Wer heutzutage auf der Suche nach einer optimalen Immobilienfinanzierung für sein neues Zuhause ist, der bekommt in der Regel Finanzierungsangebote entweder in Form eines Annuitätendarlehens oder aber in Form eines Tilgungsdarlehens. Bei diesen Darlehensformen wird – im Gegensatz zur Bausparfinanzierung – neben einem Zinssatz ein Anfangstilgungssatz mit dem Darlehensnehmer vereinbart. Diese dient dazu, die Höhe der anfänglichen Rückzahlung zu regeln. Liegen der Tilgungssatz und die monatlich zu zahlende Rate entsprechend hoch – was die momentane vorherrschende Niedrigzinsphase zulässt – desto schneller erfolgt auch die Entschuldung und einhergehend die Verkürzung der Gesamtlaufzeit des Hypothekendarlehens.
Meist nehmen Bauherren neben diesen Finanzierungsformen auch noch einen oder mehrere Bauspar-verträge mit ins Boot. Denn gerade das Bausparen hat in Deutschland bereits Tradition und spielt daher bei fast jeder Finanzierung eine teilweise mit entscheidende Rolle bei der Gesamtfinanzierung. Aktuelle Statistiken der Bausparkassen bestätigen diesen Trend, denn immerhin rund 50 Prozent aller Immobilienerwerber setzen bei ihrer Finanzierung Bausparmittel ein. Dies entspricht im Durchschnitt einem Drittel aller Mittel, die für den Bau oder den Erwerb von selbst genutzten Objekten aufgewen-det werden. Daher beginnen gerade viele junge Leute bereits frühzeitig mit dem Bausparen, in dem sie ihre übrigen Gelder in private oder öffentliche Bausparkassen fließen lassen.
Die Finanzierung über einen Bausparvertrag ist dabei nicht nur einfach, auch die Grundprinzipien sind bei allen Bausparkassen gleich. Zuerst schließt der Bausparer einen Bausparvertrag ab, im An-schluss daran spart dieser monatliche Beiträge an. Die Höhe dieser Beiträge wird in erster Linie durch die Höhe der gewählten Bausparsumme bestimmt. Hierbei wird bei den gegebenen Spar- und Darle-hensbedingungen stets auf einen langfristigen Sparprozess abgezielt, dennoch genießt der Bausparer gleichzeitig eine hohe Flexibilität, was vermehrte oder verringerte Sparleistungen anbelangt. So kann der Bausparer jederzeit seine monatlichen Spar- und Tilgungsleistungen der Höhe nach flexibel festlegen.
Inhaltsverzeichnis
- 1. Einleitung zur Bausparfinanzierung
- 1.1 Die Sparphase der Bausparfinanzierung
- 1.1.1 Die Zuteilungsphase der Bausparfinanzierung
- 1.1.2 Die Darlehensphase der Bausparfinanzierung
- 2. Bausparen oder Bankfinanzierung?
- 2.1 Optimale Immobilienfinanzierung durch einen vorfinanzierten Bausparvertrag oder durch eine klassische Tilgungshypothek?
- 2.2 Wegen der negativen Zinsdifferenz zwischen Hypothek und Sparvertrag dürfen Bausparverträge nur ein Finanzierungsbaustein sein
- 2.3 Baufinanzierer müssen bei ihrer Baufinanzierung auf Tilgung setzen
- 3. Riester-Förderung auf Bausparverträge
- 3.1 Riesterzulagen auf Bausparvertrag
- 3.1.1 Voraussetzung: Selbstgenutzte Wohnimmobilie
- 3.1.2 Verwendung des Riester-Guthabens für ein Ferienhaus im EU-Ausland
- 3.1.3 Kapital aus Bausparvertrag für Tilgung (Entschuldung)
- 3.2 Was ist ein Wohn-Riester?
- 3.3 Einkommensteuer auf Riester-Bausparvertrag
- 3.4 Hausmodernisierung mit Riester-Bausparvertrag
- 3.5 Problematisch: Verkauf von Haus oder Wohnung bei Riester-Förderung
- 4. Der Anteil der Bausparsumme an der Gesamtfinanzierung
- 4.1 Die Festlegung der optimalen Bausparsumme
- 4.2 Die Festlegung der optimalen Höhe der Mindestansparleistung
- 4.3 Wann sollte der Regelsparbeitrag reduziert werden?
