Die private Vermögensbildung außerhalb der gesetzlichen Rentenkasse rückte in den letzten Jahren zunehmend in den Mittelpunkt der finanziellen Planungen aller Arbeitnehmer. Insbesondere für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen vergrößerte sich das Angebot an geförderten Geldanlagen. Ich stand selbst erst vor einem halbem Jahr vor der Entscheidung, für welche Form der Anlage ich mich entscheiden soll.
In einem ersten Projektbericht befasse ich mich deshalb mit dem Thema „Fondssparen oder Bausparen als Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen“.
In Zeiten steigender Arbeitslosigkeit und stagnierender Reallöhne kommt dem Ausschöpfen der Fördermöglichkeiten des Staates eine besondere Bedeutung zu. Das VL-Sparen hat sich im Förderangebot bereits zu einer anerkannten Größe etabliert.
Neben den bekannten Anlageformen des Fonds- und Bausparens stehen den Arbeitnehmern auch die Varianten Banksparverträge, Lebensversicherung sowie die Pensionskasse zur Verfügung.
Ich habe mich in den folgenden Ausführungen auf das Fonds- und Bausparen konzentriert.
In diesen Anlageformen werden aufgrund ihrer Vielseitigkeit und der hohen Renditeerwartung die meisten Verträge für die Vermögenswirksamen Leistungen (VL) abgeschlossen.
Inhaltsverzeichnis
1. Einleitung
2. Vermögenswirksame Leistungen
2.1 Arbeitnehmersparzulage
2.2 Fünftes Vermögensbildungsgesetz
3. Bausparen
3.1 Das Konzept des Bausparens
3.2 Bausparen als Anlage der vermögenswirksamen Leistungen
3.2.1 Die Staatlichen Prämien
4. Investmentfonds
4.1 Das Konzept der Fonds
4.2 Anlagemöglichkeiten und VL-Fondssparpläne
Zielsetzung und thematische Schwerpunkte
Die vorliegende Arbeit untersucht die Anlageformen Fondssparen und Bausparen im Kontext der vermögenswirksamen Leistungen (VL), um Arbeitnehmern eine Entscheidungshilfe für die optimale Nutzung staatlicher Fördermöglichkeiten zu bieten. Dabei wird analysiert, welche Anlageform unter Berücksichtigung individueller Einkommensgrenzen und Renditeerwartungen die vorteilhafteste Vermögensbildung ermöglicht.
- Grundlagen der vermögenswirksamen Leistungen und der Arbeitnehmersparzulage
- Funktionsweise und staatliche Förderung des Bausparens
- Konzept und Anlagemöglichkeiten von Investmentfonds im VL-Bereich
- Vergleich der staatlichen Förderquoten und Renditechancen
- Einfluss von Einkommensgrenzen auf die individuelle Strategiewahl
Auszug aus dem Buch
3.1 Das Konzept des Bausparens
Der Kollektivgedanke ist die Grundidee des Bausparens. Die Bausparkassen als Institutionen koordinieren den Leistungsaustausch innerhalb der Bausparergemeinschaft.
Mit dem nachfolgenden vereinfachten Beispiel wird erklärt, wie das Bausparen funktioniert. Wenn jeder Bauherr einen Betrag von 100 000 Euro zum Erwerb eines Eigenheims benötigt und jährlich 10 000 Euro aufbringen kann, braucht er ohne Finanzierungsmöglichkeit rund 10 Jahre bis sein Eigenheim realisiert werden kann. Sparen dagegen allerdings zehn Bauherren mit gleicher Sparkraft gemeinsam, so kann der erste Bausparer bereits nach einem Jahr seinen Eigenheimerwerb finanzieren. Im zweiten Jahr sparen 9 Sparer und der Bauherr erbringt seine Tilgungsleistung in Höhe von 10 000 Euro. Mit diesen 100 000 Euro kann der zweite Bauherr sein Eigenheim erwerben, nach diesem Prinzip geht es weiter. Es müsste nur ein Bauherr 10 Jahre warten.
Grundsätzlich lässt sich dabei das Bausparen in die Ansparphase und in die Darlehensphase unterteilen. In der Ansparzeit zahlt der Kunde seine monatlichen Beiträge in den Bauspartopf. Ab dem Zeitpunkt an dem von der Bausparsumme in der Regel die Hälfte angezahlt ist, kann die Bausparsumme ausgezahlt werden, wenn das Darlehen in Anspruch genommen wird. Dann beginnt die Darlehensphase, in der das Darlehen zurückgezahlt wird.
