Die Skepsis über die staatliche Versorgung im Alter in Deutschland ist groß. 61 Prozent der Erwerbstätigen in Deutschland fühlen sich für ihre Rente nicht ausreichend abgesichert. So lautet die schockierende Meldung einer Umfrage des AXA Deutschland-Reports 2017. Somit scheint eine Mehrheit der Deutschen finanziell nicht für das Alter gewappnet. Untermauert wird diese Angst durch Probleme des demographischen Wandels und einhergehender politischer Reformen wie der fortwährenden Erhöhung des Renteneintrittsalters oder Senkungen des gesetzlichen Rentenniveaus. Prognosen des Rentenberichts der Bundesregierung zufolge wird sich der Trend des Sinkens des Rentenniveaus weiterhin fortsetzen. Die Bundesregierung spricht hier auch deutlich an, „dass die gesetzliche Rente zukünftig alleine nicht ausreichen wird, um den Lebensstandard zu halten. Als zusätzliche Absicherung werden staatlich geförderte Maßnahmen über das Alterseinkünftegesetz angeführt. Eine Möglichkeit zur Nutzung dieser staatlichen Förderung ist die Riester-Rente.
Im Folgenden soll erläutert werden, ob die Riester-Rente der Bevölkerung als Option für die Schließung der Versorgungslücke im Alter dienen kann. Hierfür soll zunächst einmal auf die bestehenden Problematiken im deutschen Rentensystem und die daraus resultierende Versorgungslücke eingegangen werden. Um die Frage der Tauglichkeit der Riester-Rente zu beantworten, soll das Konzept der Riester-Rente zunächst erklärt und anhand eines Rechenbeispiels und Rentabilitätseinordnung bewertet werden.
Inhaltsverzeichnis
1 Einleitung
2 Das deutsche Rentensystem
2.1 Entwicklung der gesetzlichen Rentenversicherung
2.2 Das Drei-Säulen-System der Altersvorsorge
3 Beispielrechnung einer Riester-Rentenversicherung
3.1 Anforderungen der Riester-Produkte
3.2 Grundlagen des Rechenbeispiels der Riester-Rente
3.3 Methode zur Berechnung der Rentenhöhe
3.4 Rentabilitätsrechnung der Riester-Rente
4 Fazit
Zielsetzung und thematische Schwerpunkte
Die vorliegende Arbeit untersucht, inwieweit die Riester-Rente geeignet ist, die durch das sinkende Rentenniveau entstehende Versorgungslücke im Alter zu schließen. Durch eine detaillierte Analyse der Produktanforderungen, eine modellhafte Beispielrechnung für verschiedene Einkommensgruppen sowie eine Rentabilitätsbetrachtung wird bewertet, ob dieses Vorsorgemodell eine tragfähige Option für die Bevölkerung darstellt.
- Analyse der Problematik des deutschen Rentensystems und des demografischen Wandels.
- Untersuchung der gesetzlichen Rahmenbedingungen und Anforderungen an Riester-Produkte.
- Durchführung von Beispielrechnungen zur Ermittlung der Rentenhöhe bei unterschiedlichen Einkommensklassen und Kinderzahlen.
- Rentabilitätsanalyse des Kapitalaufbaus im Verhältnis zur statistischen Lebenserwartung.
Auszug aus dem Buch
3.1 Anforderungen der Riester-Produkte
Für die Zulassung als Riester-Produkt, welches mit staatlichen Förderungen einhergeht, müssen die Anbieter zahlreiche gesetzliche Anforderungen einhalten. Einige Beispiele sollen an dieser Stelle einmal angeführt werden. Die Auszahlung der Rente darf frühestens ab dem 62. Lebensjahr beginnen. Die ausgezahlte Rente muss mindestens gleichbleibend ausfallen, zudem muss ein Kapitalerhalt der eingezahlten Beiträge zum Auszahlungszeitpunkt garantiert werden. Bei der Kostenstruktur gilt die Zillmerung, bei der die Vertriebs- und Abschlusskosten innerhalb der ersten fünf Jahre abgetragen werden müssen. Wichtig zu erwähnen ist außerdem, dass sämtliche Riester-Verträge geschlechtsneutrale Tarife sind, was bei der späteren Betrachtung der Rendite (vgl. S.9) eine Rolle spielt. Neben diesen Anforderungen müssen die vorsorgenden Personen außerdem zum Förderkreis der Riester-Produkte zählen. Hierzu gehören alle Personen, die in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, Empfänger einer Erwerbsminderungsrente und Beamte.