- 4.4 Beim Bausparen ist auf die Wahl der Einzahlungstermine zu achten
- 5. Deutliche Unterschiede zwischen einer Sofort- und einer Zwischenfinanzierung mit Bausparvertrag
- 5.1 Die Funktionsweise einer Zwischenfinanzierung
- 5.1.1 Maßnahmen zur Vermeidung einer teuren Zwischenfinanzierung
- 5.1.2 Immobilienfinanzierer haben die Wahl: Optimale Baufinanzierung durch einen vorfinanzierten Bausparvertrag oder über eine klassische Tilgungshypothek
- 6. Unterschiedliche Möglichkeiten eines Bausparers, wenn das Sparziel erreicht wurde
- 6.1 Die Wahl des richtigen Mindestguthabens beim Bausparvertrag
- 6.2 Wenn ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird
- 6.2.1 Erhöhung bzw. Reduzierung der vereinbarten Bausparsumme
- 6.2.2 Die Fortführung eines Bausparvertrages
- 6.2.3 Kündigung des Bausparvertrages
- 6.3 Auszahlung Bauspardarlehen
- 6.4 Beleihungswert und Beleihungsgrenze – zwei wichtige Faktoren in einer Immobilienfinanzierung
- 6.4.1 Beleihungsgrenze ist zumeist geringer
- 6.4.2 Bauspardarlehen oder 1a-Hypotheken oder erste Hypotheken?
- 7. Vorteile und Nachteile beim Bausparen
- 7.1 Die entscheidenden Nachteile beim Bausparen
- 7.2 Die Vorteile beim Bausparen
- 8. Nicht zu unterschätzen: Die Abschlussgebühr beim Bausparvertrag
- 9. Bauspartarife: Übersicht und Vergleich
- 9.1 Bauspartarife mit Wahl- oder Mehrzuteilung
- 9.2 Nicht in allen Fällen lohnenswert: Der Wechsel der Bausparkasse und die Kündigung des Bausparvertrags
Zielsetzung und Themenschwerpunkte
Diese Arbeit untersucht die individual-strategischen Facetten einer optimalen Immobilienfinanzierung unter besonderer Berücksichtigung des Bausparens. Ziel ist es, die Vor- und Nachteile von Bausparverträgen im Vergleich zu anderen Finanzierungsformen aufzuzeigen und Handlungsempfehlungen für eine effiziente und individuelle Finanzierungsstrategie zu geben.
- Optimale Kombination von Bausparen und anderen Finanzierungsformen
- Auswirkungen der Riester-Förderung auf die Bausparfinanzierung
- Strategische Aspekte der Bausparsumme und der Sparbeiträge
- Unterschiede zwischen Sofort- und Zwischenfinanzierung
- Handlungsmöglichkeiten nach Erreichen des Sparziels
Zusammenfassung der Kapitel
1. Einleitung zur Bausparfinanzierung: Dieses Kapitel führt in die Thematik der Bausparfinanzierung ein und legt die Grundlage für die weiteren Kapitel. Es beschreibt die grundlegenden Prinzipien des Bausparens, die Sparphase und die Darlehensphase und bereitet den Leser auf die komplexeren Aspekte der Immobilienfinanzierung vor. Die Unterscheidung zwischen Spar- und Darlehensphase bildet den roten Faden für das Verständnis der gesamten Finanzierungsstrategie.
2. Bausparen oder Bankfinanzierung?: Dieses Kapitel vergleicht das Bausparen mit einer klassischen Bankfinanzierung. Es analysiert die jeweiligen Vor- und Nachteile, insbesondere im Hinblick auf die optimale Immobilienfinanzierung. Der Fokus liegt auf der Frage, ob ein vorfinanzierter Bausparvertrag oder eine Tilgungshypothek die bessere Wahl darstellt. Die negativen Zinsdifferenzen zwischen Hypothek und Sparvertrag werden kritisch beleuchtet und die Bedeutung einer durchdachten Tilgungsstrategie hervorgehoben.