Zusammenfassung der Kapitel
1. Einleitung: Die Einleitung erläutert die zunehmende Bedeutung privater Vermögensbildung für Arbeitnehmer und grenzt den Fokus der Arbeit auf Fonds- und Bausparen als zwei wesentliche VL-Anlageformen ein.
2. Vermögenswirksame Leistungen: Dieses Kapitel definiert VL als Arbeitgeberleistungen, erläutert den berechtigten Personenkreis und geht auf die staatliche Arbeitnehmersparzulage sowie das Fünfte Vermögensbildungsgesetz ein.
3. Bausparen: Es wird der kollektive Grundgedanke des Bausparens erklärt und dargelegt, wie Bausparverträge als geförderte VL-Anlage unter Berücksichtigung staatlicher Prämien funktionieren.
4. Investmentfonds: Dieses Kapitel beleuchtet das Fonds-Konzept, differenziert zwischen verschiedenen Fondsarten und erörtert die Renditechancen sowie den Cost-Average-Effekt bei VL-Fondssparplänen.
Schlüsselwörter
Vermögenswirksame Leistungen, VL-Sparen, Arbeitnehmersparzulage, Bausparen, Investmentfonds, Vermögensbildung, staatliche Förderung, Bausparkasse, Aktienfonds, Rendite, Sparzulage, Einkommensgrenzen, Cost-Average-Effekt, Wohnungsbauprämie, Kapitalmarkt.
Häufig gestellte Fragen
Worum geht es in dieser Arbeit grundsätzlich?
Die Arbeit untersucht, welche Anlageformen sich am besten für vermögenswirksame Leistungen (VL) eignen, mit einem spezifischen Fokus auf den Vergleich zwischen Bausparen und Fondssparen.
Was sind die zentralen Themenfelder?
Die zentralen Themen umfassen die gesetzlichen Rahmenbedingungen der VL, die Funktionsweise von Bausparverträgen, die Anlagekonzepte von Investmentfonds sowie die staatlichen Fördermöglichkeiten durch Sparzulagen.
Was ist das primäre Ziel der Untersuchung?
Das Ziel ist es, Arbeitnehmern eine Entscheidungshilfe zu bieten, wie sie unter Berücksichtigung ihrer individuellen Situation das Optimum an Förderung und Rendite aus ihren vermögenswirksamen Leistungen herausholen können.
Welche wissenschaftliche Methode wird verwendet?
Die Arbeit nutzt eine deskriptive Analyse sowie den Vergleich von Anlagetypen anhand von Förderbedingungen, Einkommensgrenzen und historischen Renditedaten.
Was wird im Hauptteil behandelt?
Der Hauptteil gliedert sich in die Erläuterung der VL-Grundlagen, die detaillierte Funktionsweise des Bausparens inklusive Prämien sowie die Konzepte und Sparpläne im Bereich der Investmentfonds.
Welche Schlüsselwörter charakterisieren die Arbeit?
Wichtige Begriffe sind insbesondere Vermögenswirksame Leistungen, Arbeitnehmersparzulage, Bausparen, Investmentfonds, staatliche Förderung und individuelle Anlagestrategie.
Wie unterscheidet sich die Förderung von Bausparen und Investmentfonds?
Während das Bausparen (Förderkorb 1) mit 9 % Sparzulage gefördert wird, erhalten Anlagen in Produktivkapital wie Investmentfonds (Förderkorb 2) eine höhere Förderung von 18 % auf den Sparbetrag.
Ist es sinnvoll, VL-Verträge vorzeitig zu kündigen?
Eine Kündigung innerhalb der siebenjährigen Sperrfrist ist zwar möglich, führt jedoch zum Verzicht auf die staatliche Arbeitnehmersparzulage, sofern keine spezifischen Ausnahmegründe vorliegen.
Was hat es mit dem Cost-Average-Effekt bei Fonds auf sich?
Der Cost-Average-Effekt beschreibt den Vorteil, bei regelmäßigen Einzahlungen in Investmentfonds durch schwankende Kurse langfristig einen günstigeren Durchschnittspreis pro Anteil zu erzielen.
- Quote paper
- Mark Richter (Author), 2005, Fondssparen oder Bausparen als Anlage der Vermögenswirksamen Leistungen, Munich, GRIN Verlag, https://www.grin.com/document/73056
