Banking system in Russia and in the world

Банковские системы в России и зарубежных странах


Research Paper (postgraduate), 2010

79 Pages, Grade: 1,0


Excerpt

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОПРЕДЕЛЕНИЕ, СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ
1.1. Определение понятия банковская система
1.2. Сущность банковской системы
1.3. Функции и роль банковской системы
1.4. Классификация банковских систем
1.5. История развития банковскИХ систем
1.6. Современные тенденции развития банковских систем

ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА США
2.1. Генезис и развитие банковской системы США
2.2. Федеральная резервная система США
2.3. Особенности банковской системы США

ГЛАВА 3. ЕВРОПЕЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
3.1. Европейская система центральных банков
3.2. Банковская система Великобритании
3.3. Банковская система ФРГ
3.4. Банковская система Франции
3.5. Банковская система Италии

ГЛАВА 4. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ЯПОНИИ
4.1. Эволюция банковской системы Японии
4.2. Центральный банк Японии
4.3. Особенности банковской системы Японии

ГЛАВА 5. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАНАДЫ
5.1. Формирование и развитие банковской системы Канады
5.2. Центральный банк Канады
5.3. Коммерческие банки Канады

ГЛАВА 6. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
6.1. Принципы организации банковской системы России
6.2. Центральный банк России: цели, функции и структура управления
6.3. Национальная банковская система России – система переходного типа.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Монографии, учебники или учебные пособия
Статьи из сборников, журналов, газет и продолжающихся изданий
Законы и другие нормативно-правовые акты
Сетевые электронные ресурсы (WWW)

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1. Рисунки
Приложение 2. Таблицы

ВВЕДЕНИЕ

Экономическая архитектоника начала XXI века характеризуется важной ролью финансово-кредитных отношений, от уровня развития которых в значительной степени зависит макроэкономическая ситуация в стране, в т.ч. такие показатели, как реальный ВВП, состояние платежного баланса, уровни инфляции и безработицы, курс национальной валюты. Необходимым условием динамичного экономического развития является стабильность и устойчивость банковской системы, соответствующей экономическим реалиям и отвечающей требованиям национальной экономики.

Банковская подсистема в экономической системе, основанной на рыночных отношениях, является одним из важнейших секторов национальной экономики. Во-первых, оказывая услуги физическим и юридическим лицам, банки вносят значительный вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, перераспределяя финансовые потоки, банки являются ключевым элементом финансовой инфраструктуры экономической системы; в-третьих, адаптивно реагируя на изменения текущей экономической конъюнктуры и макроэкономической ситуации, в т.ч. связанной с действиями государственных органов управления, банковские учреждения являются последовательными проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Банки осуществляют организацию денежного оборота и финансирование экономических субъектов дополнительными платежными средствами, которые ускоряют процессы обмена продуктами труда и кругооборот капитала. Наличие развитой системы банковских продуктов и услуг является необходимым условием социально-экономического развития общества и повышения эффективности экономической деятельности.

Кризисные явления 1990-х гг. в Юго-Восточной Азии, России, Мексике и других странах, текущий мировой финансово-экономический кризис подтвердили особую значимость формирования такой модели мировой и национальных банковских систем, которые бы обеспечили динамичное и устойчивое мировое экономическое развитие. Глобальный экономический кризис, постепенно перешедший с финансовой системы на промышленность и другие отрасли экономики, привёл к тому, что:

- национальные экономики США и других развитых стран переживают наиболее глубокий спад со времен Великой депрессии 1929-1933 гг.;
- экономика Китая значительно снизила темпы роста;
- российская экономика, стабильно развивавшаяся на протяжении последнего десятилетия, находится в состоянии глубокого кризиса, при этом в 2009 г. ВВП снизился на 7.9%, а объём промышленного производства – на 10.8% [49].

Отличительной чертой мирового экономического кризиса является «синхронное воздействие на весь мир. Волна негативных последствий от краха Lehman Brothers прокатилась по всему миру. <…> Кризис не принёс хороших новостей сторонникам теории о том, что свободный рынок способен сам себя регулировать и корректировать. Бывший председатель ФРС США Алан Гринспен был вынужден признать, что ошибался, “предполагая, что собственные интересы компаний, особенно банков и прочих, станут лучшей защитой для их акционеров”»1 [47].

Мировую экономику поразила «всеобщая эйфория от столь значительного ускорения социально-экономического развития, роста потребления, широких возможностей финансирования», которая «не позволила разглядеть слабости в мирохозяйственной финансово-экономической системе, взглянуть на раздувающиеся финансовые сектора как на фиктивные пузыри, оторвавшиеся от реальной почвы» [1]. Ускоренный рост мировой экономики в 2000-2008 гг. на уровне 5% в год, а по отдельным странам более 10% год стал причиной появления значительных дисбалансов мировой экономической системы и усиления сдерживающих естественных ограничений процессов воспроизводства – ресурсных, инфраструктурных и экологических, которые инициировали развитие глобального финансово-экономи-ческого кризиса, отражающего циклический характер развития мировой экономики.