3. Riester-Förderung auf Bausparverträge: Dieses Kapitel befasst sich eingehend mit der staatlichen Förderung von Bausparverträgen durch die Riester-Förderung. Es erklärt die Voraussetzungen für den Erhalt der Zulagen, die Verwendung des angesparten Guthabens (auch für Ferienimmobilien im Ausland) und die steuerlichen Implikationen. Die Möglichkeiten der Nutzung des Riester-Kapitals zur Tilgung von Schulden werden ebenso detailliert beschrieben wie die Problematik eines Hausverkaufs unter Berücksichtigung der Förderbedingungen. Der Wohn-Riester wird als spezielle Form der Förderung erläutert.
4. Der Anteil der Bausparsumme an der Gesamtfinanzierung: Dieses Kapitel konzentriert sich auf die strategische Festlegung der optimalen Bausparsumme und der Mindestansparleistung. Es beleuchtet die Faktoren, die bei der Bestimmung der optimalen Höhe zu berücksichtigen sind und gibt Empfehlungen zur Reduzierung des Regelsparbeitrags. Ein wichtiger Aspekt ist die Wahl der optimalen Einzahlungstermine, um die Zuteilung des Bauspardarlehens zu optimieren. Die Kapitel unterstreicht die Bedeutung einer sorgfältigen Planung.
5. Deutliche Unterschiede zwischen einer Sofort- und einer Zwischenfinanzierung mit Bausparvertrag: In diesem Kapitel werden die wesentlichen Unterschiede zwischen einer Sofort- und Zwischenfinanzierung im Zusammenhang mit einem Bausparvertrag herausgearbeitet. Es beschreibt die Funktionsweise einer Zwischenfinanzierung und wie man eine teure Zwischenfinanzierung vermeiden kann. Der Vergleich zwischen der optimalen Baufinanzierung über einen vorfinanzierten Bausparvertrag und einer klassischen Tilgungshypothek wird ausführlich diskutiert.
6. Unterschiedliche Möglichkeiten eines Bausparers, wenn das Sparziel erreicht wurde: Dieses Kapitel erläutert die verschiedenen Optionen, die einem Bausparer nach Erreichen des Sparziels zur Verfügung stehen. Es geht detailliert auf die Wahl des richtigen Mindestguthabens, die Möglichkeiten der Erhöhung oder Reduzierung der Bausparsumme, die Fortführung oder Kündigung des Vertrags und die Auszahlung des Bauspardarlehens ein. Der Beleihungswert und die Beleihungsgrenze als wichtige Faktoren bei der Immobilienfinanzierung werden ebenfalls erläutert.
7. Vorteile und Nachteile beim Bausparen: Dieses Kapitel bietet eine umfassende Abwägung der Vor- und Nachteile des Bausparens. Es werden sowohl die entscheidenden Nachteile als auch die Vorteile detailliert dargestellt und gegeneinander abgewogen, um dem Leser eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten. Der Fokus liegt auf einer ausgewogenen Betrachtung der verschiedenen Aspekte, um die individuellen Vor- und Nachteile zu verdeutlichen.
8. Nicht zu unterschätzen: Die Abschlussgebühr beim Bausparvertrag: Dieses Kapitel beleuchtet die Bedeutung der Abschlussgebühr bei einem Bausparvertrag. Die Höhe der Gebühr und ihre Auswirkungen auf die Gesamtfinanzierung werden umfassend erklärt. Die Berücksichtigung dieser Kosten bei der Wahl des optimalen Bausparvertrags wird als essentieller Aspekt hervorgehoben.
9. Bauspartarife: Übersicht und Vergleich: Das Kapitel gibt einen Überblick über verschiedene Bauspartarife und vergleicht diese miteinander. Der Fokus liegt auf Bauspartarifen mit Wahl- oder Mehrzuteilung. Die Frage des Wechsels der Bausparkasse und die Kündigung eines bestehenden Bausparvertrags werden kritisch bewertet und unter welchen Umständen diese Optionen sinnvoll sein können.
Schlüsselwörter
Immobilienfinanzierung, Bausparen, Bankfinanzierung, Tilgungshypothek, Riester-Förderung, Bausparsumme, Sparbeiträge, Zwischenfinanzierung, Beleihungswert, Beleihungsgrenze, Vorteile, Nachteile, Abschlussgebühr, Bauspartarife.
Häufig gestellte Fragen (FAQ) zur Bausparfinanzierung
Was ist der Inhalt dieses Dokuments?
