Sozialversicherungspflichtig Beschäftigten stellt sich mit Beginn der gesetzlichen Altersrente ein Problem dar: die gesetzliche Rente reicht oft nicht aus, den Lebensstandard im Alter zu halten. Der Beschäftigte kann zusätzlich zur gesetzlichen Rente private oder betriebliche Vorsorge treffen.
Seit 2002 hat der Staat im Rahmen des Altersvermögensgesetzes durch die Riesterförderung eine zusätzliche Form der Einkommensabsicherung im Alter eingeführt.
Aktuelle Untersuchungen bestätigen die Riesterförderung als effektivste Wahl für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte .
Durch stetige Änderung und Erweiterung der Förderung sowie der geförderten Produkte steht der Absicherungswillige vor einer scheinbar unmöglichen Wahl des richtigen Produktes. Bisherige Untersuchungen beschäftigen sich mit dem Vergleich einzelner Riesterprodukte gegeneinander.XXX Andere Untersuchungen beschäftigen sich mit Kostenfaktoren, Renditebetrachtungen oder Laufzeiten. XXX
Der Abschlusswillige Verbraucher hingegen stellt sich die Frage nach der effektivsten Förderung. Es zählt dabei die höchste Nettorentenerhöhung. Diese kann sich je nach Riesterprodukt unabhängig von Kostenfaktoren oder Renditeerwartungen wesentlich unterscheiden.
In dieser Arbeit werden empirische Daten ermittelt, die auf einen fiktiven Verbraucher angewandt werden, Die Vor- und Nachteile der einzelnen Anlagemöglichkeiten sollen dargestellt und analysiert werden.
Am Ende dieses Vergleiches steht eine Empfehlung für den Verbraucher, welches Produkt am besten geeignet ist, die Riesterförderung zu beantragen.
Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung
2. Rahmenbedingungen
a. Gesetzliche Vorgaben
b. Vorgaben für Analyse
3. Anlagemöglichkeiten
a. Banksparplan
b. Fondsanlage
c. Wohnriester
i. Entschuldung von Immobilie
ii. Auszahlung aus Sparvertrag
iii. Auszahlung und Darlehen aus Bausparvertrag
d. Versicherung
i. Klassische Anlage
ii. Fondsgebundene Anlage
e. Hybridprodukte
4. Analyse
a. Vor Rentenbeginn
b. Nach Rentenbeginn
5. Empfehlung und Fazit
a. Empfehlung
b. Fazit
Zielsetzung und Themenfelder
Diese Arbeit untersucht verschiedene Riester-Anlagemöglichkeiten, um zu ermitteln, welches Produkt für unterschiedliche Verbrauchergruppen die effektivste Form der staatlich geförderten Altersvorsorge darstellt. Ziel ist es, durch eine empirische Datenanalyse der Nettorentenentwicklung eine fundierte Handlungsempfehlung für verschiedene Anlegertypen abzuleiten.
- Vergleich der Rentabilität und Kostenstrukturen von Riester-Produkten.
- Analyse der steuerlichen Auswirkungen und Förderquoten.
- Bewertung von Banksparplänen, Fondsanlagen und Versicherungslösungen.
- Untersuchung der spezifischen Vor- und Nachteile von Wohnriester-Modellen.
- Einfluss der Vertragslaufzeit und des Eintrittsalters auf die Altersvorsorge.
Auszug aus dem Buch
3.c.i. Entschuldung von Immobilie
Wenn der Verbraucher mit Beginn der Auszahlungsphase noch eine Restvaluta auf seiner bereits bewohnten und selbstgenutzten Immobilie hat, so kann der diese mit dem Guthaben aus seinem Riestervertrag auflösen. Das Darlehen muss damit komplett getilgt worden sein. Die Auszahlung gilt als Altersvorsorge-Eigenheimbeitrag. Das Wohnförderkonto für den Verbraucher wird eröffnet und zeitgleich geschlossen, so dass keine Verzinsung anfällt. Der Verbraucher muss nun zwischen Auflösungsbetrag und Verminderungsbetrag wählen. Vor Rentenbeginn ergeben sich keine Auswirkungen für den Verbraucher, nach Rentenbeginn steht die geminderte lebenslange Riesterrente dieser Steuerlast gegenüber. Dafür ist die Immobilie schuldenfrei. Ein Vergleich kann nicht zwischen den Riestersystemen durchgeführt werden, da diese Variante für alle Riestersysteme verfügbar ist. Ob die Abzahlung lohnenswert ist, ergibt sich aus der laufenden Belastung durch den Hauskredit. Zahlt der Verbraucher nach Rentenbeginn einen wesentlich höheren Anteil für das Darlehen (über 20 Jahre) als er durch die Steuerlast zu tragen hätte, kann eine Auszahlung durchaus sinnvoll sein. Für eine Beispiel-Berechnung wurden verschieden hohe Restschulden verglichen, die Darlehenszinsen nach heutigem Stand auf 2,5% p.a. berechnet.
