Die Vereinten Nationen möchten bis 2030 durch 17 gesteckte Ziele (Sustainable Development Goals) eine nachhaltige Entwicklung weltweit ermöglichen. Für die Umsetzung dieser Ziele sind nicht nur die jeweiligen Regierungen verantwortlich, sondern auch die Privatwirtschaft, die Wissenschaft und natürlich jeder von uns ganz persönlich. In vielen Bereichen können wir uns an den Zielen beteiligen. Auf den folgenden Seiten möchte ich mich allerdings einem im Nachhaltigkeitsdiskurs eher weniger beachteten Thema der „Grünen Finanzen“ zuwenden. In einem Selbstversuch möchte ich meine bisher gewählten Anlageentscheidungen in Bezug auf die Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien hinterfragen.
Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung
2. Geldanlagen
2.1. Girokonto
2.2. Sparkonto, Tages- und Festgeldkonto
2.3. Festverzinsliche Wertpapiere und Anleihen
2.4. Aktien
2.5. Investmentfonds
3. Schlussbemerkung
Literaturverzeichnis
Abbildungsverzeichnis
Anhang
1. Einleitung
Die Vereinten Nationen möchten bis 2030 durch 17 gesteckte Ziele (Sustainable Development Goals) eine nachhaltige Entwicklung weltweit ermöglichen. Für die Umsetzung dieser Ziele sind nicht nur die jeweiligen Regierungen verantwortlich, sondern auch die Privatwirtschaft, die Wissenschaft und natürlich jeder von uns ganz persönlich.1 In vielen Bereichen können wir uns an den Zielen beteiligen. Auf den folgenden Seiten möchte ich mich allerdings einem im Nachhaltigkeitsdiskurs eher weniger beachteten Thema der „Grünen Finanzen“ zuwenden. In einem Selbstversuch möchte ich meine bisher gewählten Anlageentscheidungen in Bezug auf die Berücksichtigung von Nachhaltigkeitskriterien hinterfragen.
Was bedeutet Nachhaltigkeit?
Der Begriff Nachhaltigkeit umfasst mehrere Dimensionen, zum einen der ökologische Gesichtspunkt, unter dem ein regenerationsfähiger Ressourcenverbrauch verstanden wird. Des Weiteren die ökonomische Perspektive, die Nachteile für zukünftige Generationen ausschließen Aspekt, der Spannungen und soziale Konflikte vermeiden möchte. Nur wenn wir uns durch unser Handeln in der Schnittmenge aller drei Ebenen bewegen wird tatsächliche Nachhaltigkeit gelebt.2 Häufig werden die Dimensionen auch als ESG-Kriterien abgekürzt:
E = Environmental / Umwelt
S = Social / Soziales
G = Governance / Unternehmensführung3
Der Impact der Umstellung auf eine nachhaltige Geldanlage ist vielseitig. Zum Beispiel wäre das Einsparpotenzial der CO2-Emission bei einem Investmentwechsel in einen klimafreundlichen Aktienfonds (mit 5.000€) doppelt so hoch wie bei der Umstellung auf eine vegane Ernährung.4
Hochgerechnet auf das Geldvermögen aller privaten Haushalte, dass 2021 bei 7.325,3 Milliarden EUR lag,5 wäre der Impact jedoch enorm, wenn jeder grüne Anlageentscheidungen wählen würde.
Leider werden die nicht geschützten Begriffe „grün“, „fair“ oder „nachhaltig“ immer häufiger zu Verkaufszwecken eingesetzt, sodass sich Verbraucher immer schwerer im Marketingdschungel zurechtfinden. Daher habe ich auf den folgenden Seiten meine Rechercheergebnisse als Leitfaden verfasst, um Interessierte dabei zu unterstützen ihre eigenen Geldanlagen auf die Einhaltung nachhaltiger Kriterien zu prüfen.6
2. Geldanlagen
2.1. Girokonto
Abbildung in dieser Leseprobe nicht enthalten
Abbildung 2: Geldanlagen7
Das Girokonto wird für die Abwicklung des alltäglichen Zahlungsverkehrs benötigt. Nachdem die derzeitige Nullzinspolitik das Tagesgeldkonto als Sparalternative obsolet werden ließ, zumal nicht nur keine Zinserträge mehr fließen, sondern bei der Überschreitung gewisser Toleranzbeträge auch Verwahrentgelte von 0,5% p.a.8 zu entrichten sind, nutzen mittlerweile 47% das Girokonto auch zum Sparen. Umso wichtiger wird die Wahl der passenden Hausbank. In meinem Selbstversuch habe ich daher zwei nachhaltige Banken dahingehend analysiert, ob sie für mich als Bankverbindung in Betracht kommen würden.
