleistungsektors [Abbildung in der Downloaddatei vorhanden] Quelle: Vgl. Brunner/Vollath, (1993) S. 567

Wie der Name schon vermuten lässt, bedeutet Allfinanz das Bestreben dem Kunden alle Finanzdienstleistungen über seinen gesamten Lebenszyklus hinweg aus einer Hand anbieten zu können 11, ohne auf Wettbewerber ausweichen zu müssen. Allfinanz bündelt für den Kunden Produkte in der Form, dass sie auf seine momentane Lebensphase mit den dafür typischen Bedürfnissen passen und vertreibt diese über verschiedene Vertriebskanäle 12.

Abb. 2: Das Lebensphasenkonzept [Abbildung in der Downloaddatei vorhanden] Quelle: Dienauer, J. (Allfinanz) S.5

3. Wer bietet Allfinanz an?

[...]

1 Vgl. Oelgarth, A. (2002) S. 212

2 Vgl. Dienauer, J. (2001) S. 1

3 Vgl. Oelgarth, A. (2002) S. 212

4 Vgl. Brunner/Vollath, (1993) S. 227f.

5 Vgl. Brunner/Vollath, (1993) S. 564

6 Vgl. zfo (1998)

7 Vgl. Dienauer, J. (2001) S. 1

8 Vgl. Adrian, R/Heidorn, Th. (1996) S. 228

9 Vgl. Wöhe (2000) S. 321

10 Vgl. Sparkassenzeitschrift 2/93 S. 61

11 Vgl. Dinauer (2001) S. 1/2

12 Vgl. Dinauer (2001) S. 4