Mit der Aussage, die Rente sei sicher, beschwichtigte der ehemalige Bundesarbeitsminister Dr. Norbert Blüm im Wahlkampf 1986 die deutschen Wähler. Lange Zeit schenkte ein Großteil der Bevölkerung dieser Aussage Glauben und wähnte sich und das eigene Auskommen bei Renteneintritt in Sicherheit. Doch wie sicher ist das deutsche Rentensystem wirklich?
Damals wie heute gibt es immer deutlicher werdende Probleme des Umlageverfahrens. Mit dem Alterseinkünftegesetz und dem Rentenversicherungsnachhaltigkeitsgesetz wird das Leistungsniveau der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) zukünftiger Generationen deutlich sinken.
Vor allem Selbstständige haben sich intensiv mit der Thematik der privaten Alterssicherung zu beschäftigen, da ihnen ansonsten im Alter Armut und gravierende Versorgungsengpässe drohen, weil künftige politische Entwicklungen nicht absehbar sind. Der Staat hätte vor Jahr-zehnten unbequeme Reformen einleiten müssen um die jetzt angespannte Ausgangslage zu entschärfen.
Die vorliegende Arbeit beschäftigt sich kritisch mit verschiedenen Produkten zur privaten Alterssicherung, deren Besonderheiten, sowie Chancen und Risiken, die für den Aufbau einer Altersvorsorge in Betracht kommen.
Neben den klassischen Vorsorgeprodukten, wie Lebensversicherungen und Riester-Verträgen, werden auch andere Produkte, die üblicherweise für den reinen Kapitalaufbau verwendet werden, auf ihre Eignung als Mittel zur privaten Alterssicherung hin, untersucht.
Neben Immobilien und Spareinlagen werden vor allem verschiedene Wertpapierarten kontrovers bezüglich ihrer Vor- und Nachteile diskutiert.
Unter dem Eindruck der unkalkulierbar gewordenen Finanzmärkte widmet sich diese Arbeit auch dem Krisenindikator Gold.
Am Ende der Arbeit soll der Leser einen Überblick über die verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten gewonnen haben. Auch soll er die Probleme der deutschen Rentenversicherung verstanden haben und über die Notwendigkeit des Aufbaus einer privaten Vorsorge informiert sein.
Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung
2. Einflussfaktoren auf die Altersvorsorge
2.1. Voraussetzungen zur privaten Altersvorsorge
2.2. Bedeutung der Inflation für die Altersvorsorge
2.3. Freigrenzen bei Altersvorsorgeverträgen
2.4. Auswirkung von Steuern auf die Altersvorsorge
3. Das Rentensystem in Deutschland
3.1. Geschichte der gesetzlichen Rentenversicherung
3.2. Probleme des Generationenvertrages
3.3. Das Drei-Schichten-Modell
4. Betrachtung der Ersten Schicht
4.1. Funktionsweise der gesetzlichen Rente in Deutschland
4.2. Untersuchung der Rürup-Rente
4.2.1. Betrachtung der steuerlichen Komponente
4.2.2. Besonderheiten der Basisrente
4.2.3. Rendite von Produkten der Basisrente
5. Untersuchung der Zweiten Schicht
5.1. Kurzer Überblick über die betriebliche Altersvorsorge
5.2. Betrachtung der Riester-Rente
5.2.1. Definition des geförderten Personenkreises
5.2.2. Bedeutung von Zulagen bei der Riester-Rente
5.2.3. Betrachtung der steuerlichen Komponente
5.2.4. Besonderheiten von Riester-Verträgen
5.3. Darstellung verschiedener Riester-Arten
5.3.1. Untersuchung von Riester-Verträgen in Form von Banksparplänen
5.3.2. Skizzierung von Riester-Verträgen in Form von Versicherungen
5.3.3. Darstellung von Riester-Verträgen in Form von Fondssparplänen
5.3.4. Untersuchung von Riester-Verträgen in Form von Wohn-Riestern
6. Betrachtung der dritten Schicht
6.1. Merkmale von Lebensversicherungen
6.1.1. Steuerliche Behandlung von Lebensversicherungen
6.1.2. Gegenüberstellung von Rendite und Inflation
6.1.3. Emittentenrisiko und Wirkung von periodischen Schocks auf LVs
6.1.4. Verfügbarkeit und Kosten von LVs