Tomorrow GmbH
Das Startup „Tomorrow“ verspricht das Geld ihrer Kunden ausschließlich in nachhaltige Projekte zu investieren. Da mich ihr Slogan „Hilf mit, die größte Herausforderung unserer Generation zu lösen“ persönlich angesprochen hat, begab ich mich in die Hintergrundrecherche zum genauen Geschäftsmodell der Bank.8
Bei der Tomorrow GmbH mit Sitz in Hamburg handelt es sich um einen Finanzdienstleister, der selbst über keine eigene Banklizenz verfügt, sondern dies über die Solaris AG abwickelt. Auf der Homepage selbst findet sich leider keine Veröffentlichung der Jahresabschlüsse. Da es sich jedoch um eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung handelt kann man diese über den Bundesanzeiger selbst abrufen. Die letzte veröffentlichte Jahresabschluss der Tomorrow GmbH aus 2019 weist allerdings ein Defizit von 3,1 Mio. aus.9 Der ökologische Impact wird hingegen umfangreicher auf der Homepage aufgeführt. Bis Ende 2020 konnte die Tomorrow GmbH mit den 20 Mio. € Einlagen ihrer 50.000 Kunden bereits 14,5 Mio. Bäume schützen und 101,5 Mio. qm Regenwald zurückgewinnen.1011
Abbildung in dieser Leseprobe nicht enthalten
GLS Gemeinschaftsbank eG
Die GSL Gemeinschaftsbank eG hat sich als größte deutsche Nachhaltigkeitsbank „Wir wollen die Welt besser machen.“12 zum Ziel gesetzt. Neben Konten für Privatpersonen, werden auch Geschäftskonten angeboten, hier wirbt die Firma Vaude bereits als zufriedenen Kunden.13 Da die GLS Gemeinschaftsbank eG dem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken angehört,14 können Kunden an den über 17.000 Geldautomaten des Volks- und Raiffeisenverbundes kostenlos abheben.15
Zur Finanzierung wird seit 2017 neben den Kontoführungsgebühren von 3,80€ mtl. (ab 28 Jahren) ein separater GLS-Beitrag von 60€ jährlich erhoben, um speziell das nachhaltige Bankgeschäft zu vergüten.16 Alle Kunden können auch Genossenschafts-Mitglied (als Privatperson mit 5 Anteilen a 100€17 und als juristische Person mit 25 Anteilen a 100€) werden. Die Transparenz ist umfangreich gewahrt, da die aktuellen Bilanzen inkl. Erläuterungen auf der Homepage veröffentlicht werden.18
Die GLS Gemeinschaftsbank eG konnte bis Ende 2021 den 7,6 Mrd. € Kundeneinlagen ihrer 321.000 Kunden bereits 178.630 Tonnen CO2 durch die Finanzierung von erneuerbaren Energie-Projekten z.B. Windkrafträder vermeiden.19 Neben dem Klimaschutz setzt sich die GLS Gemeinschaftsbank eG auch für gesellschaftsrelevante Themen wie Bildung & Kultur, Soziales & Gesundheit oder bezahlbaren Wohnraum ein. Selbst die Unternehmensführung der GLS Bank eG ist nachhaltig ausgerichtet.20
Abbildung in dieser Leseprobe nicht enthalten
Die GLS Gemeinschaftsbank eG hat zudem folgende Themen formuliert, die sie bei ihren Eigenanlagen und der Vergabe ihrer Kredite ausschließt:212223
- Atom und Kohleenergie
- Rüstung und Waffen
- Biozide, Pestizide und Gentechnik in der Landwirtschaft
- Tierversuche und Massentierhaltung
- Suchtmittel
- Embryonenforschung
- Verletzung von Menschen- und Arbeitsrechten
- Kontroverses Umweltverhalten und Wirtschaftspraktiken24
Für eine bessere Transparenz werden gewerbliche Kreditnehmer sogar namentlich auf der Homepage veröffentlicht.25 In meinem Zwischenfazit ziehe ich demnach folgende Bilanz: Die GSL Gemeinschaftsbank eG macht gegenüber der Tomorrow GmbH einen grundsoliden Eindruck und motiviert dazu nachhaltig zu investieren.
2.2. Sparkonto, Tages- und Festgeldkonto
Grundsätzlich sollte man bei jeder Geldanlage neben dem hier thematisierten Ziel der Nachhaltigkeit auch die Liquidität und Sicherheit der Investition im Auge behalten. Auf die Rentabilität kann im Sinne der Nachhaltigkeit nur in dem Maß verzichtet werden, wenn die Rendite die Inflation noch ausgleichen kann.2627
Abbildung in dieser Leseprobe nicht enthalten
Die beliebteste Anlageformen deutscher Sparer sind Tagesgelder, Sparund Festgeldkonten. Den Höchststand erreichten diese Anlageklassen bei privaten Haushalten während der Corona-Pandemie mit mehr als sieben Billionen Euro.28 Allerdings eignet sich diese Anlageart mittlerweile nur noch zur Liquiditätsreserve, denn bedingt durch die derzeitige Nullzinspolitik, können gewährte Renditen von unter 0,1% p.a.29 die Inflation von 5,1%30 bei weitem nicht mehr ausgleichen. Das sicher geglaubte Geld verliert so stetig an realen Wert.31 Um den Geldwert durch eine höhere Rendite zu erhalten, müssen daher Abstriche im Magischen Dreieck gemacht werden. Bei länger festgelegten Laufzeiten und/oder höher eingegangenen Risiken wird meist ein höherer Zinssatz gewährt.32
[...]