Проведённый выше экспресс-анализ роли банковских систем в развитии современной мировой экономической системы подтверждает актуальность исследования общего и особенного в процессах эволюции, структурирования и организации национальных банковских систем экономически развитых зарубежных стран, обобщения и аппроксимации оригинального и уникального практического опыта функционирования национальных банковских систем с целью построения оптимальной модели банковской системы России, учитывающей национальные экономические реалии и особенности развития переходной трансформирующейся экономики.

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОПРЕДЕЛЕНИЕ, СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ

1.1. Определение понятия банковская система

Необходимым условием адекватности сравнительного анализа моделей национальных банковских систем, принимаемых управленческих решений по оптимизации формирования и организации банковских систем, а также прогнозирования тенденций развития, является идентификация понятия банковская система, в т.ч. дефиниция, характеристика сущности, определение видов и концептуальных парадигм (моделей) национальных банковских систем.

Предложенные теорией банковской системы, как важнейшей составной части теории банковского дела, различные дефиниции понятия банковская система 2, имеющего основополагающее значение, отражают разнообразные теоретические и практические подходы к определению понятия банк.

Европейская практика трактует понятие банковская система как «совокупность различных видов банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приёма вкладов»3. Банковской практикой США понятие банковская система часто определяется как «тип, структура и метод функционирования банков штата или страны в целом»4.

В институциональном определении понятия банковская система, предлагаемом некоторыми российскими экономистами, банковская система рассматривается как:

- «совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма»5 ;
- «совокупность банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма»6,

т.е. «банковская система <…> представляет собой совокупность различных банков»7.

Необходимо также отметить, что в соответствии со статьёй 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации состоит из Банка России, кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков [41].

Классифицировать и унифицировать различные теоретико-практические подходы к определению понятия банковская система позволяет дифференциация данного понятия на банковскую систему в узком смысле и банковскую систему в широком смысле [19].

Понятие банковская система в узком смысле может быть определено на основании институционального подхода как совокупность элементов банковской системы, при этом на макроуровне элементы банковской системы представлены Центральным банком страны и органами банковского надзора, а на микроуровне – банковскими и небанковскими кредитными организациями.

В предложенном подходе акцент делается на построение адекватной структурной модели банковской системы, при этом не учитывается как взаимодействие внутренних элементов, так и связь банковской системы с другими системами в рамках модели национальной экономической системы. Односторонность данного подхода позволяет преодолеть системный подход, в соответствии с которым банковская система в широком смысле определяется как система, которая:

- «состоит из совокупности элементов с учётом их достаточности и взаимодействия;
- является саморазвивающимся целым;
- в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период;
- тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, одновременно выступая как подсистема более общего образования – финансовой (и экономической) системы страны»8.

Определение банковской системы в широком смысле смещает акценты со структурных факторов на внутренние и внешние связи банковской системы, при этом системный подход позволяет проводить корректный сравнительный анализ и классификацию национальных банковских систем как по качественным, так и по количественным характеристикам.

1.2. Сущность банковской системы

В соответствии с системным подходом банковская система может быть рассмотрена как совокупность взаимосвязанных внутренних элементов, которая связана с внешней средой и имеет вход и выход, а также механизм обратной связи. При этом входом банковской системы являются материальные, финансовые, информационные и иные потоки, а выходом – оказанные банковские услуги. На банковскую систему оказывает влияние внешняя экономическая среда как на макроуровне (экономика страны, мировая экономика), так и на микроуровне (субъекты экономики). Важное значение для банковской системы имеет механизм обратной связи, действие которого основано на реакции потребителей банковских продуктов на качество оказанных финансовых услуг. Механизм обратной связи даёт возможность банковской системе осуществить адаптационную коррекцию состояния системы в соответствии с определённой реакцией потребителей.

В банковскую систему входят взаимосвязанные элементы, которые могут быть разделены на следующие структурные группы (модули):

1. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право на одновременное осуществление таких банковских операций, как привлечение во вклады и размещение от своего имени и за свой счёт полученных финансовых средств клиентов (юридических и физических лиц), открытие и ведение банковских счетов, а также проведение денежных расчётов. Осуществление банковской деятельности может быть связано с объединением банковских кредитных организаций в банковскую группу или вступлением банков в такие объединения юридических лиц как банковские холдинги. Особый статус имеет Центральный банк, который осуществляет денежную эмиссию, проводит государственную денежно-кредитную политику, осуществляет регулирование и контроль над деятельностью субъектов банковской системы. Цель деятельности Центрального банка заключается в поддержании стабильности и устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.
2. Небанковская кредитная организация в отличие от банка осуществляет отдельные банковские операции в соответствии с нормативно-правовыми актами в банковской сфере. Исторически небанковские кредитные организации возникли в тех секторах финансового рынка, где не предоставлялись банковские продукты или банковские организации не могли удовлетворить спрос на определённые виды финансовых услуг. Особое распространение небанковские кредитные организации получили в таких секторах, как привлечение во вклады небольших сбережений; операции на финансовом рыке, связанные с инвестированием капитала и размещением ценных бумаг; кредитование под залог земли и недвижимости; потребительское кредитование; финансирование и осуществление расчётов во внешнеторговой деятельности.
3. Иные кредитные организации, осуществляющие банковские операции в соответствии с национальным банковским законодательством. Примером данных организаций могут быть кредитные союзы, кооперативы и ассоциации, целью деятельности которых является не получение прибыли, а прежде всего финансовая поддержка, защита и представление интересов членов организации.

