Bausparen

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1 Einleitung

Jeder Mensch hat Existenzbedürfnisse wie Essen, Trinken, und Schlafen, hinzu kommen Grundbedürfnisse, Luxusbedürfnisse,... Mitunter ist auch wohnen ein elementares Bedürfnis. Gute Wohnverhältnisse spielen für die Lebensqualität des Menschen eine zentrale Rolle. Jedoch scheitert der Traum von den eigenen „Vier Wänden“ oft an den fehlenden vorhandenen finanziellen Mitteln und einer guten Fremdfinanzierung. Eine Möglichkeit zur Realisierung könnte ein Bausparvertrag sein. Denn Bausparen ist eine sehr bekannte und beliebte Form der Geldanlage und wird von Kunden oft gewöhnlichen Geldanlagemöglichkeiten vorgezogen. Banken führen den Bausparvertrag nicht in ihrer Produktpalette, aber die meisten von ihnen stehen im Verbund mit einer Bausparkasse und so wird der Bausparvertrag oft über Banken vermittelt.

2 Geschichte des Bausparens

Bereits im 18. Jahrhundert finden sich in England erste zaghafte Anfänge des Bausparens. Im Jahre 1775 wird in Birmingham die erste Bausparkasse gegründet. Dort herrschte in den industriellen Ballungszentren akute Wohnungsnot. Wie so oft machte die Not erfinderisch und so kam eine Gruppe von „klugen Köpfen“ auf die Idee, durch regelmäßige Sparleistungen aller, schneller dem Einzelnen das gewünschte Wohneigentum zu verschaffen. 1

2.1 Bausparen heute

Heute betreuen in der Bundesrepublik Deutschland 20 private und 11 öffentliche Bausparkassen ihre Kunden. Im Jahre 1999 waren am Jahresende im Gesamtbestand ca.33,6 Mio. Bausparverträge. Diese hatten

ein Volumen von knapp 1.300 Mrd. DM Bausparsumme 2 .

¹ und

^{2 Vgl.} SCHWÄBISCH HALL, Bausparen konkret 1, Stand Februar 2000, S.2

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3 Bausparidee

Die Idee des Bausparens ist längst nicht so kompliziert, wie sie auf den ersten Blick aussieht. Wie das Wort schon sagt besteht ein Zusammenhang zwischen den Begriffen Bauen und Sparen.

Dieses System beruht auf der Erkenntnis, dass der Zusammenschluss von Sparern, die das gleiche Ziel verfolgen, zu einem schnelleren Ergebnis führt, als wenn jeder individuell spart. Die Bausparer bilden also eine Gemeinschaft und helfen sich nun gegenseitig beim Erwerb von Wohneigentum, indem sie alle in einen gemeinsamen Topf zahlen. Gleichzeitig erwirbt der Bausparer Anspruch auf ein zinssicheres Bauspardarlehen.

³ Vgl. GRILL; Wolfgang PERCZYNSKI, Hans, Wirtschaftslehre des Kreditwesens, 33. überarbeitete

Auflage, Bad Homburg vor der Höhe, Verlag Gehlen, Stand 1. April 1999, S. 194

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4 Der Bausparvertrag

4.1 Vertragsabschluß

Wie jeder andere Vertrag kommt auch der Bausparvertrag durch Antrag und Annahme zustande. Durch diesen Vertrag erwirbt der Bausparer durch Sparleistungen einen Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Bauspardarlehens (§ 1 Abs. 2 Bausparkassengesetz). Es ist somit ein gegenseitiger Darlehensvertrag dem unter anderem als Rechtsgrundlage die „Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge“ zugrundelegen. Sie sollen für die Gleichbehandlung der Bausparmitglieder sorgen. Allerdings ist zum Zeitpunkt des Abschlusses für den Bausparer noch die Wahl offen, ob er überhaupt bei Fälligkeit des Vertrages ein Bauspardarlehen in Anspruch nehmen will. Jedoch liegen die Konditionen wie Spar- und Tilgungsbeiträge, sowie die Zinsen auf Bauspareinlagen und Bauspardarlehen, schon bei

Abschluss des Bausparvertrages fest. 4

4.2 Bausparsumme

Ein Bausparvertrag wird über eine bestimmte Bausparsumme abgeschlossen. Sie setzt sich aus dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen zusammen. Die Höhe der Bausparsumme richtet sich nach den finanziellen Möglichkeiten des Sparers und seinen

Finanzierungswünschen. Je höher die Bausparsumme ist, desto höher ist später auch das zinsgarantierte Darlehen.

4.3 Bausparguthaben

Das Bausparguthaben setzt sich aus eigenen Einzahlungen, Zinsen, vermögenswirksamen Leistungen sowie evtl. gutgeschriebenen

Wohnungsbauprämien und Arbeitnehmersparzulage zusammen.

⁴ Vgl. Prof. Dr. BÜSCHGEN Hans E .und KOPPER Hilmar, Die Bausparkassen -