1 Vgl. www.bundesregierung.de/bregde/ themen/nachhaltigkeitspolitik/nachhaltigkeitsziele-verstaendlich-erklaert-232174 Abruf 16.03.2022
2 Vgl. https://abwassernetzwerk-rheinland.nrw/nachhaltigkeit/ Abruf 16.03.2022
3 Vgl. www.hypovereinsbank.de/hvb/nachhaltigkeit/nachhaltigkeit-fuerprivatkunden/ nachhaltige-wertpapiere?hvbcid=KNC-301-HVB- 8007& publId=20101& gclid=EAIaIQobChMI_8fG1K3K9gIVR7rVCh2hLw9NEAAYASAAEg Ic7fD_BwE Abruf 16.03.2022
4 Vgl. Dr. J. Thomä, A. Schönauer, Dr. A. Büchler, Der Bürger-Fußabdruck, 2021, S. 9
5 Vgl. https://de.statista.com/statistik/daten/studie/37880/umfrage/geldvermoegen-derprivathaushalte- in-deutschland/ Abruf 16.03.2022 Stand 2019
6 Roggemann, Hanne (Sustainable Finance Expertin) im finanz-heldinnen Podcast - Schwungmasse #140 Wie du mit deinem Depot Gutes bewirken kannst, 14 min.
7 Vgl. https://de.statista.com/statistik/daten/studie/13314/umfrage/aktuell-genutztegeldanlagen- der-deutschen/ Abruf 16.03.2022
8 per anno
9 Vgl. www.bundesanzeiger.de Suche: Tomorrow GmbH Handelsregisternummer 146816 Amtsgericht Hamburg, Abruf 08.03.2022
10 Vgl. Tomorrow GmbH, Nachhaltigkeitsbericht 2020, 2021, S. 30
11 Vgl. www.tomorrow.one/de- DE/konten/vergleich/?adjust_referrer=adjust_reftag%3DcoYhH96vlTxD4 Abruf 08.03.2022
12 Vgl. www.gls.de/privatkunden/gls-bank/gls-nachhaltigkeit/ Abruf 09.03.2022
13 Vgl. www.gls.de/unternehmen-institutionen/ Abruf 09.03.2022
14 Vgl. https://www.gls.de/privatkunden/gls-bank/gls-netzwerk/ Abruf 09.03.2022
15 Vgl. https://de.statista.com/statistik/daten/studie/528208/umfrage/anzahl-dergeldautomaten- der-volksbanken-und-raiffeisenbanken/ Abruf 09.03.2022
16 Vgl. www.gls.de/privatkunden/konto-karten/auf-einen-blick/ Abruf 09.03.2022
17 bis 27 Jahren nur ein Ante á 100€
18 Vgl. www.gls.de/privatkunden/gls-bank/zahlen-fakten/ Abruf 09.03.2022
19 Vgl. https://nachhaltigkeitsbericht.gls-bank.de/wirkung Abruf 09.03.2022
20 Vgl. GLS Bank, Anlage- und Finanzierungsgrundsätze, Bochum 2017, S. 5 ff.
21 Vgl. www.gls.de/privatkunden/konto-karten/auf-einen-blick/ Abruf 09.03.2022
22 ab 28 Jahren
23 Vgl. www.gls.de/privatkunden/faq/ueber-die-gls-bank-und-ihre-arbeit/wie-sicher-istmein- geld-bei-der-gls-bank/ Abruf 09.03.2022
24 Vgl. GLS Bank, Anlage- und Finanzierungsgrundsätze, Bochum 2017, S. 4 f.
25 Vgl. www.gls.de/gemeinnuetzige-kunden/warum-gls-bank/wo-wirkt-mein-geld/ Herzstück - Kreditliste Abruf 09.03.2022
26 Vgl. https://p414127.mittwaldserver.info/leitfaden-ethisch-nachhaltigegeldanlage/ leitfaden/wie-kann-man-geld-ethisch-nachhaltig-anlegen/ziel-der-geldanlage/ Abruf 09.03.2022
27 Magisches Dreieck https://p414127.mittwaldserver.info/leitfaden-ethisch-nachhaltigegeldanlage/ leitfaden/wie-kann-man-geld-ethisch-nachhaltig-anlegen/ziel-der-geldanlage/ Abruf 09.03.2022
28 Vgl. Brockerhoff Jennifer, Grüne Finanzen, München 2021, S. 59
29 per anno = jährlich
30 Vgl. www.destatis.de/DE/Presse/Pressemitteilungen/2022/03/PD22_081_611.html Abruf 09.03.2022 5,1% im Feb 2022 - Nachtrag 7,3% im März 2022
31 Vgl. https://utopia.de/ratgeber/gruene-geldanlagen-so-sparst-du-nachhaltig/ Abruf 07.04.2022
32 Vgl. Brockerhoff Jennifer, Grüne Finanzen, München 2021, S. 58, S. 69 f.
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