Zusammenfassung der Kapitel
1. Einleitung: Die Arbeit thematisiert die Notwendigkeit privater Altersvorsorge durch die Riesterförderung und identifiziert das Problem der schwierigen Produktauswahl für den Verbraucher.
2. Rahmenbedingungen: Es werden die rechtlichen Voraussetzungen für zertifizierte Riesterverträge erläutert und die methodischen Annahmen für den Musterverbraucher definiert.
3. Anlagemöglichkeiten: Dieses Kapitel stellt detailliert die verschiedenen Anlageklassen wie Banksparpläne, Fondsanlagen, Wohnriester und Rentenversicherungen gegenüber.
4. Analyse: Die Analyse wertet die Wertentwicklung der verschiedenen Produkte vor und nach Rentenbeginn unter Berücksichtigung von Kosten und Steuern aus.
5. Empfehlung und Fazit: Auf Basis der Ergebnisse wird eine abschließende Empfehlung für verschiedene Lebenssituationen ausgesprochen und die Eignung der Produkte kritisch bewertet.
Schlüsselwörter
Riesterförderung, Altersvorsorge, Nettorente, Banksparplan, Fondsanlage, Wohnriester, Rentenversicherung, Steuerersparnis, Anlagevergleich, Kapitalbildung, Eigenheimrente, Zulagenberechtigung, Renditeanalyse, Altersvorsorge-Eigenheimbeitrag, Sparsumme.
Häufig gestellte Fragen
Worum geht es in dieser Abschlussarbeit?
Die Arbeit befasst sich mit der Analyse und dem Vergleich verschiedener Riester-Anlagemöglichkeiten, um die effektivste Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge zu identifizieren.
Welche zentralen Themenfelder werden bearbeitet?
Die Arbeit behandelt gesetzliche Förderkriterien, Kostenstrukturen von Vorsorgeprodukten, steuerliche Aspekte der Auszahlungsphase sowie den direkten Vergleich verschiedener Anlageklassen.
Was ist das primäre Ziel der Untersuchung?
Das Hauptziel ist es, für den "Musterverbraucher" festzustellen, welches Riester-System bei verschiedenen Eintrittsaltern und Lebenssituationen die höchste Nettorendite erzielt.
Welche wissenschaftliche Methode kommt zum Einsatz?
Es erfolgt eine empirische Datenanalyse, bei der auf Basis von Standard-Verbraucherdaten (Durchschnittseinkommen, Sparraten) eine Modellrechnung für verschiedene Produkte und Altersgruppen durchgeführt wird.
Welche Inhalte bilden den Hauptteil?
Der Hauptteil gliedert sich in eine detaillierte Vorstellung der Produkttypen (Banksparplan, Fonds, Versicherung, Wohnriester) und eine anschließende analytische Gegenüberstellung deren Wertentwicklung.
Welche Schlagworte charakterisieren diese Arbeit?
Wichtige Begriffe sind Riester-Rente, Nettorendite, Altersvorsorge-Eigenheimbeitrag, steuerliche Optimierung und der Vergleich von Bank-, Fonds- und Versicherungsprodukten.
Warum ist das "Wohnriester"-Modell für einige Verbraucher problematisch?
Durch die notwendige Versteuerung des Wohnförderkontos nach Rentenbeginn können sich unerwartete Steuerlasten ergeben, die bei anderen Modellen so nicht in dieser Form anfallen.
Warum sind fondsgebundene Versicherungen im Vergleich oft kritisch zu sehen?
Die Analyse zeigt, dass hohe Kosten für Verwaltung und Vertrieb die Renditechancen mindern und die Garantiewerte im Vergleich zur klassischen Rentenversicherung oft schwächer ausfallen.
- Citation du texte
- Andreas Jürgens (Auteur), 2014, Analyse verschiedener Anlagemöglichkeiten zum Erhalt der staatlichen Riesterförderung, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/306877
