In den Geschäftsbeziehungen zwischen Kreditinstituten und Firmenkunden spielt die Bedeutung des Ratings eine immer größer werdende Rolle, da die Bonität der Firmenkunden stark an Einfluss auf die gewährten Kreditkonditionen gewonnen hat. Denn je besser das Ratingergebnis ist, desto niedriger sind die zu zahlenden Kreditzinsen.
Da folglich das Interesse der Unternehmen an einer guten Ratingnote enorm gestiegen ist, soll in der Studienarbeit zum Thema „Rating gewerblicher Kunden“ folgende Leitfrage behandelt werden:
„Inwieweit ist eine positive Einflussnahme der Firmenkunden auf die Faktoren des gewerblichen Ratings möglich?“
Um diese Leitfrage beantworten zu können, werden zunächst grundlegende Aspekte des Ratings aufgezeigt. Hierbei wird insbesondere auch auf gesetzliche Bestimmungen Bezug genommen.
Es wird weiterhin die Durchführung des Ratings erläutert. Dieses geschieht an Hand des BVR-II- Rating für den Mittelstand, welches das meist verbreitete Ratingverfahren der Genossenschaftsbanken ist.
Anschließend soll erläutert werden, in welcher Form Möglichkeiten für die Firmenkunden bestehen, Einfluss auf das Rating zu nehmen. Danach soll, schlussfolgernd aus den vorherigen Erläuterungen, im Fazit dargestellt werden welche der Möglichkeiten erfolgsversprechend sind und wie die Firmenkunden ihren Stand bei der Bank generell verbessern können.
Inhaltsverzeichnis
1 Einleitung
2 Grundlegendes zum Rating
3 Durchführung des Ratings
4 Einflussmöglichkeiten des Firmenkunden
5 Fazit
Zielsetzung & Themen
Die vorliegende Studienarbeit untersucht, inwieweit Firmenkunden aktiv Einfluss auf die Faktoren nehmen können, die ihr gewerbliches Rating bei Kreditinstituten maßgeblich bestimmen, um so ihre Kreditkonditionen zu optimieren.
- Grundlagen des Ratingwesens und regulatorische Rahmenbedingungen
- Methodik des BVR-II-Ratings für den Mittelstand
- Einfluss von quantitativen Faktoren (Jahresabschluss, Liquidität)
- Bedeutung qualitativer Faktoren (Unternehmensführung, Geschäftsbeziehung)
- Strategien zur aktiven Bonitätsverbesserung
Auszug aus dem Buch
4 Einflussmöglichkeiten des Firmenkunden
Nachdem nun die Grundlagen und die Durchführungsweise des Ratings aufgezeigt wurden, sollen im Folgenden die Einflussmöglichkeiten des Firmenkunden auf das Rating erläutert werden.
Für die Firmenkunden ist das Ratingergebnis von hoher Bedeutung, da dieses Grundlage für die gewährten Konditionen ist. Kredite an Unternehmen mit guter Bonität bedürfen einer geringeren Eigenkapitalunterlegung der Bank, sodass die Bank diesen Vorteil an den Kunden durch die Bewilligung besserer Konditionen weiter reichen kann. Den Unternehmen mit besserem Rating werden folglich niedrigere Kreditzinsen gewährt, als Unternehmen mit einem schwächeren Rating.
Da für die Unternehmer die Senkung des Zinsaufwandes von großer Bedeutung ist, um die Rentabilität des Unternehmens zu steigern, ist es für diese empfehlenswert, positiven Einfluss auf ihr Rating zu nehmen.
Ein wichtiger Aspekt ist das Vertrauensverhältnis zwischen dem Firmenkunden und der Bank. Nicht nur, dass bei knappen Kreditentscheidungen evtl. eher eine Zusage erteilt wird, wenn hohes Vertrauen zwischen beiden Parteien besteht, auch hat ein gutes Verhältnis einen positiven Einfluss auf die qualitativen Faktoren des Ratings.
So ist bspw. das pünktliche Einreichen der Unterlagen sowie die Einhaltung von Terminen eine einfache Möglichkeit, um Punkte für den oben beschriebenen Teilscore der qualitativen Kriterien zu erhalten. Die Bank ist zur Anforderung der Unterlagen nach § 18 KWG verpflichtet, folglich sorgt eine zeitnahe Versendung der dort geforderten Unterlagen zu einer positiven Bewertung des Unternehmens bei der Bank, da für diese der Aufwand von bspw. Erinnerungsschreiben bzw. Mahnungen entfällt.