Сущность банковской системы может быть определена следующими концептуальными положениями [19]:

- банковская система – это совокупность взаимосвязанных элементов (банков и небанковских кредитных организаций), рассматриваемых как единое целое, которые находятся в единстве с внешней средой;
- банковская система является частью национальной экономической системы;
- развитие банковской системы связано с воздействием факторов как внутренней, так и внешней среды;
- в развитии национальных банковских систем присутствует как общее, так и особенное, при этом каждая национальная банковская система уникальна.

Сущность банковской системы с учётом особенностей исторического развития детерминирует её функции и роль в национальной экономической системе.

1.3. Функции и роль банковской системы

Основными функциями банковской системы, отражающими общие закономерности развития и характерные особенности национальных банковских систем, являются:

- перераспределительная функция, выполняя которую банковская система эффективно распределяет денежные потоки и перераспределяет риски в экономической системе, при этом играя связующую роль между источниками свободных финансовых средств и потребителями данных ресурсов, необходимых для динамичного экономического развития. Перераспределительная функция является не только основной функцией банковской системы, с помощью которой на практике реализуется экономическая сущность категории банковская система, но и определяет регулирующую и информационно-аналитическую функции;
- регулирующая функция, связанная с созданием механизма поддержания стабильного и устойчивого функционирования денежного оборота экономической системы и осуществления оптимальной реакции на потребности в банковских продуктах со стороны субъектов национальной экономики;
- информационно-аналитическая функция является следствием рассмотренных выше перераспределительной и регулирующей функций и нацелена на проведение системных аналитических исследований общественно-политических и социально-экономических процессов, протекающих в различных сферах жизни общества и оказывающих существенное влияние на формирование тенденций развития банковской системы.

Роль банковской системы связана с практической реализацией осуществляемых ею функций, при этом «банковская система призвана:

- обеспечивать ресурсами кругооборот и оборот фондов хозяйственных единиц, выступая особой формой регулирования и ускорения такого движения фондов, организуя их непрерывную связь и включение в кругооборот и оборот фондов общества в целом, т.е. <…> обеспечивать совокупный общественный стоимостный оборот, осуществляя одновременное поглощение и высвобождение денежных средств;
- осуществлять <…> непрерывность воспроизводственных процессов и расширенное воспроизводство в обществе;
- регулировать процессы в сфере обращения и производства <…>;
- обеспечивать в определённой мере сбалансированность общественно-экономического развития»9.

Тенденцией развития национальных банковских систем стало повышение её роли в национальной экономике, что подтверждается в ежегодных информационно-аналитиче-ских обзорах международных финансовых институтов, в т.ч. в докладах Международной финансовой корпорации Всемирного банка.

1.4. Классификация банковских систем

Национальные банковские системы можно классифицировать в соответствии с определёнными критериями по типам, классам и моделям.

Классифицируя банковские системы в соответствии с типом национальной экономической системы, можно выделить рыночный, переходный и административно-распредели-тельный типы банковских систем. Рыночная банковская система, сочетающая конкурентный принцип с регулированием деятельности субъектов банковской системы, характерна для экономически развитых стран с рыночной экономикой. В отличие от рыночной административно-распределительная банковская система построена на принципах централизованного административного управления и планирования деятельности элементов банковской системы, в которой исключены какие-либо элементы рыночной экономики. Сравнительный анализ рыночной и административно-распределительной банковских систем представлен в таблице 1 (см. Приложение 2). Переходная банковская система сочетает черты как рыночной, так и административно-распределительной банковских систем.

Определение банковской системы в широком смысле позволяет дифференцировать банковских систем на классы, выделяя такие банковские системы как субнациональная, национальная, наднациональная и мировая банковские системы.

В зависимости от степени концентрации капиталов модель банковской системы может быть конкурентной, олигопольной или монопольной. Конкурентная и олигопольная модели, как правило, характерны для банковской системы рыночного типа, а монопольная модель – для административно-распределительной банковской системы. Организация банковской системы переходного типа часто основана на олигопольной модели с возможным присутствием элементов как монопольной, так и конкурентной моделей.

Для банковских систем различного типа и моделей возможно разделение на классы – субнациональная, национальная и наднациональная банковские системы.