Die Ausgestaltung der Riester-Produkte obliegt den Anbietern unter Einhaltung der beschriebenen gesetzlichen Anforderungen. Den größten Anteil der Riester-Produkte bildet die Riester-Rentenversicherung mit 67,5%, gefolgt von Investmentfondsverträgen mit 19%. Ebenfalls möglich sind einfache Banksparpläne, die einen Anteil von 5% ausmachen und Wohn-Riester mit 8,5%, welcher zur Finanzierung des Eigenheims genutzt werden kann.
Zusammenfassung der Kapitel
1 Einleitung: Vorstellung der Problematik der Altersvorsorge in Deutschland sowie Einordnung der Riester-Rente als staatlich geförderte Vorsorgemöglichkeit.
2 Das deutsche Rentensystem: Darstellung der Entwicklung der gesetzlichen Rentenversicherung und des Drei-Säulen-Modells zur Altersabsicherung.
3 Beispielrechnung einer Riester-Rentenversicherung: Detaillierte Prüfung der Riester-Rente anhand gesetzlicher Anforderungen, einer konkreten Beispielrechnung für verschiedene Einkommensgruppen sowie einer Rentabilitätsanalyse.
4 Fazit: Zusammenfassende Bewertung der Ergebnisse und Diskussion der Einschränkungen sowie der Attraktivität der Riester-Rente als Altersvorsorgeprodukt.
Schlüsselwörter
Riester-Rente, Altersvorsorge, Rentensystem, Versorgungslücke, Rentenniveau, Rentabilitätsrechnung, Altersarmut, demografischer Wandel, staatliche Zulagen, Drei-Säulen-System, Rentenversicherung, Garantiekapital, Einkommensklassen, Lebensstandard, Kapitalerhalt
Häufig gestellte Fragen
Worum geht es in dieser Arbeit?
Die Arbeit analysiert die staatlich geförderte Riester-Rente im deutschen Rentensystem und prüft, ob sie eine effektive Maßnahme zur Schließung der Versorgungslücke im Alter darstellt.
Welche Themenfelder stehen im Mittelpunkt?
Thematisiert werden das Drei-Säulen-System der Altersvorsorge, der Einfluss des demografischen Wandels auf das Rentenniveau sowie die Kalkulation und Rentabilität privater Vorsorgeprodukte.
Was ist das primäre Ziel der Untersuchung?
Das Ziel ist es, die Tauglichkeit der Riester-Rente anhand von Beispielrechnungen zu evaluieren, um festzustellen, inwieweit sie den individuellen Lebensstandard im Rentenalter sichern kann.
Welche wissenschaftliche Methode wurde gewählt?
Es wurde eine modellhafte quantitative Analyse angewendet, basierend auf Beispielrechnungen für unterschiedliche Einkommenskategorien und Kinderzahlen, ergänzt durch eine Rentabilitätsbetrachtung im Verhältnis zur Lebenserwartung.
Was wird im Hauptteil behandelt?
Der Hauptteil befasst sich mit den regulatorischen Anforderungen an Riester-Produkte, den Grundlagen der Berechnung der Rentenhöhe und der anschließenden Rentabilitätsrechnung der Beiträge.
Welche Schlüsselbegriffe charakterisieren die Arbeit?
Wesentliche Begriffe sind Riester-Rente, Versorgungslücke, Rentenniveau, staatliche Förderung, Rentabilität und Altersvorsorge.
Warum ist die Rentabilitätsrechnung der Riester-Rente komplex?
Da es sich um eine lebenslange monatliche Rente handelt, ist eine klassische Renditeermittlung schwierig. Die Arbeit berechnet stattdessen, wie lange die Rente bezogen werden muss, um das investierte Kapital inklusive Zinsen wieder zu erhalten.
Welche Rolle spielen Kinder bei der Rentabilität von Riester-Verträgen?
Die Analyse zeigt, dass Riester-Verträge insbesondere bei Niedrig- und mittleren Einkommen mit einer höheren Anzahl an Kindern schneller profitabel werden, während dieser Effekt im hohen Einkommensbereich deutlich schwächer ausgeprägt ist.
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- Steven Behrend (Author), 2017, Staatlich geförderte Altersvorsorge. Welche Möglichkeiten bietet Riester zur Schließung der Versorgungslücke im Rentenalter?, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/386915