6.2. Überblick über die verschiedenen Arten der kapitalbildenden LVs
6.2.1. Skizzierung von Kapitallebensversicherungen
6.2.2. Darstellung von Fondspolicen
6.2.3. Private Rentenversicherung als Mittel der PRV
7. Darstellung sonstiger Vorsorgeprodukte
7.1. Sparkonten und Renten
7.1.1. Banksparpläne als Mittel der Alterssicherung
7.1.2. Einsatz von Tagesgeld und Sparkonten
7.1.3. Kombination von Sparbüchern, Sparbriefen und anderen Sondersparformen
7.2. Immobilien
7.2.1. Kauf einer selbstgenutzten Immobilie
7.2.2. Erwerb einer vermieteten Immobilie
7.3. Kauf von Gold für die private Altersvorsorge
7.4. Einsatz von Wertpapieren
7.4.1. Einsatz von Aktien
7.4.2. Einsatz von Fonds
7.4.2.1. Einsatz von Fondssparplänen
7.4.2.2. Beurteilung von Aktienfonds
7.4.2.3. Untersuchung offener Immobilienfonds
7.4.2.4. Betrachtung von Rentenfonds
7.4.2.5. Beurteilung sonstiger Fonds
7.4.3. Einsatz festverzinslicher Anleihen
7.4.4. Beurteilung von inflationsindexierten Anleihen
8. Fazit und Ausblick
Zielsetzung & Themen
Die vorliegende Arbeit untersucht kritisch diverse Anlageformen zur privaten Altersvorsorge, um dem Leser eine Entscheidungshilfe angesichts sinkender gesetzlicher Renten zu bieten. Ziel ist es, die Eignung klassischer Vorsorgeprodukte sowie alternativer Anlageklassen unter Berücksichtigung von Rendite, Risiko und Inflationsschutz zu analysieren.
- Analyse staatlich geförderter Vorsorgesysteme (Rürup- und Riester-Rente)
- Kritische Würdigung klassischer Lebensversicherungen als Altersvorsorgemittel
- Untersuchung von Sachwerten wie Immobilien und Gold als Inflationsschutz
- Eignungsprüfung von Wertpapieren (Aktien, Fonds, Anleihen) für den Vermögensaufbau
- Evaluierung der Auswirkungen von Inflation und Steuern auf den Anlageerfolg
Auszug aus dem Buch
7.3. Kauf von Gold für die private Altersvorsorge
Gold ist im Gegensatz zu Papiergeld nicht beliebig vermehrbar. Laut dem US Fachmagazin Geological Survey belaufen sich die geschätzten wirtschaftlich nutzbaren Reserven des Edelmetalls weltweit auf 42.000 Tonnen. Addiert man die jemals geförderte Goldmenge von ca. 160.000 Tonnen und die nach derzeitigen technischen und wirtschaftlichen Gesichtspunkten nicht förderbaren Ressourcen von 50.000 Tonnen hinzu, ergeben sich 252.000 Tonnen weltweit. Bei einer steigenden Weltbevölkerung ist diese Menge durch immer mehr Menschen zu teilen. Durch die Erhöhung der Nachfrage steigt bei gleichem Angebot der Preis.
Weiter ist die Beständigkeit des Edelmetalls anzuführen, denn es zersetzt sich selbst über viele Jahrhunderte im Salzwasser der Meere nicht und reagiert mit nahezu keinem anderen Stoff. Diese erstaunliche Eigenschaft macht es zu einem idealen Speichermedium für Kaufkraft und Macht. Die Tatsache, dass Gold sehr teuer ist und international akzeptiert wird, macht es in Notfällen, bei denen fluchtartig die Heimat verlassen werden muss, zu einer Notreserve. Somit wäre in einem der schlimmsten vorstellbaren Szenarien, dieser Teil der Altersvorsorge nicht verloren. Die weltweite Bevölkerungsentwicklung sorgt für ein Ansteigen der Nachfrage nach dem kostbaren Metall. Zudem haben das Erstarken der Kaufkraft von Schwellenländern und die Bedeutung in der Industrie ihren Anteil an der Preisbildung. So prägt sich beispielsweise in Indien eine immer größer werdende Mittelschicht heraus, wo Schmuck traditionell als Altersvorsorge betrachtet wird. Während der indischen Hochzeitssaison im Februar ist regelmäßig ein Anstieg des Goldpreises zu verzeichnen.
Legt jemand, der für sein Alter vorsorgen möchte, immer wieder einen Betrag seines Vermögens in Gold an, so investiert er in Sachwerte, was für den aktuell unwahrscheinlichen Fall einer Hyperinflation von Vorteil ist.