Тип банковской системы определяет её структурную организацию и эффективность деятельности. Административно-распределительная банковская система имеет одноуровневую организацию, которая позволяет осуществлять централизованное управление денежно-кредитной системой и прямое регулирование денежной массы в обращении. Однако администрирование банковской деятельности снижает эффективность функционирования банковской системы.

Наличие двух уровней характерно для современных банковских систем рыночного и переходного типа, при этом первый уровень банковской системы занимает Центральный (эмиссионный) банк, а второй – коммерческие банки, которые можно разделить на универсальные и специализированные (сберегательные, инвестиционные и ипотечные банки, отраслевые банки и банки потребительского кредитования), и небанковские финансово-кредитные организации (страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые компании и ломбарды).

Необходимо также отметить, что в зависимости от характера взаимоотношений банковской системы с корпоративным сектором экономики можно выделить банковские системы открытого рынка и корпоративного регулирования. Для банковской системы открытого рынка характерно отсутствие длительных устойчивых связей банков и корпораций, которые могут одновременно потреблять банковские услуги нескольких банков. Иная ситуация складывается в банковской системе корпоративного регулирования, где банки и корпорации более тесно взаимосвязаны.

Современная типология и дифференциация национальных банковских систем стала следствием влияния различных факторов и особенностей экономического, политического, этнического, религиозного и культурного характера на процесс исторического развития банковских систем.

1.5. История развития банковских систем

Истоки современного банковского дела как результата длительной исторической эволюции можно обнаружить с древнейших времён, когда потребности общественной жизни заставили людей заняться посреднической деятельностью, связанной с денежным оборотом – взаимными платежами, обращением монет и драгоценных металлов.

В Древнем Египте еще в XXVIII–XXVII вв. до н.э. осуществлялись операции по хранению товаров, денег и сокровищ в храмах, которые считаются наиболее ранними прообразами современных банков. Свидетельства законодательного регулирования деятельности, связанной с хранением средств и ссудными операциями, можно найти в многочисленных документах Древнего Вавилона и Ассирии, в т.ч. в своде законов Хаммурапи XVIII в. до н.э.

В VIII в. до н.э. вавилонские банкиры принимали вклады и выплачивали по ним проценты, выдавали ссуды под залог ценностей и письменные обязательства, выпускали банковские билеты. Одним из наиболее известных банков был банкирский дом Игиби (VI в. до н.э.), предлагавший разнообразные услуги – денежные процентные вклады и кредиты; покупки, продажи и платежи c взиманием комиссионных выплат с клиентов; поручительство по сделкам; консультирование и представление интересов клиентов в качестве доверенного лица при заключении различного рода сделок и актов. Банкирский дом Игиби также принимал долевое участие и финансировал товарищеские торговые предприятия. Позднее во времена классической античности (I в. до н. э. – I в. н. э.) банковские операции проводились в Древней Греции и Древнем Риме.

В Вавилоне также зародились меняльное дело и ростовщичество10, расцвет деятельности которых в Средневековой Европе стал предвестником появления первых европейских банков. В XVI–XVII вв. купеческими гильдиями Генуи, Милана, Венеции, Амстердама, Гамбурга и Нюрнберга организуются жиробанки, которые осуществляли безналичные расчёты между клиентами-купцами, используя денежные единицы, выраженные в определённом весовом количестве благородного металла, а свободными денежными средствами кредитовали торговые компании, города и государство. Период промышленного переворота в середине XVIII–XIX вв. сопровождался значительным ростом количества банков, следствием которого стало образование в XIX в. сначала банковских союзов, а позднее, в основном в XX в., – создание банковских систем.

Основными причинами создания банковских систем являются11:

- борьба с ростовщичеством и удешевлением стоимости кредитования;
- распространение безналичных расчётов;
- необходимость конвертации денежных средств различных видов и форм;
- ускорение оборота общественного капитала;
- потребности в эффективном использовании свободных денежных средств.

Если в начале XX в. мировая банковская система включала 18 банковских систем, то динамичное развитие мировой экономики привело к тому, что к концу столетия число банковских систем достигло 17312.

1.6. Современные тенденции развития банковских систем

В 1970-1980-х гг. мировое банковское сообщество вступило в новую фазу развития – этап новейшей банковской истории, для которого характерны следующие основные тенденции развития национальных банковских систем:

- диверсификация банковской деятельности и преобразование банка в институт оказания комплексных финансовых услуг. По мнению профессора факультета экономики Университета Лоуборо (англ. Department of Economics Loughborough University) Д.Т. Левеллин (англ. D. T . Lewellyn), «во всём мире банки теряют свое монопольное положение в финансовой системе и некоторые конкурентные преимущества как поставщики банковских услуг. Благодаря техническому прогрессу и изменениям в государственном регулировании банки всё чаще сталкиваются с конкуренцией со стороны действующих и потенциальных поставщиков банковских услуг. К их числу относятся рынок капиталов, денежные рынки, небанковские финансовые институты. Стеснённые вторжением в их традиционный бизнес и обострением конкуренции, банки, в свою очередь, расширяют рамки своей деятельности, проникая в сферы страхования жизни, трастовых операций»13 [36];
- либерализация (дерегулирование) и снижение административных барьеров выхода на рынок банковских услуг, при этом изменяются роль и функции центральных банков: надзорные и контрольные функции по управлению всем финансовым рынком могут передаваться государственным или частным организациям. Расширяется список законодательно разрешенных операций и видов оказываемых банками услуг, в т.ч. небанковских; снимаются ограничения на размеры, сроки и формы привлекаемых финансовых средств и выплачиваемых по ним процентных ставок; постепенно отменяются ограничения на оказание банковских услуг небанковскими финансово-кредитными институтами; на смену административным и директивным методам управления банковской сферой приходят экономические; снимаются ограничения на движение капиталов;
- изменение экономики банковского дела. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг приводит к необходимости разработки стратегий управления издержками с целью их снижения; изменению подходов к управлению рисками; поиску новых источников дохода и финансовых инноваций, в т.ч. расширению количества, изменению структуры оказываемых услуг и масштаба операций на финансовом рынке; увеличению затрат на развитие информационных технологий. Меняются стратегические цели банковской деятельности: приоритетное внимание уделяется показателям эффективности банковского бизнеса, в т.ч. нормеприбыли на собственный капитал, а не экстенсивным показателям банковского роста – размеру и темпам изменения балансовых показателей;
- усилие интернационализации и глобализация банковского бизнеса, которое связано с расширением масштаба банковских операций на мировом финансовом рынке вследствие динамичного роста мировой торговли и международных потоков капитала;
- рост интеграционных процессов как следствие глобализации мировой экономики и образования мировой финансовой сети, объединяющей основные финансовые центры разных стран. В последние годы ускорились процессы концентрации финансового капитала – создание банковских холдингов и групп, позволяющих как количественно, так и качественно развивать банковский бизнес. Примером подобных организационных преобразований может быть банковская группа, включающая банк и инвестиционный фонд.

«Новая реальность состоит в том, что банки действуют в обширной сфере финансовых услуг, а не в более узкой области, традиционно понимаемой как сфера банковской деятельности. Непрерывные изменения в сфере финансовых услуг обусловливаются пятью ключевыми факторами: технологией, либерализацией мер регулирования <…>, процентным риском, конкуренцией за клиентов и адекватностью капитала»14.

Эволюция мировой банковской системы в новых экономических условиях, связанных с усилением кризисных явлений и адаптацией к рискам, угрозам и вызовам, усложнением отношений как внутри национальных банковских систем, так и с внешней средой, обусловливает необходимость системного изучения и сравнительного анализа развития национальных банковских систем.

Основными критериями выбора банковских систем зарубежных стран для последующего рассмотрения и сравнительного анализа являются уровень социально-экономическо-го развития страны и развитость банковской системы, степень участия банковской сферы в международном движении капитала и мировом экономическом сотрудничестве, в т.ч. наличие крупных транснациональных банков в национальных банковских системах.

ГЛАВА 2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА США

2.1. Генезис и развитие банковской системы США

Современная банковская система США, отличающаяся от классической модели европейской банковской системы, является результатом процесса длительного эволюционного развития. Формирование банковской системы на территории современных США началось задолго до создания Федеральной резервной системы (англ. Federal Reserve System , Federal Reserve , the Fed) (далее – ФРС).

Попытка учредить первый центральный банк была предпринята в 1781 г., но Банк Северной Америки просуществовал всего несколько лет. После окончания войны за независимость 1775-1783 гг., 25 февраля 1791 г. конгрессом США было принято решение о первой федеральной эмиссии национальной денежной единицы15 и образовании Первого банка Соединённых Штатов (англ. The First Bank of United States), которому был выдан эксклюзивный чартер на 20 лет. Целью создания Первого банка Соединенных Штатов стало обслуживание финансовых потребностей центрального правительства Соединённых Штатов, которые объединили тринадцать бывших британских колоний (штатов), имевших собственные банки, валюты и финансовые учреждения. В 1811 г. Первый банк Соединённых Штатов был ликвидирован вследствие сильного давления оппозиции, которая требовала увеличения количества банков. Число банков возросло до 88, а за три последующих года было выдано 120 новых чартеров [21].

Одной из важных функций Первого банка Соединённых Штатов являлось осуществление клиринговых расчётов (взаимного погашения банкнот различных банков), поэтому в 1816 г. секретарём казначейства США А.Дж. Далласом (англ. Alexander James Dallas) было предложено создать Второй банк США (англ. The Second Bank of the USA , B.U.S.), который получил право учреждать свои отделения в штатах, не согласовывая с их правительствами, и контроль над банками некоторых штатов.