Dieses Dokument bietet einen umfassenden Überblick über die Bausparfinanzierung. Es beinhaltet ein Inhaltsverzeichnis, die Zielsetzung und Themenschwerpunkte, Zusammenfassungen der einzelnen Kapitel und eine Liste der Schlüsselwörter. Der Fokus liegt auf der Analyse der Vor- und Nachteile von Bausparverträgen im Vergleich zu anderen Finanzierungsformen für Immobilien und der Entwicklung einer individuellen Finanzierungsstrategie.
Wie wird die Bausparfinanzierung im Vergleich zur Bankfinanzierung dargestellt?
Das Dokument vergleicht ausführlich Bausparen und klassische Bankfinanzierung, insbesondere im Hinblick auf die optimale Immobilienfinanzierung. Es analysiert die Vor- und Nachteile beider Optionen und beleuchtet kritisch die negativen Zinsdifferenzen zwischen Hypothek und Sparvertrag. Die Bedeutung einer durchdachten Tilgungsstrategie wird hervorgehoben.
Welche Rolle spielt die Riester-Förderung bei der Bausparfinanzierung?
Das Dokument erklärt detailliert die staatliche Riester-Förderung für Bausparverträge. Es beschreibt die Voraussetzungen für den Erhalt der Zulagen, die Verwendung des angesparten Guthabens (auch für Ferienimmobilien im Ausland), die steuerlichen Implikationen und die Nutzung des Riester-Kapitals zur Tilgung von Schulden. Die Problematik eines Hausverkaufs unter Berücksichtigung der Förderbedingungen und der Wohn-Riester werden ebenfalls behandelt.
Wie wird die optimale Bausparsumme und die Höhe der Sparbeiträge bestimmt?
Das Dokument behandelt die strategische Festlegung der optimalen Bausparsumme und der Mindestansparleistung. Es erläutert die zu berücksichtigenden Faktoren und gibt Empfehlungen zur Reduzierung des Regelsparbeitrags. Die Wahl der optimalen Einzahlungstermine zur Optimierung der Zuteilung des Bauspardarlehens wird ebenfalls thematisiert.
Was sind die Unterschiede zwischen Sofort- und Zwischenfinanzierung mit Bausparvertrag?
Das Dokument beschreibt die Funktionsweise einer Zwischenfinanzierung und erklärt, wie eine teure Zwischenfinanzierung vermieden werden kann. Es vergleicht die optimale Baufinanzierung über einen vorfinanzierten Bausparvertrag mit einer klassischen Tilgungshypothek.
Welche Möglichkeiten hat ein Bausparer nach Erreichen des Sparziels?
Das Dokument erläutert die verschiedenen Optionen nach Erreichen des Sparziels, einschließlich der Wahl des Mindestguthabens, der Erhöhung oder Reduzierung der Bausparsumme, der Fortführung oder Kündigung des Vertrags und der Auszahlung des Bauspardarlehens. Die Bedeutung von Beleihungswert und Beleihungsgrenze werden erklärt.
Welche Vor- und Nachteile hat das Bausparen?
Das Dokument bietet eine umfassende Abwägung der Vor- und Nachteile des Bausparens. Es werden sowohl die entscheidenden Nachteile als auch die Vorteile detailliert dargestellt und gegeneinander abgewogen.
Welche Bedeutung hat die Abschlussgebühr beim Bausparvertrag?
Das Dokument beleuchtet die Bedeutung der Abschlussgebühr und ihre Auswirkungen auf die Gesamtfinanzierung. Die Berücksichtigung dieser Kosten bei der Wahl des optimalen Bausparvertrags wird hervorgehoben.
Welche verschiedenen Bauspartarife gibt es?
Das Dokument gibt einen Überblick über verschiedene Bauspartarife, insbesondere über Tarife mit Wahl- oder Mehrzuteilung. Es bewertet kritisch den Wechsel der Bausparkasse und die Kündigung eines bestehenden Bausparvertrags.
Welche Schlüsselwörter beschreiben den Inhalt des Dokuments?
Die Schlüsselwörter umfassen: Immobilienfinanzierung, Bausparen, Bankfinanzierung, Tilgungshypothek, Riester-Förderung, Bausparsumme, Sparbeiträge, Zwischenfinanzierung, Beleihungswert, Beleihungsgrenze, Vorteile, Nachteile, Abschlussgebühr, Bauspartarife.
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- Dietmar Kern (Autor), 2016, Individual-strategische Facetten einer optimalen Immobilienfinanzierung, Múnich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/338358