Zusammenfassung der Kapitel
1. Einleitung: Stellt die Problematik des deutschen Rentensystems dar und erläutert die Notwendigkeit privater Vorsorge sowie den Aufbau der Arbeit.
2. Einflussfaktoren auf die Altersvorsorge: Analysiert fundamentale Bedingungen wie Sparguthaben, Inflation und steuerliche Aspekte beim Aufbau privater Vorsorge.
3. Das Rentensystem in Deutschland: Beschreibt die historische Entwicklung, die Schwierigkeiten des Generationenvertrages und das Drei-Schichten-Modell.
4. Betrachtung der Ersten Schicht: Untersucht die gesetzliche Rente sowie die Basisrente (Rürup-Rente) hinsichtlich steuerlicher Komponenten und Rentabilität.
5. Untersuchung der Zweiten Schicht: Bietet einen Überblick über betriebliche Vorsorge sowie eine detaillierte Analyse verschiedener Riester-Vertragsarten.
6. Betrachtung der dritten Schicht: Analysiert Lebensversicherungen als zentrale Vorsorgemethode, inklusive steuerlicher Rahmenbedingungen und Rentabilität.
7. Darstellung sonstiger Vorsorgeprodukte: Prüft Alternativen wie Bankprodukte, Immobilien, Gold und verschiedene Wertpapierklassen auf ihre Eignung zur privaten Altersvorsorge.
8. Fazit und Ausblick: Fasst die Ergebnisse zusammen und betont die Notwendigkeit einer breiten Streuung über mehrere Anlageklassen hinweg.
Schlüsselwörter
Altersvorsorge, Rentensystem, Riester-Rente, Rürup-Rente, Lebensversicherung, Inflation, Immobilien, Gold, Aktien, Fondssparplan, Rendite, Steuern, Generationenvertrag, Altersarmut, Risikostreuung.
Häufig gestellte Fragen
Worum geht es in dieser Bachelorarbeit grundsätzlich?
Die Arbeit befasst sich kritisch mit der Analyse verschiedener Anlageformen zur privaten Altersvorsorge, um dem Vorsorgenden bei der Auswahl geeigneter Produkte zu unterstützen.
Welche Themenfelder stehen im Zentrum der Betrachtung?
Thematisiert werden das gesetzliche Rentensystem, das Drei-Schichten-Modell, die Bedeutung von Sachwerten (Immobilien, Gold) sowie die Chancen und Risiken verschiedener Finanzmarktprodukte.
Was ist das primäre Ziel oder die zentrale Forschungsfrage?
Das Ziel ist die Untersuchung der Eignung verschiedener Vorsorgeprodukte unter Berücksichtigung von Rentabilität, Sicherheitsaspekten und Inflationsschutz, um den Herausforderungen der Altersvorsorge zu begegnen.
Welche wissenschaftliche Methodik wurde angewendet?
Die Arbeit nutzt eine kritische Literaturanalyse und wertet Finanzmarktdaten aus, um die Vor- und Nachteile der verschiedenen Vorsorgeformen gegenüberzustellen.
Was wird primär im Hauptteil behandelt?
Der Hauptteil gliedert sich in die Untersuchung des staatlichen Rentensystems, der geförderten Vorsorgeschichten sowie alternativer Anlageklassen wie Immobilien, Edelmetalle und Wertpapiere.
Welche Schlüsselbegriffe definieren die Arbeit?
Die Arbeit lässt sich primär durch Begriffe wie Altersvorsorge, Riester-Rente, Inflation, Rendite und Diversifikation charakterisieren.
Wie bewertet der Autor den Inflationsschutz von Gold?
Der Autor weist darauf hin, dass Gold aufgrund seiner hohen Volatilität nur bedingt als Inflationsschutz taugt, jedoch als physischer Sachwert in extremen Krisenszenarien eine Rolle spielen kann.
Warum rät der Autor zur Reduzierung der Aktienquote vor dem Renteneintritt?
Aufgrund der hohen Kursschwankungen von Aktien wird empfohlen, diese kurz vor Renteneintritt in sicherere Anlageformen umzuschichten, um das Risiko eines plötzlichen Kapitalverlusts in der Auszahlungsphase zu minimieren.
- Quote paper
- Dominik Heinrich (Author), 2010, Beurteilung ausgewählter Anlageformen zur privaten Alterssicherung, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/153529