В 1836 г. чартер Второго банка США закончился, что снова привело к увеличению количества банков. «Это стало началом длительного периода (1837–1862 гг. – прим. авт.) так называемой банковской анархии, которая продолжалась до конца гражданской войны. Этот период стал временем свободы банковской эмиссии: отдельные штаты были совершенно самостоятельны в вопросах, касающихся деятельности эмиссионных банков, причём выпуск банкнот в некоторых штатах ничем не ограничивался. Выпуск кредитных денег – банкнот в течение длительного времени был децентрализован и производился частными банками. Эти деньги выпускались ими без должного обеспечения и имели ограниченное хождение. Значительная часть банкнот была поддельной»16.

Вследствие высокой доступности кредитных ресурсов усилились спекуляции федеральными землями, и каждому штату пришлось самостоятельно решать кредитные проблемы, при этом основной проблемой стало противостояние избыточной эмиссии банкнот. «Особенно широкие масштабы банкнотная эмиссия получила в 40-60-х годах XIX века. <…> В 1859 году в обращении находилось 5400 видов банкнот, выпущенных более чем тысячей банковских учреждений»17.

Значительные изменения в банковской системе США произошли в период Гражданской войны 1861-1865 гг., когда банки Юга прервали контакты с банками Севера. Концом периода банковской анархии стало принятие Национального банковского акта 1863 года (англ. National Banking Act of 1863), одним из авторов которого был Салмон Чейз (англ. Salmon Portland Chase), секретарь казначейства США в период 1861-1864 гг. Национальный банковский акт предусматривал создание системы национальных банков, которым предоставлялось право банковской эмиссии под обеспечение государственными ценными бумагами, и унификацию денежной системы. В целях стабилизации денежно-кредитной системы, государство обязало каждый из банков-эмитентов принимать банкноты всех остальных банков, независимо от их финансового состояния.

Однако в соответствии с законом Коперника-Грешема худшие деньги стали вытеснять из обращения лучшие при их одинаковой номинальной стоимости. С 1865 г. эмиссия банкнот банками, подчинёнными законодательствам отдельных штатов, стала облагаться 10% налогом, что в течение нескольких лет привело к её значительному снижению.

Несмотря на то, что к 1875 г. банковские системы экономически развитых стран имели централизованную организационную структуру, проблемы координации и централизации регулирования денежно-кредитных отношений в США не были решены. Серьёзной проблемой банковской системы США продолжало оставаться отсутствие развитой системы клиринга.

Банковская система США представляла совокупность небольших независимых банков, которые осуществляли свою деятельность, как правило, в пределах того населённого пункта, где размещался банк. «В 1913 г. таких банков было свыше 20 тыс.: около 7 тыс. из них были эмиссионными национальными банками, остальные же, действуя в рамках законов тех штатов, где они располагались, а не общенационального банковского законодательства, не имели права на эмиссию банкнот»18.

Ускорение процессов концентрации капитала, отсутствие контролируемой эластичной системы денежной эмиссии стимулировало процесс создания централизованной банковской системы. Реформирование банковской системы США и разработка закона о центральном банке США стали особенно актуальными после банковского кризиса и биржевой паники 1907 г., которые привели к истощению банковских резервов и снижению ликвидности банковской системы.

В 1908 г. конгрессом США был принят закон Олдрича–Вриланда (англ. Aldrich - Vreeland Act), предусматривавший создание Национальной комиссии по вопросам денежной политики (англ. National Monetary Commission). Разработанный комиссией законопроект Олдрича (англ. Nelson Wilmarth Aldrich) содержал комплекс мероприятий по реформе денежно-кредитной системы, в т.ч. создание национальной резервной ассоциации с функциями центрального банка. Несмотря на то, что законопроект Олдрича не был принят конгрессом США, он как и представленный в июне 1913 г. законопроект Оуэна-Гласса (англ. Glass-Owen Act) стал основой для разработки закона о Федеральной резервной системе –органе экономического регулирования денежно-кредитной системы США. 23 декабря 1913 г. 28-м президентом Соединённых Штатов Америки Т.В. Вильсоном (англ. Thomas Woodrow Wilson) был подписан закон о создании Федеральной резервной системы (англ. Federal Reserve Act).

Создание Федеральной резервной системы повысило эффективность регулирования денежного обращения и значительно ускорило развитие банковской системы США, отличавшейся наличием множества неконтролируемых эмиссионных центров, действовавших на основе противоречивого законодательства отдельных штатов.

2.2. Федеральная резервная система США

Анализ структуры и функционирования Федеральной резервной системы США является особенно актуальным, т.к. это связано не только с ведущей ролью национальной экономической системы США в мировом экономическом развитии, но и с характерными особенностями ФРС, которые отличают её от классических европейских центральных банков.

В соответствии с законом 1913 г. о создании Федеральной резервной системы территория США была разделена на двенадцать федеральных резервных округов, при этом в каждом из округов были созданы Федеральные резервные банки (англ. Federal Reserve Banks), вошедшие наряду с банками-членами в Федеральную резервную систему, выполняющую функции центрального банка, структура которого значительно отличается от европейских центральных банков.