Zusammenfassung der Kapitel
1 Einleitung: Die Einleitung begründet die Relevanz des Ratings für Firmenkunden aufgrund des Einflusses auf Kreditkonditionen und stellt die zentrale Leitfrage nach den Einflussmöglichkeiten des Kunden.
2 Grundlegendes zum Rating: Dieses Kapitel definiert den Begriff Rating als Urteil über die Bonität und erläutert die Zielsetzung sowie die Bedeutung regulatorischer Rahmenbedingungen wie Basel II.
3 Durchführung des Ratings: Hier wird das BVR-II-Rating Mittelstand als Verfahren für Firmenkunden detailliert beschrieben, wobei die Trennung in quantitative und qualitative Faktoren sowie das Scoring-Modell im Vordergrund stehen.
4 Einflussmöglichkeiten des Firmenkunden: Das Kapitel identifiziert konkrete Maßnahmen für Unternehmer, von der Pflege der Geschäftsbeziehung bis hin zur Optimierung betriebswirtschaftlicher Kennzahlen, um das Rating zu verbessern.
5 Fazit: Das Fazit fasst zusammen, dass eine Einflussnahme möglich, aber differenziert zu betrachten ist, wobei vor allem die Vertrauensbasis zur Bank und eine langfristige Bilanzoptimierung zentral sind.
Schlüsselwörter
Rating, Firmenkunden, Kreditkonditionen, BVR-II-Rating, Bonität, quantitative Faktoren, qualitative Faktoren, Basel II, Kreditzinsen, Cashflow, Eigenkapitalquote, Geschäftsbeziehung, Risikofrüherkennung, Bankenaufsicht, Unternehmensführung
Häufig gestellte Fragen
Worum geht es in dieser Studienarbeit grundsätzlich?
Die Arbeit analysiert, ob und wie Firmenkunden ihr eigenes Rating bei einer Bank durch gezielte Maßnahmen positiv beeinflussen können, um dadurch bessere Konditionen für Kredite zu erhalten.
Welche zentralen Themenfelder werden abgedeckt?
Zentrale Themen sind die Grundlagen des Ratings, die methodische Vorgehensweise bei Genossenschaftsbanken (BVR-II-Rating), die rechtlichen Anforderungen sowie praktische Strategien für Unternehmer zur Bonitätssteuerung.
Was ist die primäre Forschungsfrage der Arbeit?
Die Leitfrage lautet: "Inwieweit ist eine positive Einflussnahme der Firmenkunden auf die Faktoren des gewerblichen Ratings möglich?"
Welche wissenschaftliche Methode kommt zum Einsatz?
Die Arbeit basiert auf einer Literaturanalyse sowie der Auswertung von Primär- und Sekundärquellen, um die Anforderungen und Bewertungskriterien des BVR-II-Ratings für den Mittelstand darzustellen.
Was wird im Hauptteil der Arbeit behandelt?
Der Hauptteil gliedert sich in die theoretische Einführung in Ratingverfahren, die detaillierte Beschreibung des BVR-II-Systems (quantitative und qualitative Scoring-Komponenten) sowie eine Analyse praktischer Handlungsmöglichkeiten zur Ratingoptimierung.
Welche Begriffe charakterisieren die Arbeit am stärksten?
Die Arbeit wird maßgeblich durch die Begriffe Rating, Bonitätsanalyse, Kreditkonditionen, qualitative Einflussfaktoren und BVR-II-Rating geprägt.
Warum spielt die Vertrauensbeziehung zur Bank eine so große Rolle für das Rating?
Da viele qualitative Faktoren im Rating durch Einschätzungen der Bankmitarbeiter beeinflusst werden, kann eine gute und transparente Geschäftsbeziehung dazu führen, dass Aspekte in der Bewertung wohlwollender betrachtet werden.
Was ist ein "Override" im Kontext des Ratingverfahrens?
Ein Override ist die Möglichkeit des Kundenberaters oder der Marktfolge, das maschinell errechnete Ratingergebnis manuell zu korrigieren, falls beispielsweise bonitätsrelevante Informationen im automatisierten Prozess nicht hinreichend berücksichtigt wurden.
Warum wird zwischen quantitativen und qualitativen Faktoren unterschieden?
Quantitative Faktoren (wie Bilanzkennzahlen) sind objektiv durch Zahlen belegbar, während qualitative Faktoren (wie Managementqualität oder Branchenentwicklung) eher zukunftsgerichtet sind und einen Spielraum für die individuelle Einschätzung der Bank bieten.
- Quote paper
- Torben Bischofberger (Author), 2014, Rating gewerblicher Kunden. Einflussmöglichkeiten des Firmenkunden, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/294656