Федеральные резервные банки стали осуществлять функции денежной эмиссии и хранения резервов банков, являющихся членами ФРС, а также межбанковское кредитование путём размещения своих капиталов среди банков–членов ФРС. Национальные банки должны были вступить в ФРС.

ФРС осуществляет реализацию государственной денежно-кредитной политики США. Основные цели деятельности ФРС связаны с поддержанием стабильности национальной валюты и платежного баланса страны и, как следствие этого, обеспечением динамичного экономического развития и занятости населения.

Организационная структура Федеральной резервной системы США, включающая три уровня управления (Совет управляющих ФРС (англ. Board of Governors), двенадцать Федеральных резервных банков и банки-члены ФРС) и два комитета (Федеральный комитет по открытому рынку (англ. Federal Open Market Committee, FOMC) и Федеральный консультативный совет (англ. Federal Advisory Council)), показана на рис. 1 (см. Приложение 1).

Таким образом, Федеральная резервная система представляет собой группу банков, из которых двенадцать обладают правами регулирования деятельности других членов системы. Необходимо отметить, что «членами ФРС являются менее 40% банков США и доля их сокращается. Однако на долю банков-членов ФРС приходится более 85% активов банковской системы США. Именно это и превращает управляющий системой Федеральный резерв (The Fed) в центральный банк»19. ФРС является независимой от законодательной и исполнительной ветвей государственной власти, что позволяет руководству ФРС принимать самостоятельные решения в области денежно-кредитной политики.

Совет управляющих (англ. Board of Governors, Federal Reserve Board) является высшим органом ФРС, состоящим из семи членов, назначение которых осуществляет президент США по согласованию с конгрессом один раз в два года сроком на 14 лет, при этом министр финансов и контролёр денежного обращения не могут быть членами совета. Кроме того, в Совет управляющих не может входить более чем один Председатель Федерального резервного банка. Из числа членов совета управляющих президентом США назначается Председатель Совета управляющих (англ. Chairman of the Board of Governors, Chairman of the United States Federal Reserve) сроком на четыре года.

С февраля 2006 г. Председателем Совета управляющих ФРС является Бен Шалом Бернанке (анл. Ben Shalom Bernanke). 28 января 2010 г. по предложению президента США Барака Обамы (англ. Barack Hussein Obama) большинством голосов (70 против 30) сенат утвердил Бена Бернанке председателем ФРС на второй срок20.

Основными функциями Совета управляющих является определение и реализация денежно-кредитной политики; осуществление надзора и проверка деятельности Федеральных резервных банков; изменение нормы резервных требований в установленных законом пределах; утверждение учётных ставок по предложению Федеральных резервных банков.

Важным и влиятельным органом ФРС является Федеральный комитет по открытому рынку (далее – ФКОР), в который входят 12 членов – президенты пяти Федеральных резервных банков, в т.ч. постоянный член – президент Федерального резервного банка Нью-Йорка (англ. Federal Reserve Bank of New York), и члены Совета управляющих ФРС. Председателем ФКОР ФРС является председатель Совета управляющих ФРС. Комитет осуществляет торговлю государственными ценными бумагами через Федеральный резервный банк Нью-Йорка и «является основным оперативным органом воздействия на конъюнктуру через кредит и рынок ценных бумаг»21.

Федеральный консультативный совет (далее – ФКС), созданный в 1913 г. в соответствии с Законом о создании Федеральной резервной системы в качестве координационного центра между элементами банковской системы и системой управления ФРС, состоит из 12 членов, представляющих каждый Федеральный резервный банк. Несмотря на то, что ФКС обладает консультативными функциями, т.е. представляет рекомендации по вопросам денежно-кредитной политики, операциям с иностранными банками и денежным эмиссиям, авторитет членов совета оказывает ощутимое влияние на решения, которые принимаются Советом управляющих ФРС.

Кроме ФКС, важную роль также играют такие консультативные советы, как Потребительский консультативный совет (англ. Consumer Advisory Council) и Консультативный совет институтов развития (англ. Thrift Institutions Advisory Council).

Проводником решений Совета управляющих ФРС выступают Федеральные резервные банки (далее – ФРБ), играющие значительную роль в реализации денежно-кредитной политики США. Они еженедельно предоставляют отчёты Совету управляющих, который анализирует полученную информацию и в конце каждой недели публикует отчётные материалы.

В соответствии с номерами федеральных округов Федеральные резервные банки расположены в Бостоне, Нью-Йорке, Филадельфии, Кливленде, Ричмонде, Атланте, Чикаго, Сент-Луисе, Миннеаполисе, Канзас-Сити, Далласе и Сан-Франциско.

«В 12 федеральных резервных банках и их 25 филиалах работает около 25 тысяч человек, из них около 4 тысяч человек – в Федеральном резервном банке Нью-Йорка»22, который является наиболее влиятельным резервным банком.

Каждый Федеральный резервный банк управляется Советом директоров (англ. Board of Directors), который состоит из девяти членов, не являющихся служащими банка. Организация ФРБ основана на корпоративном принципе. Акционерами ФРБ являются банки-члены ФРС, которые в отличие от акционеров других корпораций не имеют права собственности и других привилегий, обычных для акционеров. Для вступления в ФРС банк должен приобрести в ФРБ своего округа акции на сумму, равную 3% от собственного акционерного капитала и нераспределенной прибыли, при этом по требованию ФРС эта сумма может быть увеличена вдвое. По данным акциям начисляются дивиденды в размере не более 6%. Остаток прибыли ФРБ перечисляет в Федеральное казначейство США (англ. United States Department of the Treasury) и частично – в Резервный фонд.

Федеральные резервные банки в основном образуют свои ресурсы за счёт эмиссии банкнот и приёма депозитов, главным образом от банков-членов ФРС и казначейства. Основными активными операциями ФРБ являются покупки государственных ценных бумаг. Ссуды Федеральных резервных банков банкам-членам ФРС составляют незначительную сумму.

Основной целью деятельности ФРБ является не получение максимальной прибыли, а реализация денежно-кредитной политики и финансово-экономической деятельности ФРС, в т.ч. осуществление контрольных функций и надзор за деятельностью банков-членов ФРС; кредитование в критических случаях системообразующих банков; предоставление банкам-членам ФРС таких финансовых услуг как продажа и хранение ценных бумаг правительства США; выпуск в обращение и изъятие из обращения наличных денежных знаков; обработка чеков; денежные переводы; ведение счетов Казначейства США.

Кроме эмиссионных Федеральных резервных банков, представляющих первый уровень банковской системы, денежно-кредитная система США также включает банки второго уровня банковской системы.

[...]


1 Atkins R. Winners and losers: Global strengths and weaknesses are exposed [Электронный ресурс] // Financial Times: [web-сайт]. October 5, 2009. <http://www.ft.com/cms/s/0/63416744-b14b-11de-b06b-00144feabdc0.html?nclick_check=1> (03.04.2010). “A striking feature of the global economic crisis has been its synchronised impact around the world. The repercussions of Lehman Brothers’ collapse ricocheted quickly from one country to the next <...> But, equally, those who had argued that free markets would set their own rules have not had a good crisis. Alan Greenspan, former chairman of the US Federal Reserve, admitted he was mistaken “in presuming that the self-interest of organisations, specifically banks and others, was such that they were best capable of protecting their own shareholders”.

2 Дефиниция понятий субнациональная банковская система, национальная банковская система, наднациональная банковская система и мировая банковская система в данной работе не проводится.

3 Национальные банковские системы: Учебник/ Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: Инфра-М, 2009. – С. 16.

4 Там же. – С. 17.

5 Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 9.

6 Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Солодова, Т.Д. Сиколенко; Под ред. А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина. – М.: Экономисть, 2007. – С. 412.

7 Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2005. – С. 256.

8 Национальные банковские системы: Учебник/ Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: Инфра-М, 2009. – С. 18.

9 Национальные банковские системы: Учебник/ Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: Инфра-М, 2009. – С. 40.

10 Понятие банк происходит от итальянского слова banco, означающее стол, скамью или лавку, за которыми средневековые менялы оказывали свои услуги.

11 Деньга. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – С. 476.

12 Национальные банковские системы: Учебник/ Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: Инфра-М, 2009. – С. 15.

13 Там же. – С. 11.

14 Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. – М.: Catallaxy, 1994. – С. 8. Национальные банковские системы: Учебник/ Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: Инфра-М, 2009. – С. 15.

15 В 1785 г. национальной денежной единицей США стал американский доллар.

16 Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. – М.: ТД «Элит-2000», 2001. – С. 194.

17 Там же. – С. 195.

18 Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 22.

19 Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. – М.: Экономистъ, 2004. – С. 40-41.

20 U.S. Senate Roll Call Votes 111th Congress – 2nd Session [Электронный ресурс] // United States Senate: [web-сайт]. 28.01.2010. <http://www.senate.gov/legislative/LIS/roll_call_lists/roll_call_vote_cfm.cfm?congress=111&session=2&vote=00016 > (10.04.2010).

21 Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. – М.: ТД «Элит-2000», 2001. – С. 202.

22 Там же. – С. 204.

Excerpt out of 79 pages

Details

Title
Banking system in Russia and in the world
Subtitle
Банковские системы в России и зарубежных странах
Grade
1,0
Author
Year
2010
Pages
79
Catalog Number
V1289642
Language
Russian
Keywords
Banking, Bank, Bank management, Finance, Economics
Quote paper
Yulia Ritter (Author), 2010, Banking system in Russia and in the world, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/1289642

Comments

  • No comments yet.
Read the ebook
Title: Banking system in Russia and in the world



Upload papers

Your term paper / thesis:

- Publication as eBook and book
- High royalties for the sales
- Completely free - with ISBN
- It only takes five minutes
- Every paper finds readers

Publish now - it's free